“佔用欺詐”一詞是指當借款人謊稱該物業的佔用狀況,並聲稱該物業將由業主佔用時發生的一種形式的抵押欺詐。相對常見的是,借款人為了獲得更高的抵押貸款利率而進行佔用欺詐。這是因為與投資性房地產相比,貸款機構提供的自有住房利率更低。 借款人如果有欺詐行為,可能會面臨嚴重的法律和財務後果。
當抵押人就其財產的預期用途誤導貸款人時,就會發生佔用欺詐。由於自有住房的融資成本較低,業主可能會說他們想把房子作為主要居所,而事實上,他們計劃把它租出去。相反的情況也可能發生。在反向佔用欺詐中,借款人購買房屋作為投資性房地產,然後將租金收入列為收入,以獲得抵押貸款資格。但借款人並沒有把房子租出去,而是把房子作為主要住所。
當欺詐行為發生時,銀行沒有得到適當的風險補償。貸款機構通常對非自有住房的抵押貸款收取更高的利率,因為與之相關的拖欠率更高。自有房產的拖欠率往往較低,因為借款人不想失去自己的房子。失去投資性房地產所帶來的恥辱感通常要低得多,因為損失可以出於稅務目的而登出。
這種型別的抵押貸款欺詐在小型投資者中相當常見。例如,那些翻動房屋的人和那些使用家庭共享平臺的人,比如Airbnb,使得欺詐入住變得更加容易。儘管《*****》報道稱,2011年至2013年期間,謊報抵押貸款申請的趨勢有所上升,但根據CoreLogic的年度抵押貸款欺詐報告,在2018年第二季度至2019年同期,入住欺詐確實下降了2%。
那麼,那些謊報房產用途然後被髮現的借款人會怎麼樣呢?對抵押貸款申請撒謊被認為是銀行欺詐。 如果罪名成立,他們可能會引發嚴厲的經濟處罰、起訴,甚至坐牢。一方面,貸款人可以要求貸款和要求立即支付全部抵押貸款餘額。如果借款人負擔不起或拒絕付款,貸款人通常會取消抵押品贖回權。這通常會破壞借款人原來的計劃。在涉及多次失實陳述的案件中,貸款人也可以將案件提交聯邦調查局。
詐騙是一種犯罪,在某些情況下可能會被判入獄。
入住欺詐需要有欺騙的意圖。但是,將獲得抵押貸款的房產出租為自有住房並不總是犯罪。一般來說,只要在該房產居住一年或一年以上,就足以證明其有佔有該房屋的意圖。在任何情況下,借款人在將自住物業出租給租戶之前,都應與抵押貸款貸款人核實。這是避免意外發生欺詐行為的最佳方法。
還有一些情況,在不到一年後租賃業主佔用的財產通常不被視為佔用欺詐。最明顯的情況是,就業形勢要求房主搬到別的地方。臨時在國外工作的外籍人士在不在期間,通常可以出租房屋。結婚或與男朋友或女朋友同居是另一種可能性。
但是你為你的孩子買的房子怎麼辦?這是否仍然被視為投資性房地產?那要看情況了。如果你的孩子正在支付抵押貸款,但在抵押貸款申請、檔案和產權上沒有名字,那麼它仍然被視為投資性房地產,因此你最終將支付更高的利率。
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