购买房地产抵押贷款往往是最广泛的个人投资，大多数人作出。你能借多少钱取决于几个因素，而不仅仅是银行愿意借给你什么。你不仅需要评估你的财务状况，还需要评估你的偏好和优先事项。

这里是你需要考虑的一切，以确定你能负担多少。

关键要点

• 一般规则是你可以
• 每月总按揭付款通常由四部分组成：本金、利息、税金和保险（统称为PITI）。
• 你的前端比率是你的年总收入的百分比，用于支付你的抵押贷款，一般来说，它不应该超过28%。
• 你的后端比率是用来偿还债务的年总收入的百分比，一般来说，它不应该超过43%。

什么是负担得起的抵押贷款(an affordable mortgage)？

一般来说，大多数潜在的房主都能负担得起一套年总收入2到2.5倍的房产。根据这个公式，一个年收入10万美元的人只能负担20万至25万美元的抵押贷款。然而，这个计算只是一个一般性的准则。

最终，当决定一个属性时，你需要考虑几个额外的因素。首先，了解你的贷款人认为你能负担得起什么是一个好主意（以及它是如何得出这个估计的）。第二，你需要有一些个人反省，弄清楚如果你打算长时间住在房子里，你愿意住什么类型的房子，以及你准备放弃或不住在家里的其他消费类型。

而

贷款人标准

虽然每个抵押贷款贷款人都有自己的支付能力标准，但您的购房能力（以及您将获得的贷款的规模和条件）将始终主要取决于以下因素。

总收入

这是一个潜在购房者在扣除税收和其他债务前的收入水平。这通常被视为您的基本工资加上任何奖金收入，可以包括**收入、自营职业收入、社会保障福利、残疾、赡养费和子女抚养费。

前端比

总收入在确定前端比率（也称为抵押贷款与收入比率）方面起着至关重要的作用。这个比率是你每年总收入的百分比，可以用来支付你每月的抵押贷款。构成你每月抵押贷款支付的总金额由四个部分组成，即PITI：本金、利息、税金和保险（如果你的抵押贷款需要的话，包括财产保险和私人抵押贷款保险）。

一个很好的经验法则是，基于PITI的前端比率不应超过你总收入的28%。然而，许多贷款人让借款人超过30%，有些甚至让借款人超过40%。

后端比率

也被称为债务收入比（DTI），它计算的百分比，你的总收入需要支付你的债务。债务包括信用卡付款、子女抚养费和其他未偿贷款（汽车、学生等）。

换句话说，如果你每月还债2000美元，每月赚4000美元，你的比率是50%——你每月收入的一半用来还债。

然而，50%的债务收入比并不能让你拥有梦想中的家。大多数贷款机构建议您的DTI不超过您总收入的43%。根据这个比率来计算你每月的最大债务，你的总收入乘以0.43，再除以12。

按揭贷款歧视是非法的。

你的信用评分

如果负担能力硬币的一面是收入，那么另一面就是你的债务。

抵押贷款机构已经开发出一个公式来确定潜在购房者的风险水平。该公式各不相同，但通常由申请人的信用评分确定。信用评分较低的申请人可以期望支付更高的贷款利率，也称为年利率（APR）。如果你想尽快买房，请注意你的信用报告。一定要密切注意你的报告。如果有不准确的条目，需要时间才能删除，你不想因为不是你的错而错过梦想中的家。

如何计算首付

首付是指购房者可以用现金或流动资产自付的金额。贷款机构通常要求首付至少为购房价格的20%，但许多贷款机构允许购房者以较小的比例购房。很明显，你存的钱越多，你需要的资金就越少，你就越看好银行。

例如，如果一个潜在的购房者能够支付10万美元住房的10%，首付是1万美元，这意味着房主必须支付9万美元。

除了融资金额外，贷款人还想知道抵押贷款需要多少年。短期抵押贷款的月供较高，但在贷款期限内可能较低。

购房者需要拿出20%的首付，以避免支付私人按揭保险。

贷款人如何决定

许多不同的因素进入抵押贷款的决定购房者的负担能力，但他们归结为收入，债务，资产和负债。放贷人想知道申请人有多少收入，对这些收入有多少要求，以及未来两者的潜力——简言之，任何可能危及其偿还能力的事情。收入、首付和每月支出通常是融资的基本限定条件，而信用记录和分数决定融资本身的利率。

购房者的个人考虑

放贷人可以告诉你，你能负担得起一笔可观的遗产，但你能吗？记住，贷款人的标准主要看你的总支付和其他债务。使用总收入的问题很简单：你要把工资的30%考虑进去，但税收、FICA扣除额和健康保险费怎么办？即使你在报税单上得到退税，现在也帮不了你，你还能得到多少？

这就是为什么一些金融专家认为从你的净收入（又名带回家的工资）来考虑更现实，你不应该用超过净收入25%的钱来支付抵押贷款。否则，虽然你可以按月支付房贷，但最终可能会“穷房一族”

支付和维护房屋的费用可能会占到你收入的很大一部分，远远高于名义的前端比率，以至于你将没有足够的钱来支付其他可自由支配的开支或未偿债务，或为退休甚至是未雨绸缪而存钱。是否成为一个贫困家庭主要是个人选择的问题；获得抵押贷款的批准并不意味着你能付得起贷款。

抵押**虑

除了贷款人的标准外，在考虑您是否有能力支付抵押贷款时，请考虑以下问题：

1.收入

你靠两份收入付账吗？你的工作稳定吗？如果你失去了现在的工作，你能很容易地找到另一个薪水相同或更好的职位吗？如果满足你每月的预算取决于你赚的每一分钱，即使是一个小的减少可能是一场灾难。

2.费用

你的后端比率的计算将包括你目前的大部分债务支出，但你应该考虑到未来的成本，比如你的孩子上大学（如果你有孩子的话）或者你退休后的爱好。

3.生活方式

你愿意改变你的生活方式来得到你想要的房子吗？如果去商场的次数少了，预算也稍微紧缩了一点，应用一个更高的后端比率也许可以解决问题。如果你不能做任何调整，或者已经有多个信用卡帐户余额，你可能希望谨慎行事，在找房子时采取更保守的方法。

4.个性

没有两个人有相同的个性，不管他们的收入如何。有些人在知道自己在未来30年每月欠5000美元的情况下，晚上可以睡个好觉，而另一些人则为欠下一半的钱而烦恼。为房子再融资以支付新车款的前景会让一些人发疯，而完全不会让其他人担心。

抵押贷款以外的成本

虽然抵押贷款无疑是最可观的金融责任的住房，有许多额外的费用，其中一些并不消失，即使在抵押贷款还清。聪明的购物者最好记住以下几点：

1.房产税

如果你拥有一套房子，预计要缴纳房产税，了解你将欠多少是购房者预算的重要组成部分。市、乡或县根据您的住房和地块大小以及其他标准（包括当地房地产状况和市场）确定您的房产税。

根据税收基金会的数据，全国房产税的有效平均税率为房屋评估价值的1.1%。这一数额因州而异，有些州的房产税比其他州低。例如，纽约的平均值是1.4%，而俄克拉荷马的平均值是0.88%。即使你的房贷已经全部付清，你也要为缴纳房产税负责。

2.家庭保险

每个房主都需要家庭保险，以保护他们的财产和财产免受自然和人为灾害，如龙卷风或盗窃。如果你正在购买一套房子，你需要根据你的情况，为适当的保险定价。大多数抵押贷款公司不会让你在没有住房保险的情况下购买一套房子。事实上，你可能需要出示房屋保险证明，以获得您的抵押贷款贷款人的批准。

2018年，根据截至2021年初的最新统计数据，美国最常见的家庭保险类型的平均保费约为1200美元。 但是保险金额的增长取决于你需要的保险类型和你居住的州。

3.维护

即使你建了一个新家，它也不会永远是新的，那些昂贵的重要家电，如炉子、洗碗机和冰箱也不会。这同样适用于家庭的屋顶、炉子、车道、地毯，甚至墙上的油漆。如果你在支付第一笔房贷时房子很差，你可能会发现自己陷入困境，如果你的财务状况在你的房子需要大修时没有改善。

4.公用工程

热力、保险、电力、水、污水、垃圾清理、有线电视和电话服务都要花钱。这些费用不计入前端比率，也不计入后端比率。然而，他们是不可避免的大多数业主。

5.协会费用

许多公寓和合作社以及特定的封闭社区或规划社区每月或每年评估协会费用。有时这些费用每年不到100美元；其他时候，每月几百美元。一些社区包括草坪维护、除雪、社区游泳池和其他服务。

有些费用只用于管理社区的行政费用。重要的是要记住，虽然越来越多的贷款人将协会费用纳入前端比率，但这些费用可能会随着时间的推移而增加。

6.家具和装饰

在你买新房子之前，仔细看看需要装修的房间的数量和需要覆盖的窗户的数量。

底线

房子的花费是大多数人将要面对的最大的个人开销。在承担如此巨大的债务之前，先花点时间算算一下。在你计算完这些数字之后，考虑一下你的情况，想想你的生活方式，不仅仅是现在，而是未来十年或二十年。在你购买新房子之前，不仅要考虑购买它的成本，还要考虑你未来的按揭付款将如何影响你的生活和预算。然后，从几个不同的贷款机构获得你希望购买的房屋类型的贷款估算，以获得关于你可以获得的交易类型的真实信息。