買斷 - tl80互動問答網

買斷是一種與住房抵押貸款相關的回扣。它涉及到貸款人向借款人提供預付現金獎勵，以換取接受更高的貸款利率。...

什麼是買斷(a buy-up)？

買斷是一種與住房抵押貸款相關的回扣。它涉及到貸款人向借款人提供預付現金獎勵，以換取接受更高的貸款利率。

一般來說，如果借款人希望在短時間內轉售購買的財產，則購買對借款人更有好處。重要的是，現金激勵不能超過與貸款相關的結算成本。

買斷貸款通常用於那些希望降低自付貸款結算成本的抵押貸款借款人。由於收購導致貸款利率上升，借款人實際上是在以更高的利率借錢，並用它來支付部分或全部結算費用。

因為較高的利率適用於抵押貸款的全部餘額，所以只有在借款人不打算長期持有抵押貸款的情況下，選擇買斷通常才是經濟的。在這些情況下，考慮到這些利息成本只會在有限的時間內承擔，預付現金激勵可以抵消增加的利息成本。

另一個需要註意的問題是，收購有時也會支付給抵押貸款經紀人。在這種情況下，經紀人可以有效地受到激勵，鼓勵借款人接受高於市場的抵押貸款利率，這也被稱為收益率差價溢價（ysp）。如果這些收購安排沒有明確披露給買方，就可能在雙方之間產生利益衝突。

在2010年之前，抵押貸款經紀人的買斷回扣往往在他們**的抵押貸款的貸款條款中模糊不清，這使得借款人很難察覺他們何時在為抵押貸款支付YSP。從那時起，新貸款估算的聯邦指導方針的變化要求抵押貸款經紀人的YSP明確地向買方披露。

然而，儘管有這些改進，潛在衝突的風險仍然存在。具體而言，買回回扣等此類獎勵有時也會給予貸款機構內部的貸款官員本人。在這種情況下，借款人可能沒有實際能力檢測其支付的利率是否受到這些激勵的影響。作為一種預防措施，借款人應向貸款官員提出謹慎和直接的問題，如果有，哪些激勵計劃已經在他們的貸款方面實施。

舉例來說，考慮一個買家誰希望獲得10萬美元的抵押貸款。銀行提供的標準利率是4.50%。但是，買方希望使用相當於貸款價值2.50%的買斷回扣。在這種情況下，買方將獲得2500美元的現金獎勵，以換取接受高於正常水平的利率。

雖然新利率的確切水平有待商談，但典型的計算公式是，退稅的每一個百分比將使按揭利率提高0.25%。因此，在上述示例中，2.50%的現金獎勵將導致0.625%的利率增長。因此，新的利率為5.125%。

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