过去几年对大多数人来说都是一次疯狂的旅程，我们生活的方方面面都发生了大大小小的变化。当你手头现金充裕时，这种混乱已经够难了，但当资金紧张、通货膨胀飙升、紧急情况突然给你带来巨额账单时，情况可能会变得严峻。

如果你没有一个坚实的应急基金来帮助你度过紧急情况，最常见的解决办法就是借钱。使用信用卡处理突发债务是一个简单的解决方案，但这些利率往往会让你后悔，任何一种发薪日贷款都会产生同样的结果。你需要的是基于抵押物的有担保贷款，比如房屋净值贷款，但如果你是租房的话，那就无济于事了。这就是你的汽车可以进入的地方：就像房屋净值贷款一样，你可能可以获得汽车净值贷款，即使你还欠汽车的钱。

以下是汽车股权贷款的工作原理。

汽车所有权贷款(an auto title loan)和汽车股权贷款(an auto equity loan)的区别

首先要理解的是，有两种方式可以用你的汽车贷款：汽车股权贷款和汽车产权贷款。你会想像瘟疫一样避免后者，因为这基本上是一笔高息发薪日贷款，恰好对你的汽车所有权设置了留置权。它们往往是非常短期的，更容易获得，这就是为什么人们会爱上它们，但它们是一笔糟糕的交易，如果你在付款方面落后，你可能会失去你的汽车。

另一方面，汽车股权贷款通常由传统的贷款人提供，比如你的银行。这是一种有担保的贷款，使用你在汽车中的资产作为抵押，因此利率是合理的，付款将是明确和固定的。

如何计算你在汽车中的权益

获得汽车股权贷款的第一步是弄清楚你能借到什么。这是一个相当简单的过程：

1. 确定你还欠汽车多少钱。如果你已经还清了贷款（或者最初是用现金买的），这个数字显然是零。
2. 通过查看凯利蓝皮书或Autotrader或其他资源，确定汽车的当前价值。（做好失望的准备，汽车很快就会失去价值。）
3. 从第二个数字中减去第一个数字。这既是你的汽车资产，也是你汽车资产贷款的潜在价值。这并不意味着银行或其他贷款人会给你提供什么，他们会有自己奇怪的数学来计算他们愿意承担多少风险。

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例如，如果你有一辆状况良好的2018款福特金牛座，其目前的估计价值约为18500美元。如果你欠5000美元的贷款，你可能会从你的股票中借款13500美元。虽然有些放贷人会让你100%贷款，但很多人不会愿意贷款给你那么多，但这是一个很好的起点。

获得汽车股权贷款的过程与任何其他贷款类似。你确定一家提供汽车股权贷款的银行（并非所有的银行都提供大多数大型银行不提供的贷款，因此你可能需要探索规模较小的本地银行或像Mariner Finance这样的在线银行），填写申请表，并完成贷款人要求的任何其他步骤。只要一切都井然有序，这个过程往往会很快。有了网上放贷，你通常可以在一天内获得批准和现金，但如果你有时间的话，四处寻找最佳利率可能值得推迟一段时间。

不利因素

虽然汽车股权贷款比发薪日贷款更好，并且可以成为短期现金紧缩的一个很好的解决方案，但也有一些缺点需要考虑：

• 危险你用你的车借钱来担保贷款，这意味着如果你不还贷款，你可能会失去这辆车。如果你已经还清了汽车贷款，或者即将还清，这可能会让你特别恼火。
• 隐藏成本。一些贷款人收取额外费用，因为汽车股权贷款并不常见，而且被认为比其他贷款风险更高，所以一定要阅读所有的细节。而且，由于贫穷的代价很高，贷款人可能会要求你购买全面的汽车保险来保护他们的资产，所以你最终会得到更高的月供，而不是其他。

底线？如果你有短期的现金需求，并且你的车上有很多股权，汽车股权贷款是一种相对稳定的弥补缺口的方法。但是，首先探索其他选项可能是有意义的，你应该时刻牢记风险。