風險定價

信貸市場的風險定價是指根據不同的消費者的信用狀況，向他們提供不同的利率和貸款條件。基於風險的定價著眼於與借款人償還貸款的能力相關的因素，即消費者的信用評分、不良信用記錄（如有）、就業狀況、收入、信用等級、資產、抵押品、是否有共同簽字人等。它不考慮種族、膚色、國籍、宗教、性別、婚姻狀況或年齡等因素，這些因素是《平等信貸機會法》不允許的。2011年，美國制定了一項新的基於風險的聯邦定價規則，要求貸款人...

什麼是風險定價(risk-based pricing)？

基於風險的定價也可以稱為基於風險的承銷。

關鍵要點

基於風險的定價通常基於信用記錄。
貸款人必須提供特定條款的通知。
債務收入比、信用評分和其他指標是基於風險的定價的因素。

瞭解基於風險的定價

基於風險的定價歷來是信貸市場上所有型別信貸產品的承銷方法。

基於風險的定價方法

貸款人定製其基於風險的定價分析，以包括借款人信用評分、債務收入比以及用於貸款批准分析的其他關鍵指標的特定引數。整個行業的貸款人將有不同的風險承受能力和貸款風險管理策略。這些策略可以決定他們願意承擔的引數和風險。

在基於風險的定價中，貸款人根據信用狀況特徵向借款人提供貸款條件。這些特徵在借款人的貸款申請中確定，並透過基於風險的定價技術和承銷程式進行分析。一般來說，貸款人會將基於風險的分析重點放在借款人的信用評分和債務收入比上。然而，貸款人也會仔細考慮借款人信用報告中的所有專案，包括拖欠和任何嚴重不利的專案，如破產。

基於風險的定價方法允許貸款人利用信用狀況特徵向借款人收取因信用質量而異的利率。因此，並非所有單一產品的借款人都能獲得相同的利率和信貸條件。這意味著，那些似乎不太可能按時全額償還貸款的高風險借款人將被收取更高的利率，而那些似乎有更大支付能力的低風險借款人將被收取更低的利率。

基於風險的定價規則

縱觀歷史，基於風險的定價一直被認為是一種最佳做法，幾乎沒有監管幹預。然而，2011年，聯邦**實施了一項新的基於風險的定價規則，該規則為借款人的信貸決策過程提供了更大的披露和透明度。根據基於風險的定價規則，批准借款人貸款或信用卡的金融機構必須向借款人提供基於風險的定價通知，貸款或信用卡的利率高於其對同一產品向大多數消費者收取的利率。本通知可透過口頭、書面或電子通訊方式送達。

基於風險的定價通知向借款人說明，他們收到的利率比貸款產品批准的其他借款人的利率要高，並詳細說明瞭貸款人在確定較高利率時使用的具體因素。如有需要，必須在借款人簽署產品信貸協議前向其發出此通知。這項規定旨在防止信貸市場的偏見、借款人之間不公平的市場做法，並使信貸領域和信貸渠道公平，避免掠奪性貸款。

發表於 2021-06-08 19:52
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分類：金融

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