第1部分第1部分，共3部分：制定预算

1. 1制定预算。为了管理好自己的财务状况，你需要知道自己的收入、支出以及剩余的金额。你可以在网上找到预算编制工作表，或者从简单地记录所有收入来源和支出开始。

2. 2.确定你的收入。通过列出你所有的收入来源，以及每个来源每月提供的金额，开始你的预算计划。你的收入可以包括很多来源，比如工资、小费、从投资中获得的利息，或者这些的任意组合。如果你的收入不同，收集你过去三个月和四个月的工资存根或收入报告，并平均每月收入金额进行估算。

3. 3增加每月所需费用。列出你经常性的固定费用（每个月都一样）。您每月所需的费用可能包括：抵押或租车贷款或汽车付款SCAR、房主或租客保险电力和/或煤气电话、电缆和互联网您每月在储蓄账户或类似账户中留出的任何金额。

4. 4.计算你额外的生活费用。除了每月的账单，你每周还要支付其他费用来维持你的生活方式。这些费用通常是可自由支配的，可以随时间变化；如果可能的话，使用过去的收据，对这些费用的每月金额做出最好的估计。额外的生活费用包括：食品杂货、午餐、外出就餐、洗衣和干洗煤气、烟草、酒精和宠物食品、兽医和美容账单，以及其他宠物护理费用清洁剂、灯泡和其他杂项家用物品，以及教育费用，如书本费、学费和用品杂志、电影订阅费、报纸、活动门票、，电子游戏和其他娱乐

5. 5.从你的收入来源总额中减去经常性和变动性开支总额。如果金额为正，你就有一笔盈余，可以用作可支配收入、储蓄或用于偿还债务。如果金额为负数，那么你需要减少开支或增加收入，以便开始偿还债务。

6. 6优先考虑你的开支，以便有效地管理你的债务。如果你的预算是负数，用你的开支清单来优先考虑你可以减少或消除哪些开支。例如，如果你每月支付一部固定电话的账单，但你有一部手机，你可能会发现固定电话没有必要，并将其删除。同样，你可能想把你的抵押贷款或租金定为高优先级费用，把娱乐定为低优先级费用。

第2部分第2部分，共3部分：获取专业建议

1. 1与信用顾问协商。信贷顾问是经过培训的专业人士，他们帮助那些债务缠身的人，甚至是那些只想做出良好财务选择的人。信贷顾问可以为你制定预算、管理资金以及减少债务的策略提供建议。你可以在你所在地区的信用社、推广办公室、宗教组织和非营利机构找到信用顾问。寻找一个信贷顾问，它隶属于国家信用咨询基金会（NFCC）或美国金融咨询协会（FCAA）。

2. 2考虑债务合并。在许多情况下，您可以通过债务合并将单个账单合并成单个月付款。这会使付款变得更容易，有时还会降低费用或利率。如果你有兴趣，你应该和信用顾问谈谈债务合并。一些债务整合计划通过房屋净值信贷额度或房屋净值贷款发挥作用。在每一种情况下，通过合并付款管理债务的资金都是通过以房屋价值为基础的借款获得的。在这种情况下，你必须能够付款，否则就有失去房子的风险。和信用顾问谈谈这是否是一个好的选择。

3. 3考虑使用DMP服务。DMP服务可以通过与债权人打交道并支付款项来帮助你偿还债务，这样你就不必这么做了。这可以减轻管理债务时的一些头痛。如果您使用DMP服务，您还可能会得到利率的降低，或者您的债权人免除费用。然而：一些DMP服务将收取费用，即使它们是非营利公司。要警惕那些试图迫使你注册你认为不需要的服务，或者无法共享其服务信息的DMP服务。如果您使用DMP服务，请务必检查您的账单，以确保其按计划付款。

4. 4在使用任何DMP或信用咨询服务之前，请进行研究。债务管理计划服务和信贷顾问在试图还清欠款时会有所帮助。然而，联邦贸易委员会（FTC）已经调查了DMP服务，这些服务提供欺诈信息、利用消费者和从事其他不可接受的行为。许多声名狼藉的DMP服务已经关闭。然而，你仍然应该通过研究来保护自己，以确保你正在考虑的DMP服务是信誉良好的。问一些问题，比如：它提供什么服务？这项服务在你们州有许可证吗？它提供免费信息吗？如果DMP服务要求您在获得更多信息之前支付费用，请避免使用该服务，并寻找其他服务。该服务是否提供书面协议或合同？信用顾问的资质如何？他们有什么经验？使用该服务的初始和/或经常性费用是多少？这家公司是非营利的吗？公司员工的薪酬是多少？他们是否根据向我出售的服务收取佣金？公司的隐私政策是什么？

第三部分第三部分，共三部分：自己管理债务

1. 1联系你的债权人。让他们知道你为什么难以支付。询问他们你是否能制定一个修改后的付款计划；如果你联系他们，许多债权人都愿意与你合作。一些银行有内部困难计划，可以降低利率或按月分期付款。诚实地说出你能付多少钱。如果你承诺支付比你实际能支付的更多，你将无法消除你的债务，并可能使你的信用状况更糟。只同意支付你实际能支付的。告诉你的债权人你正在制定债务管理计划。如果您正在使用DMP服务，请告知您的债权人，因为他们可能会降低您的利率或费用。不要等到你的债权人将你的账户管理权移交给托收机构。如果你及时让债权人知道你在付款时遇到的任何麻烦，他们就更有可能与你合作。

2. 2.决定先还清哪些账户。如果你有多个账户（比如多张信用卡）欠债，你必须决定如何分配你的付款以减少债务。一些财务顾问建议根据利率从高到低偿还账户。例如，如果你在多张信用卡上欠债，在利息最高的信用卡上尽可能多地支付，在其他信用卡上支付最低金额。利息较高的卡会让你花费更多的费用，所以用这种方式支付会让你把更多的钱用来支付余额，而不是利息。其他顾问建议根据账户余额从低到高偿还。例如，如果你有多张信用卡，在余额最低的卡上尽可能多地支付，在其他卡上支付最低金额。这样，你可以更快地还清个人账户，这在情感上是令人满意的。

3. 3.定期、及时付款。按照时间表按时支付账单可以帮助你避免滞纳金，持续减少债务。如果你有良好的还款记录，债权人通常更愿意与你合作。

4. 4设置自动付款。在很多情况下，你必须安排在每个月的某一天从你的账户中自动扣除欠款。您的债权人可能会要求自动付款，作为您协商的债务偿还条款的一部分。即使他们不是必需的，但是，他们可以让你更容易偿还债务，因为你不必担心错过付款。

5. 5.不要使用新信用卡。你的债务偿还条款可能会规定你不开设新的信用额度（如新的信用卡、汽车融资或抵押贷款）。即使他们不这样做，在你试图还清当前债务时，也不要承担新的债务是个好主意。

6. 6.定期检查账单和银行对账单。为了确保你的账单得到了应有的支付，你应该检查你收到的所有账单。即使您使用的是债务管理服务，您仍然应该仔细检查财务报表，以确认该服务是否按计划付款。

7. 7.一旦债务还清，你的账户将被正式清算。如果您协商了还款条件，请确保每个债权人证明您的账户具有“全额支付”或“债务满足”状态，并在您偿还所有欠款后通知各个信用报告机构。这是因为你的债务金额可能发生了变化，你需要证明一切都已按要求支付，没有更多的欠款。

8. 8.定期检查你的财务状况。无论你是在使用债务管理服务、信用顾问，还是只是想自己管理债务，一旦你开始了债务管理计划，你应该定期审查它。这样，你可以确保计划仍然有效，并决定是否需要对其进行任何更改以更好地管理债务。每隔一段时间，比如每三个月，检查你的预算，根据发生的任何变化进行调整。你可能会发现你已经消除了某些开支，并且有更多的资金可以用来偿还债务，或者你想改变你的开支优先顺序，或者你需要进一步减少开支，等等。如果你正在使用DMP或信用咨询服务，请你的顾问与你一起审查你的财务状况，并解释对你的债务管理计划可能有益的任何改变。