在经济大萧条期间，美国经济因抵押贷款止赎而遭受重创。全国各地的借款人都难以偿还抵押贷款。当时，许多借款人正试图为抵押贷款再融资。

即使是高端房主也面临着丧失抵押品赎回权的问题。为什么那么多市民在抵押贷款方面遇到麻烦？这里有六个常见的抵押贷款错误，即使到今天。

关键要点

• 可调利率抵押贷款提供了一个低的初始利率，导致较低的付款；然而，利率会在一段时间后重新调整。
• 按揭贷款不付首付，更可能导致借款人的房子最终“水落石出”
• 反向抵押贷款有很高的前期成本，充满了许多费用，并导致失去在您的家中的权益。
• 较长的抵押期限会导致房屋股本减少，支付的利息也增加，这使得业主难以搬家。
• 异国情调的抵押贷款产品可能导致买家建立负资产。

1.可调利率抵押贷款

可调利率抵押贷款（ARMs）似乎是房主的梦想。这些抵押贷款开始时，借款人在头两到五年的低利率。他们允许你买一个比你通常有资格购买的更大的房子，并且有更低、更实惠的付款。

不过，在2至5年后，利率会重新调整为市场利率，而市场利率通常会更高。如果借贷者可以直接从他们的房子里取出资产，一旦资产重置，再融资到一个较低的利率，这就不是问题了。

或者，如果买家没有在房子里呆太久，在房价改变的时候房子可能已经卖了。对于那些工作需要频繁搬迁的人来说，这种类型的抵押贷款是个不错的选择。

但事情并非总是这样。当房价下跌时，借款人往往会发现他们无法为现有贷款再融资。这使得许多借款人面临着相当于原来还款两到三倍的高额抵押贷款还款。

与不同的贷款人购物，提供完整和真实的信息，你的抵押贷款申请，并解决信用问题，因为他们发生的是最好的步骤，你可以采取得到一个公平和实用的抵押贷款。

2.无首付

次贷危机的导火索之一是，许多公司没有向借款人提供首付贷款。这就是为什么这会成为一个问题。首付的目的是双重的。首先，它增加了你在家里的权益，同时减少了你在家里欠的钱。第二，预付定金可以确保你在游戏中有一些皮肤。

首付数额较大的借款人更愿意尽一切可能偿还抵押贷款，因为他们不想失去投资。

另一方面，许多借款人很少或根本没有把他们的房子，发现自己倒在他们的抵押贷款结束只是走开，因为他们欠更多的钱超过了房子的价值。借款人欠的债越多，他们就越有可能离开，从而使抵押贷款丧失抵押品赎回权。

3.骗子贷款

“骗子贷款”一词听起来可能声名狼藉，但在2007年次贷危机爆发前的房地产繁荣时期，这类贷款非常受欢迎。抵押贷款机构迅速发放贷款，借款人也迅速接受贷款。说谎的贷款几乎不需要文件和核实。贷款以借款人的规定收入、规定资产和规定费用为基础。

他们之所以这样命名，是因为借贷者有撒谎的倾向，他们的收入膨胀，这样他们就可以买更大的房子。一些人谁收到骗子贷款甚至没有工作。一旦买主进屋，麻烦就开始了。

由于抵押付款必须用实际收入而不是规定的收入支付，借款人无法持续支付抵押付款。他们拖欠付款，最后面临破产和止赎。

4.反向抵押

如果你看电视，你可能已经看到一个反向抵押贷款作为解决你所有的收入问题的广告。反向抵押贷款是一种贷款，提供给62岁及以上的房主，使用他们的房屋产权提供收入流。可用权益以稳定的付款流或年金等一次性付款方式支付给借款人。

获得反向抵押贷款有许多缺点。前期成本很高。发起费、抵押保险、产权保险、评估费、律师费和杂费可以很快吞噬股权。虽然借款人仍保留房屋所有权，因此“拥有”房屋，但反向抵押贷款可能对其子女产生重大影响。

然而，这取决于贷款是如何设立的；最常见的反向抵押贷款是房屋净值转换抵押贷款（HECM）。这意味着，如果借款人的子女想要保住房子，他们需要偿还剩余贷款或房屋评估价值的95%。

5.长期摊销

你可能认为30年是你可以获得抵押贷款的最长期限，但一些抵押贷款公司现在提供的贷款期限长达40年。此外，35年期和40年期抵押贷款的受欢迎程度正在缓慢上升。为什么？他们允许个人以低得多的付款购买一套更大的房子。

40年的抵押贷款对一个20岁的人来说可能是有意义的，他打算在家里住20年，但对其他人来说没有意义。40年期抵押贷款的利率将略高于30年期。这相当于40年的利息要高得多，因为银行不会给借贷者额外10年的时间来偿还他们的抵押贷款，而不在后端补足。

借款人的房屋权益也将减少。头10至20年的大部分还款将主要支付首付利息，这使得借款人几乎不可能搬家。如果你在70多岁的时候还得付钱，这也会让退休变得更困难。

6.异域按揭产品

在大萧条之前发展起来的其他类型的抵押贷款也导致了止赎。放贷者推出了各种各样的异国产品，让拥有住房的梦想成为现实。有些房主根本不明白自己在干什么。两个例子：

• 只有利息的贷款可以减少20%到30%的还款。这些贷款让借款人在一套房子里住上几年，只需支付利息。
• 命名您的付款贷款允许借款人决定到底有多少，他们想支付他们的抵押贷款每月。

这两种产品的陷阱是，一个大气球本金支付到期后，一定时期。所有这些产品都被称为负摊销产品。借贷者没有建立资产，而是建立负资产。他们每个月都在增加债务，直到债务像一堆砖头一样砸在他们身上。异国情调的抵押贷款产品已导致许多借款人的贷款处于水深火热之中。

按揭贷款歧视是非法的。

底线

拥有住房的道路充满了许多陷阱。避免它们是避免陷入财务困境的关键之一。也许有一句格言值得记住，如果某件事看起来太好而不真实，那么它很可能是真的。