購買房地產抵押貸款往往是最廣泛的個人投資，大多數人作出。你能借多少錢取決於幾個因素，而不僅僅是銀行願意借給你什麼。你不僅需要評估你的財務狀況，還需要評估你的偏好和優先事項。

這裡是你需要考慮的一切，以確定你能負擔多少。

關鍵要點

• 一般規則是你可以
• 每月總按揭付款通常由四部分組成：本金、利息、稅金和保險（統稱為PITI）。
• 你的前端比率是你的年總收入的百分比，用於支付你的抵押貸款，一般來說，它不應該超過28%。
• 你的後端比率是用來償還債務的年總收入的百分比，一般來說，它不應該超過43%。

什麼是負擔得起的抵押貸款(an affordable mortgage)？

一般來說，大多數潛在的房主都能負擔得起一套年總收入2到2.5倍的房產。根據這個公式，一個年收入10萬美元的人只能負擔20萬至25萬美元的抵押貸款。然而，這個計算只是一個一般性的準則。

最終，當決定一個屬性時，你需要考慮幾個額外的因素。首先，瞭解你的貸款人認為你能負擔得起什麼是一個好主意（以及它是如何得出這個估計的）。第二，你需要有一些個人反省，弄清楚如果你打算長時間住在房子裡，你願意住什麼型別的房子，以及你準備放棄或不住在家裡的其他消費型別。

而

貸款人標準

雖然每個抵押貸款貸款人都有自己的支付能力標準，但您的購房能力（以及您將獲得的貸款的規模和條件）將始終主要取決於以下因素。

總收入

這是一個潛在購房者在扣除稅收和其他債務前的收入水平。這通常被視為您的基本工資加上任何獎金收入，可以包括**收入、自營職業收入、社會保障福利、殘疾、贍養費和子女撫養費。

前端比

總收入在確定前端比率（也稱為抵押貸款與收入比率）方面起著至關重要的作用。這個比率是你每年總收入的百分比，可以用來支付你每月的抵押貸款。構成你每月抵押貸款支付的總金額由四個部分組成，即PITI：本金、利息、稅金和保險（如果你的抵押貸款需要的話，包括財產保險和私人抵押貸款保險）。

一個很好的經驗法則是，基於PITI的前端比率不應超過你總收入的28%。然而，許多貸款人讓借款人超過30%，有些甚至讓借款人超過40%。

後端比率

也被稱為債務收入比（DTI），它計算的百分比，你的總收入需要支付你的債務。債務包括信用卡付款、子女撫養費和其他未償貸款（汽車、學生等）。

換句話說，如果你每月還債2000美元，每月賺4000美元，你的比率是50%——你每月收入的一半用來還債。

然而，50%的債務收入比並不能讓你擁有夢想中的家。大多數貸款機構建議您的DTI不超過您總收入的43%。根據這個比率來計算你每月的最大債務，你的總收入乘以0.43，再除以12。

按揭貸款歧視是非法的。

你的信用評分

如果負擔能力硬幣的一面是收入，那麼另一面就是你的債務。

抵押貸款機構已經開發出一個公式來確定潛在購房者的風險水平。該公式各不相同，但通常由申請人的信用評分確定。信用評分較低的申請人可以期望支付更高的貸款利率，也稱為年利率（APR）。如果你想儘快買房，請註意你的信用報告。一定要密切註意你的報告。如果有不準確的條目，需要時間才能刪除，你不想因為不是你的錯而錯過夢想中的家。

如何計算首付

首付是指購房者可以用現金或流動資產自付的金額。貸款機構通常要求首付至少為購房價格的20%，但許多貸款機構允許購房者以較小的比例購房。很明顯，你存的錢越多，你需要的資金就越少，你就越看好銀行。

例如，如果一個潛在的購房者能夠支付10萬美元住房的10%，首付是1萬美元，這意味著房主必須支付9萬美元。

除了融資金額外，貸款人還想知道抵押貸款需要多少年。短期抵押貸款的月供較高，但在貸款期限內可能較低。

購房者需要拿出20%的首付，以避免支付私人按揭保險。

貸款人如何決定

許多不同的因素進入抵押貸款的決定購房者的負擔能力，但他們歸結為收入，債務，資產和負債。放貸人想知道申請人有多少收入，對這些收入有多少要求，以及未來兩者的潛力——簡言之，任何可能危及其償還能力的事情。收入、首付和每月支出通常是融資的基本限定條件，而信用記錄和分數決定融資本身的利率。

購房者的個人考慮

放貸人可以告訴你，你能負擔得起一筆可觀的遺產，但你能嗎？記住，貸款人的標準主要看你的總支付和其他債務。使用總收入的問題很簡單：你要把工資的30%考慮進去，但稅收、FICA扣除額和健康保險費怎麼辦？即使你在報稅單上得到退稅，現在也幫不了你，你還能得到多少？

這就是為什麼一些金融專家認為從你的凈收入（又名帶回家的工資）來考慮更現實，你不應該用超過凈收入25%的錢來支付抵押貸款。否則，雖然你可以按月支付房貸，但最終可能會“窮房一族”

支付和維護房屋的費用可能會佔到你收入的很大一部分，遠遠高於名義的前端比率，以至於你將沒有足夠的錢來支付其他可自由支配的開支或未償債務，或為退休甚至是未雨綢繆而存錢。是否成為一個貧困家庭主要是個人選擇的問題；獲得抵押貸款的批准並不意味著你能付得起貸款。

抵押**慮

除了貸款人的標準外，在考慮您是否有能力支付抵押貸款時，請考慮以下問題：

1.收入

你靠兩份收入付賬嗎？你的工作穩定嗎？如果你失去了現在的工作，你能很容易地找到另一個薪水相同或更好的職位嗎？如果滿足你每月的預算取決於你賺的每一分錢，即使是一個小的減少可能是一場災難。

2.費用

你的後端比率的計算將包括你目前的大部分債務支出，但你應該考慮到未來的成本，比如你的孩子上大學（如果你有孩子的話）或者你退休後的愛好。

3.生活方式

你願意改變你的生活方式來得到你想要的房子嗎？如果去商場的次數少了，預算也稍微緊縮了一點，應用一個更高的後端比率也許可以解決問題。如果你不能做任何調整，或者已經有多個信用卡帳戶餘額，你可能希望謹慎行事，在找房子時採取更保守的方法。

4.個性

沒有兩個人有相同的個性，不管他們的收入如何。有些人在知道自己在未來30年每月欠5000美元的情況下，晚上可以睡個好覺，而另一些人則為欠下一半的錢而煩惱。為房子再融資以支付新車款的前景會讓一些人發瘋，而完全不會讓其他人擔心。

抵押貸款以外的成本

雖然抵押貸款無疑是最可觀的金融責任的住房，有許多額外的費用，其中一些並不消失，即使在抵押貸款還清。聰明的購物者最好記住以下幾點：

1.房產稅

如果你擁有一套房子，預計要繳納房產稅，瞭解你將欠多少是購房者預算的重要組成部分。市、鄉或縣根據您的住房和地塊大小以及其他標準（包括當地房地產狀況和市場）確定您的房產稅。

根據稅收基金會的資料，全國房產稅的有效平均稅率為房屋評估價值的1.1%。這一數額因州而異，有些州的房產稅比其他州低。例如，紐約的平均值是1.4%，而俄克拉荷馬的平均值是0.88%。即使你的房貸已經全部付清，你也要為繳納房產稅負責。

2.家庭保險

每個房主都需要家庭保險，以保護他們的財產和財產免受自然和人為災害，如龍卷風或盜竊。如果你正在購買一套房子，你需要根據你的情況，為適當的保險定價。大多數抵押貸款公司不會讓你在沒有住房保險的情況下購買一套房子。事實上，你可能需要出示房屋保險證明，以獲得您的抵押貸款貸款人的批准。

2018年，根據截至2021年初的最新統計資料，美國最常見的家庭保險型別的平均保費約為1200美元。 但是保險金額的增長取決於你需要的保險型別和你居住的州。

3.維護

即使你建了一個新家，它也不會永遠是新的，那些昂貴的重要家電，如爐子、洗碗機和冰箱也不會。這同樣適用於家庭的屋頂、爐子、車道、地毯，甚至牆上的油漆。如果你在支付第一筆房貸時房子很差，你可能會發現自己陷入困境，如果你的財務狀況在你的房子需要大修時沒有改善。

4.公用工程

熱力、保險、電力、水、汙水、垃圾清理、有線電視和電話服務都要花錢。這些費用不計入前端比率，也不計入後端比率。然而，他們是不可避免的大多數業主。

5.協會費用

許多公寓和合作社以及特定的封閉社群或規劃社群每月或每年評估協會費用。有時這些費用每年不到100美元；其他時候，每月幾百美元。一些社群包括草坪維護、除雪、社群游泳池和其他服務。

有些費用只用於管理社群的行政費用。重要的是要記住，雖然越來越多的貸款人將協會費用納入前端比率，但這些費用可能會隨著時間的推移而增加。

6.傢具和裝飾

在你買新房子之前，仔細看看需要裝修的房間的數量和需要覆蓋的窗戶的數量。

底線

房子的花費是大多數人將要面對的最大的個人開銷。在承擔如此巨大的債務之前，先花點時間算算一下。在你計算完這些數字之後，考慮一下你的情況，想想你的生活方式，不僅僅是現在，而是未來十年或二十年。在你購買新房子之前，不僅要考慮購買它的成本，還要考慮你未來的按揭付款將如何影響你的生活和預算。然後，從幾個不同的貸款機構獲得你希望購買的房屋型別的貸款估算，以獲得關於你可以獲得的交易型別的真實資訊。