在經濟大蕭條期間，美國經濟因抵押貸款止贖而遭受重創。全國各地的借款人都難以償還抵押貸款。當時，許多借款人正試圖為抵押貸款再融資。

即使是高階房主也面臨著喪失抵押品贖回權的問題。為什麼那麼多市民在抵押貸款方面遇到麻煩？這裡有六個常見的抵押貸款錯誤，即使到今天。

關鍵要點

• 可調利率抵押貸款提供了一個低的初始利率，導致較低的付款；然而，利率會在一段時間後重新調整。
• 按揭貸款不付首付，更可能導致借款人的房子最終“水落石出”
• 反向抵押貸款有很高的前期成本，充滿了許多費用，並導致失去在您的家中的權益。
• 較長的抵押期限會導致房屋股本減少，支付的利息也增加，這使得業主難以搬家。
• 異國情調的抵押貸款產品可能導致買家建立負資產。

1.可調利率抵押貸款

可調利率抵押貸款（ARMs）似乎是房主的夢想。這些抵押貸款開始時，借款人在頭兩到五年的低利率。他們允許你買一個比你通常有資格購買的更大的房子，並且有更低、更實惠的付款。

不過，在2至5年後，利率會重新調整為市場利率，而市場利率通常會更高。如果借貸者可以直接從他們的房子裡取出資產，一旦資產重置，再融資到一個較低的利率，這就不是問題了。

或者，如果買家沒有在房子裡獃太久，在房價改變的時候房子可能已經賣了。對於那些工作需要頻繁搬遷的人來說，這種型別的抵押貸款是個不錯的選擇。

但事情並非總是這樣。當房價下跌時，借款人往往會發現他們無法為現有貸款再融資。這使得許多借款人面臨著相當於原來還款兩到三倍的高額抵押貸款還款。

與不同的貸款人購物，提供完整和真實的資訊，你的抵押貸款申請，並解決信用問題，因為他們發生的是最好的步驟，你可以採取得到一個公平和實用的抵押貸款。

2.無首付

次貸危機的導火索之一是，許多公司沒有向借款人提供首付貸款。這就是為什麼這會成為一個問題。首付的目的是雙重的。首先，它增加了你在家裡的權益，同時減少了你在家裡欠的錢。第二，預付定金可以確保你在遊戲中有一些面板。

首付數額較大的借款人更願意盡一切可能償還抵押貸款，因為他們不想失去投資。

另一方面，許多借款人很少或根本沒有把他們的房子，發現自己倒在他們的抵押貸款結束只是走開，因為他們欠更多的錢超過了房子的價值。借款人欠的債越多，他們就越有可能離開，從而使抵押貸款喪失抵押品贖回權。

3.騙子貸款

“騙子貸款”一詞聽起來可能聲名狼藉，但在2007年次貸危機爆發前的房地產繁榮時期，這類貸款非常受歡迎。抵押貸款機構迅速發放貸款，借款人也迅速接受貸款。說謊的貸款幾乎不需要檔案和核實。貸款以借款人的規定收入、規定資產和規定費用為基礎。

他們之所以這樣命名，是因為借貸者有撒謊的傾向，他們的收入膨脹，這樣他們就可以買更大的房子。一些人誰收到騙子貸款甚至沒有工作。一旦買主進屋，麻煩就開始了。

由於抵押付款必須用實際收入而不是規定的收入支付，借款人無法持續支付抵押付款。他們拖欠付款，最後面臨破產和止贖。

4.反向抵押

如果你看電視，你可能已經看到一個反向抵押貸款作為解決你所有的收入問題的廣告。反向抵押貸款是一種貸款，提供給62歲及以上的房主，使用他們的房屋產權提供收入流。可用權益以穩定的付款流或年金等一次性付款方式支付給借款人。

獲得反向抵押貸款有許多缺點。前期成本很高。發起費、抵押保險、產權保險、評估費、律師費和雜費可以很快吞噬股權。雖然借款人仍保留房屋所有權，因此“擁有”房屋，但反向抵押貸款可能對其子女產生重大影響。

然而，這取決於貸款是如何設立的；最常見的反向抵押貸款是房屋凈值轉換抵押貸款（HECM）。這意味著，如果借款人的子女想要保住房子，他們需要償還剩餘貸款或房屋評估價值的95%。

5.長期攤銷

你可能認為30年是你可以獲得抵押貸款的最長期限，但一些抵押貸款公司現在提供的貸款期限長達40年。此外，35年期和40年期抵押貸款的受歡迎程度正在緩慢上升。為什麼？他們允許個人以低得多的付款購買一套更大的房子。

40年的抵押貸款對一個20歲的人來說可能是有意義的，他打算在家裡住20年，但對其他人來說沒有意義。40年期抵押貸款的利率將略高於30年期。這相當於40年的利息要高得多，因為銀行不會給借貸者額外10年的時間來償還他們的抵押貸款，而不在後端補足。

借款人的房屋權益也將減少。頭10至20年的大部分還款將主要支付首付利息，這使得借款人幾乎不可能搬家。如果你在70多歲的時候還得付錢，這也會讓退休變得更困難。

6.異域按揭產品

在大蕭條之前發展起來的其他型別的抵押貸款也導致了止贖。放貸者推出了各種各樣的異國產品，讓擁有住房的夢想成為現實。有些房主根本不明白自己在乾什麼。兩個例子：

• 只有利息的貸款可以減少20%到30%的還款。這些貸款讓借款人在一套房子裡住上幾年，只需支付利息。
• 命名您的付款貸款允許借款人決定到底有多少，他們想支付他們的抵押貸款每月。

這兩種產品的陷阱是，一個大氣球本金支付到期後，一定時期。所有這些產品都被稱為負攤銷產品。借貸者沒有建立資產，而是建立負資產。他們每個月都在增加債務，直到債務像一堆磚頭一樣砸在他們身上。異國情調的抵押貸款產品已導致許多借款人的貸款處於水深火熱之中。

按揭貸款歧視是非法的。

底線

擁有住房的道路充滿了許多陷阱。避免它們是避免陷入財務困境的關鍵之一。也許有一句格言值得記住，如果某件事看起來太好而不真實，那麼它很可能是真的。