如何获得无私人抵押贷款保险（pmi）的贷款(get a loan without private mortgage insurance (pmi))
方法1方法1/5：支付足够大的首付
- 1计算您的“贷款价值比”。贷款价值比，有时缩写为LTV，是衡量贷款金额与房屋价值的比率。为了避免PMI，对于大多数贷款，贷款价值比需要在80%或更低。计算贷款价值比只需将贷款金额（你需要借款的金额）除以房价即可。假设一对夫妇想买一套20万美元的房子，他们有2万美元的储蓄。他们需要借入剩余的180000美元，因此贷款价值比为180000/200000=0.90或90%。假设其他人想买一套价格为10万美元的房子，但这个人有同样的2万美元储蓄。这次贷款为80000美元，因此贷款价值比为80000/110000=。80%或80%。
- 2尽可能多地支付首期付款。支付PMI被描述为“送钱”，所以如果可以的话，你应该尽量避免。你可以通过支付足够大的首期款来做到这一点。一般来说，为了避免PMI，你需要首付房价的20%。银行可能会提供对首次购房者有吸引力的交易，因为它们允许低首付。然而，额外的采购经理人指数付款可能会变得过度。你通常应该尽可能多地支付首期款。如果你知道买房是你的未来，那么尽早开始储蓄是很重要的。如果可能，考虑向家庭成员或其他来源借款。
- 3确定您的贷款。根据你的储蓄计算出你能借得起什么。根据您的存款进行简单计算，可以帮助您确定贷款价值比低于80%的最高贷款额。从你能负担得起的首付金额开始。乘以4。这会告诉你你能借多少钱。将该金额与首付金额相加将告诉您您可以支付的购买价格。例如，考虑一对夫妇，他们已经存了30000美元，想在不支付采购经理人指数的情况下买房$30000 x 4=120000美元，这是他们能够负担的贷款金额。加在一起30000美元+120000美元=150000美元，这是他们在不支付采购经理人指数的情况下能够负担得起的最高房价。假设另一对夫妇有50000美元的首期付款，并希望避免PMI$50000 x 4=200000美元，这是他们能够负担的贷款金额。加上50000美元+200000美元=250000美元，这是这对夫妇在不支付PMI的情况下能够负担得起的最高房价。
- 4使用在线贷款计算器。以上示例提供了对您借款能力的非常简单的估计。为了进行更精确的计算，考虑到贷款的利率和期限，在线提供了几种贷款计算器程序。
方法2方法2/5：使用背负贷款
- 1重新研究“背驮”选项。“背驮贷款”将允许首付较低甚至没有首付的人在没有PMI的情况下购买住房。这实际上是获得两项单独贷款的名称。第一笔贷款将为物业价值的80%，因此没有PMI要求。然后，借款人将获得第二笔贷款，该贷款将“背负”在第一笔贷款上，以支付所需的其余资金。随着房地产市场的低迷，许多银行将背负期权限制在价值的10%，要求借款人支付至少10%的首付。这通常被称为“80/10/10”贷款，指的是80%的首次贷款、10%的背驮贷款和10%的首付。假设一位买家想以20万美元的价格购买一处房产。有了80/10/10的背负贷款，他将在第一次抵押贷款（80%）中借入160000美元，在第二次背负抵押贷款（10%）中借入20000美元，并支付20000美元（10%）的首付款。想象一下，另一位买家想用80/10/10的背负贷款以45万美元购买一处房产。他的第一笔抵押贷款为36万美元（80%）；第二，背负抵押贷款为45000美元（10%）；首期付款为45000美元（10%）。
- 2计算值。背负式贷款不会自动比包括采购经理人指数（PMI）付款的传统贷款便宜。你可以使用在线贷款计算器来帮助你找出哪个更可取。这种计算器的一个例子是http://www.goodmortgage.com/Calculators/PMI_Or_Piggyback.html.
- 3了解缺点。第二笔贷款的期限通常比第一笔短得多，通常需要在大约十年内全部偿还。虽然背驮贷款可以让你减少采购经理人指数（PMI）付款，但你必须意识到，你将同时每月支付两笔贷款。使用此选项的买家需要确保他能够同时支付这两项贷款的每月付款。
方法3方法3/5：使用贷款人支付的抵押贷款保险（lpmi）
- 1重新搜索选项。一些贷款人会允许你获得一笔首付不到20%的贷款。通常，这将要求你每月支付采购经理人指数，至少在你还清大部分贷款之前。然而，如果贷款人向贷款人提供了支付抵押贷款保险（LPMI）选项，那么贷款人将在贷款中包含保险金额。这通常需要略高的利率，但随着时间的推移，总体成本最终会低于自己支付的PMI。
- 2四处寻找价格。正如贷款人对“常规”贷款有不同的抵押利率一样，他们对LPMI贷款也有不同的利率。你会想在网上逛一逛，或者打电话给你所在地区的当地放贷人，找到谁的贷款利率最优惠。请务必明确说明您正在询问LPMI选项。
- 3计算成本。您将需要比较定期贷款下的每月付款（以较低利率加上PMI付款）与LPMI贷款的每月付款（以较高利率加上PMI付款）。要获得这些数字，你需要在线使用贷款计算器，并与贷款人核实LPMI利率。假设有人想购买价值10万美元的房产，贷款价值比为90%（即1万美元的首付）。在本例中，这将需要每月支付52美元的采购经理人指数。该买家可以以3.75%的利率找到一份30年期抵押贷款，每月支付463.12美元（贷款支付）+52美元（PMI）=515.12美元（每月支付）。或者，同一买家发现贷款人将以4.00%的利率提供30年期抵押贷款，并加入保险。这导致每月支付477.42美元（贷款）+0美元（无PMI）=477.42美元。在这种情况下，LPMI每月付款较低（但并不总是如此）。
方法4方法4/5：使用退伍军人管理局贷款
- 1确定您是否符合资格。退伍军人福利管理局（VA）为合格退伍军人及其合格家属提供住房贷款担保，并提供多项福利。这些贷款可能特别大，因为无论你的首付是多少，它们都不需要PMI。要获得资格，您必须：购买个人职业住房已光荣退役满足在军队或国民警卫队服役90天或以上的要求，具体取决于服役的实际年份配偶在某些情况下可能符合资格。
- 2找到贷款人。你需要找到一个参与VA计划的贷款人。您可以向您自己的当地银行询问参与情况，或者只需在线搜索“VA贷款人”。美国退伍军人事务部（U.S.Department of Veterans Affairs）每年公布一份按退伍军人贷款量列出的前300名退伍军人贷款机构名单。
- 3获得资格证书（COE）。资格证书向贷款人证明您有资格获得VA贷款。美国退伍军人事务部网站，http://www.knowva.ebenefits.va.gov/system/templates/selfservice/va_ss/#!portal/554400000001018/article/554400000006303将引导您完成获取COE的步骤。
- 4找到一个家并签署购买协议。这将锁定您与所有者之间协商的销售条款。确保包括一项条款，允许您在无法获得VA贷款的情况下取消销售。
- 5申请VA贷款。参与VA计划的贷款人将了解完成贷款所需的其余要求和表格。
方法5方法5/5：在支付之后取消pmi
- 1了解您的权利。如果您的贷款价值比为80%或以上，PMI是一种保护贷款人的保险单。如果你用少于20%的首付开始贷款，你将处于这种情况。然而，随着您逐步偿还贷款，您的贷款价值比将下降，您可以终止PMI付款。假设一位买家以20000美元（10%）的首付购买了一处20万美元的房产。此时他的贷款价值比为180000/200000=0.90或90%。但随着时间的推移，随着他每月偿还抵押贷款，他将达到剩余贷款只有16万美元的地步。贷款价值比现在为160000/200000=0.8或80%。此时，他可以联系他的银行终止PMI。考虑另一位买家，他以25000美元（8.3%）的首付购买了一处价值30万美元的房产。因此，他一开始的贷款价值比为275000/300000=0.917或91.7%。但是，假设在他偿还抵押贷款的同时，他所在地区的房产价值也在增加，因此他的房产价值攀升至32万美元。当他将贷款额减至256000美元时，贷款价值比将达到80%。256000/320000=0.8或80%，他现在可以要求银行终止PMI。
- 2提交书面取消请求。如果您认为您的贷款价值比已降至80%以下，您可以向您的贷款人发出书面请求，终止您的PMI。如果您有良好的付款历史您的付款是当前的您满足了贷款人关于证明财产价值的任何要求，您的贷款人必须满足您的要求。
- 3检查您的定期抵押贷款报表，以获取自动PMI信息。法律要求贷款人在您的贷款价值比达到78%或更低时终止您的PMI。要实现这一点，您的贷款付款必须是最新的，以便PMI终止。
- 查看PMI的免税状态。如果您的贷款协议中有私人抵押贷款保险，您可以从税款中扣除这笔金额。每个家庭的具体情况都不一样，所以请做一些详细的研究或联系您的税务人员，以了解PMI将如何影响您的总体税务负担。
- 发表于 2022-06-12 12:07
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- 分类：金融和商业
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