財務顧問如何幫助解決債務問題

財務顧問在處理債務問題上可以起到很大的幫助。他們是幫助客戶為今天和未來做好財務準備的專家。他們可以提供多種服務，如投資管理、所得稅準備和房地產規劃。...

財務顧問在處理債務問題上可以起到很大的幫助。他們是幫助客戶為今天和未來做好財務準備的專家。他們可以提供多種服務，如投資管理、所得稅準備和房地產規劃。

計劃預算

管理債務是財務顧問如何幫助你規劃一個健康的財務未來的關鍵組成部分。一個負債纍纍的人就像一個傷口流血的人，第一步是止血。一個值得信賴的顧問可以規劃出客戶的現金流，並確定現有和潛在的問題領域。

客戶應將所有相關檔案帶到會議上，以確保您的顧問瞭解全部情況。這包括銀行對賬單、信用卡賬單、分期付款貸款對賬單、工資存根、過去幾年的納稅申報表，以及任何可能對你的財務狀況產生影響的東西。

有些人可能會覺得，讓一個剛認識的人批評他們的消費習慣和過去的金錢決定是一種侵擾和傷害。為了使會議富有成效，客戶應該認識到他們可能面臨一些難以接受的事實。

一旦客戶剋服了這一障礙，財務顧問就可以起草一份新的平衡預算，在不增加債務的情況下涵蓋基本內容。這通常包括削減任何不必要的開支，以便有多餘的資金來償還現有債務。

債務分析與重組

有許多不同型別的債務。有些是相對良性的，比如抵押貸款，利率低，可以全額減稅；而另一些則是徹頭徹尾的有毒，比如信用卡利率高，拖欠賬戶在利息過高的基礎上產生罰款。

在分析客戶持有的債務後，財務顧問可以開始優先考慮客戶的債務償還策略。最貴的和拖欠的賬戶在上面，而較低的賬戶在下麵。

例如，在新的預算中，如果一個客戶每月有600美元來償還現有債務，那麼其中的大部分應該用來償還債務，從而產生最多的額外成本。繼續對低息賬戶進行最低還款也很重要，這樣他們就不會倒退到拖欠狀態，並開始受到懲罰。

這位財務顧問還研究了將債務重組為更有益的選擇的各種選擇。例如，擁有房產權益的房主可以辦理第二次抵押貸款，並用這筆錢一次性付清三張信用卡。較低的第二次抵押貸款利率將使房主能夠每月償還一大筆新的本金，而不僅僅是支付利息。不過，要做好自己處理溝通和外展的準備。大多數財務顧問只是建議他們的客戶該怎麼做，把法律工作留給每個尋求債務減免的人。大多數情況下，客戶會尋求債務減免或結算公司來處理他們的債務。

控制債務水平的另一個好處是，客戶的信用評分每月都會受到影響，因為他們有高餘額或拖欠的賬戶。隨著新預算的生效，賬戶變成了經常賬戶，餘額逐漸減少。他們的信用評分也相應提高，這就為與債權人重新談判條款開啟了大門（利率較低），甚至可能降低看似無關的東西，如保險費。

目標並不總是盡可能快地償還債務。財務顧問將幫助確定優先事項。

制定長期計劃

與財務顧問會面的目的不一定是幫助客戶儘快還清所有債務。雖然最初的重點是減少債務，但一旦眼前的大火被撲滅，往往還會出現其他考慮因素。雖然每種情況都不同，但財務顧問的工作是從整體的角度來制定適合每個客戶具體需求的長期計劃。

例如，有受撫養人的人可能需要人壽保險，以備他們過早死亡。財務顧問可能會建議首先償還幾個高息賬戶，然後放慢債務償還速度，開始一份穩健的人壽保險單。下一步可能是在還清了一些債務之後，開設一個退休儲蓄賬戶。

客戶應在會議結束時提交一份書面計劃，明確說明建議的行動方案。理想情況下，財務顧問應該提供檢查的里程碑和註意的危險訊號，這樣客戶就可以檢查他們的進度，及早發現任何潛在的失誤。

如何找到一個好的顧問

聘請財務顧問的決定不能掉以輕心。確保此人確實有資格提供財務建議。最好的辦法是找一個註冊財務規劃師（CFP）。特許理財顧問（ChFC）受教育程度較低，但他們也精通個人理財和保險。

尋找一個在全國個人理財顧問協會（NAPFA）有積極成員資格的顧問也是一個好的做法。這表明他們是一個只收費的顧問，這意味著沒有任何形式的回扣，可能會偏向他們的建議。

你的財務顧問也應該是受託人。這意味著他們有義務在每一個轉折點上為你的最佳利益而行動。一個人可以是金融專業人士，對金錢瞭如指掌，但如果他們不是信託人，你得到的建議就得不到多少保護。

這似乎是一個小細節，但它可能是之間的區別被建議支付25%的利息信用卡或開始一個經紀帳戶每月200美元。後者在技術上可能不是不合適的產品，因此也沒有錯，但信託人很可能會建議在進行任**投資之前先償還高息債務。

透過四處詢問推薦人來縮小你的當地顧問名單。先和過去曾得到幫助解決債務的朋友和家人談談。一個報稅人肯定也認識幾個財務顧問。

如何支付顧問

由於當前的重點是債務管理，財務顧問的薪酬結構通常應該是小時工資。基於佣金的顧問依賴於銷售保險單、投資等，這會產生明顯的利益衝突。百分比費用比佣金問題要小。使用該系統的顧問通常每年獲得資產組合1%的報酬。對於一個正在尋求幫助管理財富的百萬富翁來說，這是有道理的，但對於幫助債臺高築的人的顧問來說，這意味著機會渺茫。