12分之1：了解你的政策是如何制定的。

1. 您的政策决定您的预付款金额。一般来说，你的保险包括索赔费用减去免赔额。一些保险公司会直接从你的索赔中扣除免赔额，而不是要求你提前支付。索赔理算师可以帮助您准确了解您需要立即支付哪些费用。健康保险的免赔额是每年一次的，这意味着在保险生效之前，你必须每年在医疗保健上花费这笔钱。例如，如果你的免赔额是1000美元，你有750美元的治疗和400美元的治疗，你只需支付1000美元，你的保险将覆盖其他150美元。例如，如果你发生了车祸，而你的车在修理店，你通常需要提前支付免赔额才能得到你的车。如果维修费用为1200美元，你的免赔额为500美元，这意味着你将支付500美元，保险将支付其余费用。另一方面，假设你对房主或租客的保单提出了索赔。如果你的索赔额是5000美元，而你的免赔额是500美元，这意味着你的保险只需支付4500美元，额外的500美元由你来支付。这可能只是意味着有些东西暂时无法修复或更换。

12个选项中的2个：确定扣除额后你将支付多少。

1. 你可能仍然需要支付一定比例的费用，最高可达一定数额。你在扣除后支付的金额称为“共同保险”你支付这个百分比，最高可达“自掏腰包最高限额”当你达到全年的自掏腰包最高限额后，你的保险将为你支付100%的费用。你的具体计划会告诉你，在你达到免赔额后，你将支付多少医疗费用。例如，假设你有一份免赔额为1000美元的保单。扣除后，你要支付20%的医疗费用，直到你达到5000美元的自付上限。因此，如果你需要8000美元的急诊手术，你将支付2400美元：你的1000美元免赔额加上剩余7000美元的20%，即1400美元。在上一个例子中，您支付的2400美元将适用于您的自付最高限额。在这一年里，你只需要再花2600美元在医疗上，保险就可以覆盖你100%的医疗费用。

第3页，共12页：保持健康网络。

1. 您向网络提供商支付的费用计入您的免赔额。为您投保的医疗保健提供商被视为“网络中的”如果你从一个不在网络中的医疗保健提供者那里得到任何治疗，你的保险将根本不包括在内。一般来说，只有保险通常涵盖的待遇才算是你的免赔额。例如，假设你的医生推荐你去网络专家那里接受治疗，费用为900美元。如果你的免赔额是1000美元，你仍然需要支付治疗费用，但这将计入你的免赔额。你只需再支付100美元的医疗费用就可以满足你的免赔额。你的健康计划中有一份你所在地区的医疗保健提供者名单，他们都在网络中。认真检查这份清单，确保你支付的任何治疗费用都会计入你的免赔额。有些计划会在你遇到单独的网络外免赔额后，支付一定比例的网络外费用。

12个选项中的4个：只获得对你的免赔额有影响的医疗保健。

1. 在年初把钱花在医疗保健上。如果你想提前支付免赔额，以最大限度地提高你的保险福利，那么专注于你需要的服务，这些服务还没有包括在你的保险范围内。如果你需要专家的治疗，这可能是一种减少免赔额的好方法。您每月支付的保险费以及任何共同费用不计入您的免赔额。共同付款是你为某事支付的固定金额。例如，如果你支付20美元的处方费，而不考虑处方费，那就是共付。预防性服务，如检查和疫苗，通常由你的健康保险覆盖，无论你是否符合免赔额。然而，你的医生在体检后可能会要求进行的诊断性测试却并非如此，因此这些测试的费用通常会计入你的免赔额。

5/12：设立健康储蓄账户（hsa）。

1. HSA通常通过雇主提供。如果你的雇主提供HSA作为健康计划的一部分，你可以从每份薪水中选择一个金额存入HSA。这笔钱不用交税。此外，雇主通常会匹配您在HSA中的存款金额（最高可达指定的上限）。您可以使用该账户支付与健康相关的费用，包括支付您的免赔额。如果你没有通过雇主获得健康保险，如果你有高免赔额的健康计划，你仍然可以建立HSA。向你的计划提供者咨询，看看他们是否与特定的HSA金融机构合作，或者去https://info.hsasearch.com/比较HSA选项。

6/12：询问折扣和援助计划。

1. 许多医疗保健提供者都有针对低收入患者的援助计划。这些援助计划可以帮助你支付医疗服务费用，直到你达到免赔额，但通常情况下，你必须先询问他们。不要指望医疗保健提供者会自动为你注册。例如，当你在安排预约时，你可能会问接待处的护士，“这里有没有为支付服务费用有困难的人提供帮助计划？”他们会告诉你这些计划是否存在，以及你如何申请。如果你正在服用处方药，需要帮助支付费用，请查看生产该药的制药公司的网站。如果你收入低或符合其他标准，他们通常会提供折扣计划。非营利医院和医疗保健提供者更有可能获得援助项目。

7/12：从家人和朋友那里获得帮助。

1. 与那些可能愿意为你提供资金的人交谈。你可以要求捐款，也可以将其组织成贷款，这取决于你和任何愿意提供帮助的人。当你发现自己处于一种不得不向他人寻求帮助的境地时，你可能会感到尴尬，但人们知道陷入困境是多么的困难。如果你觉得这样做很舒服，可以使用社交媒体来解释你的情况并寻求帮助。你也可以发起一场众筹活动来筹集资金。如果你不愿意公开你的情况，看看一个值得信任的朋友或家人是否愿意帮助你。如果他们带头竞选并代表你要钱，而不是你自己去做，你可能会感觉好一点。

12之8：试着制定一个付款计划。

1. 询问你的医疗保健提供者你是否可以长期付款。更大的医院可能有更标准化的支付程序，允许你申请信用卡，并支付负担得起的每月付款。即使他们没有一个合适的系统，规模较小的供应商也可能愿意根据情况接受付款。如果你与医疗保健提供者制定了支付计划，请确保以书面形式获得该计划的条款。当你支付最后一笔款项时，向医疗保健提供者索要一封信，说明你已全额支付账单。如果你正在办理汽车保险或房主保险，也可以制定一个支付计划，尽管这比医疗保险要少见。

12之9：获得房屋净值信贷额度。

1. 用这笔钱来支付你的免赔额。如果你在你的房子里有股权，和你的银行或抵押贷款机构谈谈。有了房产净值信贷额度（HELOC），你就可以用房产净值借款。然后，你可以将贷款收益用于任何目的。按月偿还余额，类似于信用卡。当你申请HELOC时，贷款人会考虑你房屋的评估价值以及你偿还贷款的能力（你的年收入和信用记录）。申请过程可能需要一些时间，因此，如果你还没有房屋净值信贷额度，这可能不是你获得所需资金的最快选择。

从你的401（k）计划中借款。

1. 联系持有你的401（k）计划的公司，申请贷款以支付免赔额。并不是所有的计划都允许这个选项，所以你必须确认一下。如果你想借，你只需选择你想借的钱的数额并签署一份贷款协议。你将把钱退还给偿还计划，通常超过5年。美国国税局将你能借的最高金额限制在5万美元或你已授予的金额的一半，以较低者为准。一些计划还设定了你可以借的最低金额。如果你的信用评分很低，这是一个很好的选择，因为你可能有资格获得比你试图通过银行获得贷款更低的利率。

12之11：点击你的罗斯个人账户。

1. 如果你有罗斯个人退休账户，你可以在任何需要钱的时候支取。虽然这种策略确实会让你失去多年的免税增长，但如果你只从本金中提取，就不必支付罚金。另一方面，如果你也提取收入，你将不得不支付常规税，如果你在59岁以下，还要支付10%的提前提取罚款。因为你的Roth IRA是一个投资计划，所以提款会触发股票出售。如果市场下跌，你的退出可能会让你付出比你想象的更多的代价。在你走这条路之前，调查一下这件事，并和你的经纪人商量一下。

12/12：申请短期贷款。

1. 短期贷款可以让你得到你需要的钱，但你会支付高额利息。提供短期贷款（也称为“发薪日贷款”）的贷款人向你预付少量现金，你可以在短期内（通常不到一年）逐步偿还。这些贷款人收取极高的利率，但他们可以让你摆脱困境。只能使用短期贷款作为最后手段，并确保你能负担得起付款，否则你可能会陷入更深的财务困境。如果你能提前还清贷款，你最终会付得更少。尽你所能尽快摆脱这种贷款。

• 为了准备保险索赔的可能性（无论多么遥远），建立一个应急基金，其中至少有足够的钱来支付你的保险免赔额。
• 如果这在你的预算中，那么把你的保险单改为你能负担得起的较低的免赔额。这意味着你每个月要支付更多的保险费，但如果你提出索赔，你就不必担心是否能满足免赔额的要求。
• 家庭和汽车保险单的免赔额与健康保险单的免赔额不同。房屋或汽车保险单的免赔额适用于每次索赔，而健康保险单的免赔额适用于您一年的医疗费用。