在这些休假、裁员、工时缩短的日子里，当很多人都在努力支付房租、弄清楚如何管理账单、对大学贷款侧目而视时，有一个可靠的财务应用程序来评估你的情况、制定预算、弄清楚你能（或不能）负担得起什么，会有帮助，与那些令人讨厌和困惑的数字一起工作，找到一个更好的方法来储蓄，或者只是不要惊慌失措。

我们请四位来自边缘的工作人员谈谈他们过去在财务上保持理智的做法，下面是他们的建议。

布克斯费尔

全面会计

首先，我需要承认，我用一种荒谬的老式方式来监控我的财务状况。我不使用一个应用程序，下载我所有的帐户，并跟踪我的一切（虽然我玩过薄荷一点）。取而代之的是，我将我所有的费用和收入手工输入我的会计软件，然后在月末核对哪些费用已经结清。这样，我就可以提前“支付”我的很多账单，在实际付款之前输入账单，最后更清楚地知道我以后有多少现金可用。

多年来，我一直使用我个人电脑上的本地会计软件，比如微软的Money。事实上，在微软（Microsoft）把钱放在网上后，我把它保留了好几年，但仍然可以下载。（谢谢你，微软！）然而，我发现在我的电脑决定（形象地）崩溃并烧掉的那一天，我犯了多大的错误。我有一个备份，所以我没有太大的麻烦-除了我决定我不想依赖备份。我希望能够从云端访问我的数据，这样我就可以从电脑或**访问数据。但是，我仍然手动输入。

花了一段时间，但我找到了布克斯弗。这个个人会计软件简单易学，易于使用，足够灵活，因此，虽然它会很高兴地为您下载您的所有数据，它还可以让您手动输入您的费用和收入（大多数其他当前的会计应用程序不这样做）。Buxfer几乎完成了其他知名会计应用程序所做的一切：它下载你的账户（如果你愿意的话），跟踪你的预算，让你知道你在使用图表和表格做什么，跟踪你的投资，让你设定目标，比如说，攒钱买房或支付信用卡。它甚至可以让你与配偶或室友分摊账单，这样你就可以追踪谁在为什么买单。

如果您只需要手动添加费用和收入，Buxfer是免费的。如果你想要更复杂的功能，例如，自动同步你的银行和信用卡帐户或自动标记你的帐户（这样你就可以很容易地找到“公用事业”或“抵押”），那么一个“试点”帐户的费用为2美元/月。根据您需要的功能数量，每月的成本增加到10美元。

我真的很喜欢Buxfer。它有一个干净的，可理解的界面；让你选择你想要使用多少功能（并且让你忽略其他功能）；并且不打扰你的侵入性广告-甚至在免费版本上。尽管我使用的是免费版本，但当我有问题时，我的邮件得到了及时回复。Buxfer可能没有Quicken或YNAB那么有名，但它确实值得一看。-Barbara Krasnoff，评论编辑

信用业

确保数据安全

几年前，我需要找一家公司（便宜或免费）来监控我的身份，工作中有人推荐了CreditKarma。我很快发现，在注册信用卡业力时，我注册的不仅仅是身份监控。

信用卡业力会监视你所有的账户是否存在可能的数据泄露，监控你的信用状况，并在信用状况发生变化时通知你原因，并帮助你做一些事情，比如锁定你的信用，以便有人更难以你的名义开立账户，以及其他服务。它还提供有关买房、买车或租车、支付透支信用卡首付以及其他金融服务的信息链接。有一整节是关于财政救济的，这对受当前局势影响的人可能非常有用。

该网站为低息信用卡、贷款和其他金融工具提供了各种建议。当然，这些建议并不是完全出于它的善意——你知道，如果你接受它的任何一个提议，信贷业就会得到补偿——但我检查了它的一些交易，其中大多数都不错。例如，他们的一个储蓄账户提供的利息比我当地的银行高得多，不收取任何额外费用。（不幸的是，当利率开始下降时，这个特殊账户的用处就与之相吻合了。）

与这里提到的大多数其他应用程序不同，信用卡业力不会帮助你支付账单或追踪你的银行账户。但它确实提供了一些非常有用的信息和服务，虽然我每月检查的次数不超过一次，但我发现它有助于确保我的财务安全，并走上正轨。-芭芭拉·克拉斯诺夫

数字

放在一边以备不时之需

Digit

我收到的所有明智的理财建议都归结为存钱比花钱多。然而，总是说起来容易做起来难。以前，我会把我的钱投进一个单一的高收益储蓄账户，然后就到此为止。我从来没有给那个账户设定过目标，所以说服自己退出这个账户很简单，不管是紧急情况还是最后一分钟的全国旅行。

输入数字。Digit是一款专门通过设定目标来节省开支的应用程序。它的界面简单，吸引人，并且激励人。储蓄就像把一个银行账户和它挂钩并设定一个财务目标一样简单。Digit会监控你的支出，决定你能存多少钱，然后它会为你存钱——甚至把储蓄分成不同的目标。不过，我觉得最有收获的是通过追踪器观察我的进展。如果我完成了目标或出于任何原因需要提前取款，标准的2-3个工作日转账是免费的，或者我可以支付0.99美元的统一费率并立即取款。

此外，Digit目前每存三个月就有0.10%的储蓄奖金。然而，更传统的储蓄账户仍然有更好的利率，所以我只对短期目标使用数字，而将长期目标留在一个单独的账户中，随着时间的推移会产生更多的利息。Digit每月收取5美元的服务费，因此，根据您使用Digit的金额，储蓄奖金可能无法与月费相抵。

几年前我在大学里第一次使用Digit时，它偶尔会透支我的账户。我的解决办法是为每个目标设定储蓄限额，这样一次只能提取少量资金。然而，数字现在有防止透支和透支偿还。至于其他功能，Digit可以帮助您偿还信用卡债务和学生贷款，并支付您的电话账单，就像它为您省钱一样。

总的来说，数字是我多年来最喜欢的省钱方式。这个应用程序很简单，它可以帮助我保持对奖金的关注，而不必动用我的应急基金去做一些无聊的事情。每月的费用似乎有点贵，但只要应用程序继续完美地工作，我坚持定期使用它，它是值得的每一分钱。-Kaitlin Hatton，社交媒体经理

谷歌工作表

自己动手做

我去年底结婚了，这为我和我妻子寻找最好的方法来记录我们的财务状况开启了漫长的探索之旅。因为我们已经结婚了，我想是时候认真对待我们的财务了。

这并不是说我们在结婚之前没有做任何形式的资金追踪。我和妻子结婚前已经同居三年了，虽然我们把财务分开了，但我们还是在谷歌的一个大单子上记录了共同支出的情况。我建立了电子表格，这样它就可以自动计算出谁付了多少钱，这样我们就可以在每个月底结算了。我们的homespun Google表单运行得很好，但我觉得必须有更好的应用程序或系统，让我们能够跟踪这些分摊的费用。

我查看或测试了许多支出跟踪和预算应用程序——包括这个列表上的一些应用程序——但它们都有我不喜欢的东西。有些人无法轻松地与我们的银行建立联系。有些只是移动应用。有些是我不想付的月费。许多人没有按照我们希望的方式跟踪开支。

我记得有一个星期六的早晨，在数周的时间里，为了寻找一款完美的夫妻理财应用程序，我的头撞在墙上，终于意识到我们已经有了一个一直对我们有用的解决方案：只需使用谷歌表，让它成为我们自己的。

我们就这样做了。我们Google表单的核心是一样的：它主要是一个费用追踪器。但我们可以根据自己的需要对费用进行分类。我加了一个收入追踪器。我们甚至可以通过下拉菜单选择是用个人信用卡还是联合信用卡购买东西。好极了！

我要说的是，把电子表格放在一起需要做很多工作。周六早上我花了更多的时间来修补函数和公式。我们花了几个月的时间使用电子表格来找出错误，并确保它真的为我们工作。我不能把它交给别人让他们自己用。

但我的老式电子表格正是我所需要的，我知道我可以把它塑造成我将来想要的样子。这对我很有用。（另外，它是免费和跨平台的。）-杰伊·彼得斯，新闻作家

薄荷

追踪你的消费

跟踪支出是预算中最令人望而生畏的部分之一。它很乏味，需要很多时间，而且可能涉及太多的电子表格。虽然有些人更喜欢手动跟踪他们的支出，但我总是发现让一个应用程序帮我做是一个不错的选择。多年来我断断续续地使用薄荷糖，主要是为了鸟瞰我的总资产和支出。

每月预算是Mint提供的最有吸引力的工具之一，因为你可以为不同的事情分配不同的预算，包括房租、杂货、慈善等等。这个工具会给你一个绿色的进度条，当你接近完成或者超过预算时，它会变成黄色，然后变成鲜红色。

“事务”部分通知预算工具您的立场。这只是一个庞大的名单，所有的钱进出从每个帐户。自动分配给每笔交易的分类并不总是最准确的，所以如果你想最好地了解你的钱的去向，你就必须仔细梳理。但是，这样做仍然比手动列出每个事务更节省时间。一旦你做到了这一点，薄荷为你创建的消费图表是更容易消化，并有吸引力的方式来看待每一个类别。

虽然有预算分解和支出图表是难以置信的帮助-或尴尬，根据我有多少外卖-有我所有的帐户和贷款集中到一个地方是最有效的方式来监控我的支出和储蓄。我可以很快地看到我在学生贷款或车票上取得了多大的进步，我也可以看到我不同银行账户上的每一笔钱。利用这一点，再加上Mint的每月支出对比表，我可以很快地确定我的钱要花在哪里，以及我是否应该再转一轮外卖。

所有这些都只是表面上的薄荷可以做什么。此外，它还可以创建债务支付和储蓄目标，跟踪账单和支出趋势，显示你的信用评分，建议省钱的方法，等等。它在推广信用卡或其他银行服务时有点咄咄逼人——然而，这对于免费的应用程序来说是一个足够公平的权衡。归根结底，Mint是一个很好的工具来跟踪和优先考虑支出。-凯特琳·哈顿

你需要一个预算（ynab）

计划好你每月的开销

自从我离开大学以来，我一直是一个YNAB（你需要预算的缩写）用户，首先是通过它的离线YNAB经典应用程序（以前称为YNAB 4），最近是通过它的基于web的客户端。总共超过了五年。尽管这些年来我尝试过一些其他的预算服务，但最终我还是会回到YNAB。

我喜欢YNAB的地方是它相对简单的前提，那就是每一笔钱都应该归入一个类别，不管是储蓄、日常开支还是每月账单。这个软件足够灵活，你可以根据自己的具体需要来定制。

所以我是这样使用它的：每个月拿到工资后，我都会把工资分类。有一些经常性的账单，比如房租，每个月都是一样的，还有一些基本的账单，比如食物和交通，我大概知道我需要多少钱。然后我把一大块钱分配到储蓄上，剩下的就是我知道我可以不负责任地花在科技、电子游戏和啤酒上的钱。（您的具体恶习可能会有所不同。）

如果你在美国，你可以将它连接到你的帐户，让他们自动为你同步你的交易，但我在英国，这个功能不可用。我的解决方法是与Monzo一起使用YNAB，Monzo是一家总部位于英国的银行，拥有内置预算功能的移动应用程序。一旦我用YNAB算出了这个月的支出余额，我就可以手动将金额输入Monzo应用程序。然后我可以参考这个应用程序，当我需要保持对我的日常开支或工作的标签，如果我能负担得起像上市日PS5的奢侈品。（剧透警报：我不能。）

在每个月底，我下载一个.QIF文件，其中包含我每个银行账户的交易记录，并将它们导入YNAB，为下个月的预算做好准备。

我的过程听起来有点复杂，但这就是重点。它迫使我审视自己每个月的支出，并对未来的支出做出选择。尽管我可以通过电子表格来实现同样的效果，但YNAB的界面是干净简单的，而且它为我完成了所有的设置工作。它自动跟踪我每个月在每个类别上的平均花费，并结转任何未使用的预算，这意味着我每个月要做的工作量非常少。

如果你浏览一下YNAB subreddit的顶级帖子，你会发现无数使用该软件还债的人的帖子，但这并不是我个人能说的。相反，我从使用YNAB中获得的收益较小，比如当我准备好支付一年汽车保险的确切金额时，因为YNAB帮助我每月留出一小部分。正是这种鸟瞰图让我觉得它最有帮助，这意味着我可能会用它来记录我的长期目标。-乔恩·波特，记者