負債纍纍可能是實現財務目標的一大障礙。根據美聯儲（fed）的資料，截至2020年第四季度，美國人共欠下14.56萬億美元的債務。在信用卡、學生貸款、汽車貸款和抵押貸款之間，很容易發現自己陷入債務螺旋式上升的境地。另一方面，走出困境並創造金融穩定則更具挑戰性。幸運的是，有一些策略你可以實施，以改善你的財務狀況和打破債務週期為好。

關鍵要點

• 陷入債務螺旋式上升的情況往往會隨著時間的推移而發生，而不是一夜之間，打破這種迴圈也可能需要時間。
• 學生貸款，信用卡，汽車貸款，個人貸款和抵押貸款都可能導致債務堆積，重要的是要優先考慮如何償還這些債務。
• 結束債務週期需要一個債務償還計劃，但這也意味著首先要重新審視導致債務的金錢行為和態度。
• 非營利性和營利性債務減免服務可以幫助你回到正軌財務，雖然他們可能不提供相同的服務。

債務螺旋如何開始

對許多人來說，債務的下滑始於學生貸款。據估計，有4300萬美國人有學生貸款債務，平均餘額不到4萬美元。不幸的是，隨著學費逐年上升，學生貸款可能是支付本科或研究生學位的必要條件。

因為用現金支付大學或技術培訓對大多數人來說是不可行的，所以教育貸款是唯一的選擇。不利的一面是貸款會立即損害你的個人資產負債表。當你在學校的時候，當你可能沒有足夠的收入來償還一筆貸款的時候，你正在積累債務。

註意

家長加貸款屬於你的父母，不是你的債務，但任何學生貸款，他們共同代表你屬於你平等。

在你20多歲的時候，你可能還欠了其他型別的債。例如，信用卡可以幫助你在上學期間甚至在你開始職業生涯之後支付日常生活費用。當你的貸款產生利息的時候，信用卡的利率比學校貸款的利率要高得多，使你的債務更重。

當你完成學業後，如果你生活在一個需要汽車來找工作或上下班的地區，債務支出會進一步增加。這樣一來，你就會去拜訪汽車經銷商，在那裡你會發現自己遇到一個推銷員，他興高采烈地問：“你想要多大的月供？”當你離開經銷商時，你的負擔又增加了一筆債務。

接下來可能會有住房抵押貸款。很快，用於支付月供的收入佔總收入的比例就變得勢不可擋了。為了減輕負擔，你以債務合併的形式再貸款。雖然把一個人的高息債務捆綁在一起，並以較低的利率再融資聽起來是個聰明的主意，但現實是，大多數人在短短幾年內就陷入更深的債務。一旦他們的月供減少，他們的支出率就會增加。

幾輪債務整合之後，許多人發現，他們的收入中有太多將用於償還未償債務，以至於他們無法再與其他支出保持同步。最終，這可能導致信用評分受損，從而導致無法以低利率借款。高利率貸款和信用卡支付進一步限制了現金流，甚至可能導致破產。雖然破產可以提供一種手段來重新設定一個人的財務狀況和重新開始，但它往往只是以一種類似於債務合併的方式，標志著另一個債務螺旋的開始。

警告

某些型別的貸款，包括發薪日貸款和汽車所有權貸款，可能會導致一個危險的借貸週期，你可能會招致債務三位數的利率。

打破債務迴圈

如果你準備好擺脫債務螺旋，第一步就是停止借錢。信用卡往往是造成消費者債務的罪魁禍首，因此這意味著要把塑膠袋收起來。用現金支付，開支票，或使用免費借記卡購物。這樣，你就會知道你花了多少錢，當錢用完了，你就不能再多花錢了。

接下來，你應該仔細看看你的收入和支出。雖然許多人對靠預算生活的想法感到惱火，但事實是每個人都是這樣（除非他們有無限的收入）。如果你只是無法處理跟蹤你花費的每一分錢的想法，那麼定期檢查你的收入並將其與你的支出進行比較仍然是個好主意。至少，你會發現你付出的比帶來的更多。

減少一筆可觀的開支有助於加快你的債務償還計劃。無論是大的還是小的生活方式改變，都取決於你對什麼最滿意，以及你想多快還清債務。例如，住房和交通是大多數人最大的兩個成本。搬到一個便宜點的家，甚至換個城市，往往是一種有意義的大幅減少開支的方法。

同樣，用你的車換一輛便宜的車，當你的車和保險費以及每月的汽油賬單減少時，每月可以節省數百美元。或者，如果你住在一個有公共交通系統的大城市裡，你可能會幸運地把一輛車和相關的費用一起扔掉。

削減可自由支配支出是這一程序的下一步。對於那些不喜歡每天記錄自己的錢花在哪裡的人來說，這一步通常是最具挑戰性的。一個簡單的方法是改變你的付款方式。用現金而不是信用卡支付的簡單行為可以幫助你更清楚地知道你花了多少錢，口袋裡還有多少錢。

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如果你每個月都在努力制定和堅持預算，可以考慮使用

制定償債策略

如果你已經檢查了你的支出，並且確定了你每月能付多少錢來償還債務，那麼下一步就是選擇一種償還方法。有兩種選擇你可以嘗試：債務雪球或債務雪崩。

債務雪崩是最符合數學邏輯的方法，因為它要求你先還清利息最高的債務。隨著時間的推移，這將帶來最大的財務節約，但如果你的賬戶上有大量餘額，你可能需要很長時間才能感覺到你取得了任何進展。

如果這種方法看起來太有挑戰性，你可以嘗試債務雪球代替。這包括支付盡可能多的債務與最低餘額第一，同時支付最低限度的所有其他債務。當你還清一筆債務時，你會將支付金額滾動到清單上的下一筆債務。

債務滾雪球可以給你一個快速的勝利如果你能夠償還一個或兩個小債務一旦你還清了一個債務，你很可能會受到啟發，償還下一個和之後的一個。雖然這種方法不是最合乎邏輯的，但它能提供更快的進步，從而鼓勵你養成新習慣。

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想辦法讓你的債務更便宜，比如利用

下一步

當你進入償還債務和堅持每月預算的狀態時，你的目標之一應該是每個月創造一個財政盈餘。這是你在付清所有的定期賬單和還清債務後剩下的錢。

一旦你達到一個點，你每個月都有盈餘，是時候把盈餘投入工作。一個好的開始就是把一部分錢給自己去存錢，而不是去花。與其把多餘的現金花掉，不如把它藏起來以備不時之需

這是“先給自己錢”的概念。與其用這些錢去買更多的東西，不如把這些錢放在一邊，建立一個應急基金，當你急需錢的時候可以動用。如果下雨天到了，你真的需要花錢，儘快把錢換掉。理想的情況是，你需要有足夠的錢來支付至少幾個月的開銷。如果這看起來是一個很大的數字，不要氣餒。多留50美元是個很好的開始。

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考慮把你的雨天基金藏在一個

一旦你的緊急儲蓄賬戶資金充足，債務得到控制，你就可以把註意力轉向其他財務目標，比如為退休或孩子的大學教育存錢。如果所有這一切都讓人感覺太過難以承受，而你認為自己無法獨自打破債務螺旋，那麼你可以考慮從債務減免服務中獲得幫助。

債務減免公司可以幫助您探索管理和償還債務的不同選擇，包括債務合併和債務結算。花點時間研究和比較最好的債務減免公司，找到一個能為您的情況提供最佳服務和成本組合的公司。

重要

在沒有書面協議的情況下，不要向債務減免公司支付任何前期費用。如果一家債務減免公司做出的承諾看起來太好而不可能是真的，那麼它們很可能是真的。

最終，堅持是有回報的

要打破債務螺旋，你需要很多耐心。任何激勵你採取行動並堅持你的計劃的方法都是值得的。請記住，建立這些未清餘額需要數年（也許幾十年）的時間。複蘇將是一個同樣緩慢的過程。