方法1方法1/3：纠正信用报告上的错误

1. 1获取所有三份信用报告的副本。联邦法律允许你每12个月从3个主要信用机构中获得一份免费信用报告。要获取免费信用报告，请访问https://www.annualcreditreport.com/index.action然后点击按钮请求您的报告。你从免费报告网站获得的报告不包括你的信用分数。它们只包括报告中的条目。然而，这就是检查错误所需的全部内容。提示：您也可以拨打1-877-322-8228免费订购信用报告副本。

2. 2将您的信用报告与您自己的记录进行比较。仔细阅读每一份报告，并确定列出的每个账户。检查您自己的记录，确保账户状态、余额和支付是正确的。并不是所有的债权人都向所有三家信用机构报告，所以请确保你的三份信用报告都经过了这个过程。如果你在你的信用报告中发现一个条目与你自己的记录不匹配，请复制该信用报告页面并突出显示该条目。如果你想改正错误，你需要把这封信连同一封解释错误的信一起寄给信用局。

3. 3.向相应的信用机构写信，对任何错误提出异议。包括你的信用报告中突出显示错误的那一页，以及你拥有的任何其他证明条目错误的文件。尽管信用局允许你在网上对记录提出异议，但最好还是发一封书面信，这样你就有了争议记录。联邦贸易委员会（FTC）有一封信样本，你可以根据自己的需要在https://www.consumer.ftc.gov/articles/fixing-your-credit.Tip:您可能还想向提供信息的债权人发送一封类似的信函。有时他们比信贷局行动更快。你可以找到信用报告上列出的地址以及条目。

4. 4将您的信件和证明文件邮寄至信用局。在你寄信之前，把署名的信复印一份以备记录。然后用挂号信寄出，要求回执。当你拿回绿卡时，请将其与你的争议函副本一起保存，作为交货证明。使用以下地址：Equifax:Equifax信息服务有限责任公司，邮政信箱740256，佐治亚州亚特兰大30348 Experian:Experian，邮政信箱4500，德克萨斯州艾伦75013 TransUnion:TransUnion LLC，消费者纠纷中心，邮政信箱2000，宾夕法尼亚州切斯特19016

5. 5跟进以确保错误得到纠正。信贷局将调查该条目，并将您的文件和信息转发给为该条目提供信息的债权人。调查完成后，您将收到信贷局的通知，通常在30天内。你仍然需要查看你的信用报告，以确认信息已被更改。如果信贷局确定该条目实际上是正确的，你可以要求他们在条目上写一条注释，解释你对该条目有异议。虽然这不会影响你的信用评分，但任何要求你提交信用报告的人都会看到这张便条。

方法2方法2/3：与债权人合作

1. 1如果你无法支付最低还款额，请尽快与债权人联系。如果你积极主动，债权人通常愿意与你合作。一旦你确定你将无法支付最低每月付款额，请致电债权人的客服电话，让他们知道你的情况。与代表交谈时，告诉他们你担心无法支付最低付款额，并让他们知道原因。如果你知道什么时候解决问题，给他们一个时间框架。示例脚本：嗨，我15号要付款，但我想我付不起。我最近生病了，因此错过了工作。我想知道能不能延期？我应该能在月底之前付款。

2. 2如果你的存款余额很高，要求增加信用额度。信用利用率约占你信用评分的30%。如果你有余额，余额不应该超过你信用额度的30%。如果你无法迅速偿还高额余额，债权人可能会愿意提高你的信用额度。那么，余额将是您可用信贷总额的一个较小百分比，即使它保持不变。如果你有良好的信用评分和良好的支付记录，信用卡公司通常更倾向于给你更高的限额，但即使你没有，他们也可能愿意与你合作。

3. 3.对你已经有一段时间的账户协商降低利率。如果你已经有一张信用卡好几年了，并且与信用卡公司关系良好，你可能可以获得更低的利率。如果你的卡上有余额，这可以防止你进一步负债。研究与你拥有的信用卡相似的其他信用卡，并比较提供的利率。将所有信息放在手边，并拨打信用卡的客服电话。向代表解释你打电话的原因，并提醒他们你与公司的良好关系。然后，让他们知道你一直在购物，他们的竞争对手提供较低的价格。诚然，如果你有一个好的信用评分，信用卡公司会更可能降低你的利率，但问一下也没什么坏处。客户代表甚至可能会给你一些建议，告诉你需要做什么才能获得更低的利率。示例脚本：嗨，我和你有一个账户已经6年了，我从来没有延迟付款。我想和你谈谈降低利率的问题。竞争对手银行目前提供类似的卡，利率为17.7%，远低于我的24.9%。

4. 4取消收款账户的费用。如果您有任何信用账户已进入托收，托收条目通常会在您的信用报告中保留7年。然而，你也有很大的空间与托收机构进行协商，并在全额偿还债务后从信用报告中删除该条目。这些协议被称为“付费删除”协议。许多托收机构都会向您发送和解要约。然而，如果你想从你的信用报告中删除该条目，你通常需要支付超过结算金额的款项。在某些情况下，你必须同意全额支付你所欠的款项。小贴士：在你向催收机构支付任何款项之前，向他们索要一封确认信，以确保你确实欠下了债务，并且他们有权催收。

方法3方法3/3：负责任地使用信贷

1. 1查看计算信用评分的因素。它可能需要数月的艰苦工作，才能让你的信用评分达到你想要的水平。一旦你做到了，努力保持它在那里，或者让它更高。了解你的信用评分是如何计算的可以帮助你保持领先。一般来说，FICO分数是根据以下公式计算的：你的付款历史占你分数的35%。即使是一次延迟付款也足以让你的分数下降几分，所以每次提前或按时支付账单都很重要。大约30%的分数是基于你的信用利用率，即你的未偿债务相对于你的可用信用的数额。如果你必须在信用卡上携带余额，确保余额不超过你可用信用总额的25%或30%。大约15%的信用评分基于你的信用记录。为了保持这部分信用评分的正确性，避免关闭你最旧的账户。查询大约占你信用评分的10%。尽量不要每年申请超过2到3个新的信用额度，以免对你的分数产生负面影响。你信用评分的最后10%涉及你拥有的不同类型的信用账户。理想情况下，你需要信用卡、汽车贷款、抵押贷款和其他类型的分期付款账户。小贴士：记住，没有单一的公式来评估你的信誉。不同的贷款人或财务公司可能会对不同的因素施加权重，而不管你的整体信用评分如何。

2. 2制定月度预算并坚持执行。如果你因为过度还款而再次陷入债务，那么你在修复信用卡方面付出的所有努力都将白费。计算出你每个月的实际家庭收入，从中减去你无法控制的账单，比如水电费、房租或抵押贷款、食品和交通费用。如果你发现每个月都有短缺，看看你能做些什么来削减开支。例如，你可以批量购买，并与朋友和家人分享，以降低食品成本。如果你发现自己经常难以维持生计，那么找份兼职工作是另一种选择。注册骑乘共享应用或快递服务可以为你带来一点额外的现金。例如，你可以在周末共享车程来支付你的车费。

3. 3.在购买之前，先计算大额购买的真实成本。如果你想买一台新的电视、游戏系统或电脑，就很容易用信用卡付款。但是，即使你每月支付的利息相对较低，你也会为该项目支付更多利息，尤其是如果你需要几年才能付清余额的话。例如，假设你看到一台3000美元的新电脑。你可以把它记在信用卡上，每月至少支付60美元。然而，如果你的利率是15%，这将导致你每年额外花费400美元左右。更糟糕的是，如果你只支付最低金额，你需要16年才能还清！到那时，电脑将早已过时，你将向信用卡公司支付3641美元的利息——比电脑的初始购买价格还高。小贴士：如果你正在看一件高价商品，试着使用一张对大额购买不感兴趣的卡，只要你在一定时间内付清。不过，一定要仔细阅读细节。如果你不在规定的时间内还清欠款，一些公司会向你收取剩余余额的应计利息。

4. 4按时足额支付账单。创建账单日历，并在到期日记下每张账单。这可以帮助你跟踪你的账单，这样他们就不会偷偷地接近你。你也可以在电脑或智能手机上设置提醒。尽可能每月全额支付信用卡余额。设置自动转帐是一个很好的选择，可以确保您不会错过付款到期日。不过，要确保你的银行账户里有足够的钱来支付账单。否则，你可能会因为透支或退款而受到影响。

5. 5.使用信用追踪应用程序，随时掌握你的信用评分。有很多免费的信用追踪应用程序，比如credit Karma、credit Sesame和WalletHub，可以让你随时查看信用评分的变化。这些应用中的很多都有预算和计划功能，可以帮助你为下一次的大采购节省开支。养成每月至少检查两次信用卡的习惯。如果你以前的信用报告有错误，或者是身份盗窃的受害者，你可能需要更频繁地检查它。

6. 6避免申请新信用卡的诱惑。每次你申请信用卡时，你的信用报告上都会有查询。虽然查询只占你信用总分的10%左右，但大多数债权人对申请了大量新信用卡或贷款的申请人都不屑一顾。如果你在买汽车或房子，大多数债权人都会考虑这一点。然而，如果你只是申请了一大堆信用卡，这会让你看起来像是遇到了财务问题。

• 如果你缺乏信用，询问信用评分良好的负责任的朋友或家庭成员，他们是否愿意将你作为授权用户添加到他们的信用卡中。他们甚至不必给你信用卡，但当他们按时付款时，你的信用评分会提高。
• 无论你是与原始债权人还是托收机构交谈，都要确保你得到了任何书面交易。如果债权人或托收机构后来不履行他们的协议，你将有一些事情要执行。