為貸款人購物會讓人感到困惑和有點害怕。有這麼多的公司和型別的貸款人可供選擇，你可能會感到分析癱瘓。瞭解主要型別貸款機構之間的差異可以幫助你縮小範圍。

你選擇的貸款型別顯然很重要，但選擇合適的貸款人可以節省你的錢，時間和挫折感。這就是為什麼花時間到處逛逛是至關重要的。這也是一個擁擠的場地。有零售貸款機構、直接貸款機構、抵押貸款經紀人、代理貸款機構、批發貸款機構等，其中一些類別可以重疊。

你可能在你的購房研究中見過“按揭貸款人”和“按揭經紀人”這兩個詞，但它們有不同的含義和功能。

什麼是抵押貸款人(a mortgage lender)？

按揭貸款人是提供和承銷房屋貸款的金融機構或按揭銀行。貸款人有具體的借款指南，以驗證您的信譽和償還貸款的能力。他們設定的條款，利率，還款時間表和其他關鍵方面的抵押貸款。

什麼是抵押貸款經紀人(a mortgage broker)？

抵押貸款經紀人是你和貸款人之間的中間人。換言之，抵押貸款經紀人並不控制借款指導方針、時間表或最終貸款批准。經紀人是有執照的專業人士，他們收集您的抵押貸款申請和資格證明檔案，並可以就您的信用報告中要處理的事項和您的財務狀況向您提供諮詢，以加強您的批准機會。許多抵押貸款經紀人為一家獨立的抵押貸款公司工作，這樣他們就可以代表你購買多個貸款人，幫助你找到最好的利率和交易。抵押貸款經紀人通常在貸款結束後由貸款人支付；有時借款人在交割時提前支付經紀人的佣金。

關於抵押貸款機構的要點

• 許多抵押貸款機構收取服務費。
• 零售銀行直接向消費者提供抵押貸款。
• 直接放貸者自己發放貸款，要麼用自己的資金，要麼在別處借款。
• 投資組合貸款人用自己的錢為借款人的貸款提供資金。
• 批發貸款機構（銀行或其他金融機構）不直接與消費者合作，而是發起、資助貸款，有時還提供服務貸款。
• 代理貸款人是最初發放貸款的貸款人，甚至可能為貸款提供服務。
• 倉庫貸款機構透過提供短期資金幫助其他抵押貸款機構為自己的貸款提供資金。
• 硬錢貸款人，通常是私人公司或個人有大量的現金儲備，往往是那些誰想要翻轉後，快速裝修家的選擇。

抵押貸款經紀人

抵押貸款經紀人與許多不同的貸款人合作，但重要的是你要找出這些貸款人提供哪些產品。請記住，經紀人將無法從直接貸款人那裡獲得產品。除了一兩個抵押貸款經紀人之外，你還想自己購買一些貸款機構，以確保你得到盡可能好的貸款。

他們是怎麼得到報酬的

抵押貸款經紀人（和許多抵押貸款貸款人）收取服務費，約為貸款金額的1%。 他們的佣金可以由借款人或貸款人支付。你可以按“票麵價格”貸款，這意味著你不需要支付貸款發放費，貸款人同意向經紀人付款。然而，抵押貸款機構通常收取更高的利率。一些經紀人與你協商預付費用以換取他們的服務。一定要問潛在的經紀人他們的費用是多少，誰來支付。

他們如何幫助

按揭經紀人可以幫你節省時間和精力，購買多個按揭貸款機構代表你。如果你需要一個低首付要求貸款或你的信用不是那麼原始，經紀人可以尋找貸款人，提供適合你的情況定製的產品。經紀人通常與數十家（如果不是數百家）放貸機構建立了良好的關係。他們的關係可以幫助你獲得有競爭力的利率和條件。而且，由於他們的報酬與貸款成功結清掛鉤，經紀人往往有動力提供個性化的****。

缺點

一旦抵押貸款經紀人把你和貸款人配對，他們就無法控制你的貸款是如何處理的，需要多長時間，或者你是否會得到最終的貸款批准。這會給結案過程增加更多的時間，如果出現延誤，也會增加挫敗感。此外，如果你選擇按票麵價值貸款，你的貸款人可能會收取更高的利率，以支付經紀人的佣金，你的成本更高。

貸款銀行

美國大多數抵押貸款機構都是抵押貸款銀行家。抵押貸款銀行可以是零售銀行，也可以是直接貸款人，包括大型銀行、像Quicken這樣的網上抵押貸款銀行，或者信用合作社。

這些貸款機構以短期利率從倉庫貸款機構（見下文）借款，為他們向消費者發放的抵押貸款提供資金。貸款結束後不久，抵押貸款銀行家在二級市場上將其**給房利美（Fannie Mae）或房地美（Freddie Mac），這些機構為大多數美國抵押貸款提供支援，或**給其他私人投資者，以償還短期票據。

零售貸款人

零售貸款機構直接向消費者提供抵押貸款，而不是機構。零售貸款人包括銀行、信用合作社和抵押貸款銀行。除了抵押貸款，零售銀行還提供其他產品，如支票和儲蓄賬戶、個人貸款和汽車貸款。

直接貸款人

直接貸款人自己發放貸款。這些放貸者要麼使用自己的資金，要麼從其他地方借款。抵押貸款銀行和投資組合貸款人可以是直接貸款人。直接貸款人與零售銀行貸款人的區別在於抵押貸款的專業化。

零售銀行向消費者銷售多種產品，往往有更嚴格的承銷規則。由於專註於住房貸款，直接貸款人往往有更靈活的資格準則和借款人與複雜的貸款檔案的替代品。直接貸款人，就像零售貸款人，只提供自己的產品，所以你必須申請多個直接貸款人比較商店。許多直接貸款機構在網上運營，或者分支機構的位置有限，如果你喜歡面對面的交流，這是一個潛在的缺點。

投資組合貸款人

有價證券貸款人用自己的錢為借款人的貸款提供資金。因此，這種型別的貸款人並不受制於外部投資者的需求和利益。有價證券貸款人制定自己的借款準則和條款，這可能會吸引某些借款人。例如，需要巨額貸款或正在購買投資性房地產的人可能會在與投資組合貸款人合作時發現更大的靈活性。

批發貸款人

批發貸款機構是透過第三方提供貸款的銀行或其他金融機構，如抵押貸款經紀人、其他銀行或信用合作社。批發貸款機構不直接與消費者合作，而是發起、資助貸款，有時還提供服務貸款。批發貸款人的名字（不是抵押經紀人的公司）出現在貸款檔案上，因為批發貸款人設定了你的住房貸款條款。許多抵押貸款銀行同時經營零售和批發業務。批發貸款機構通常在收盤後不久在二級市場**貸款。

代理貸款人

代理貸款人進入圖片時，你的抵押貸款發放。他們是發放貸款的最初貸款人，甚至可能為貸款提供服務。不過，通常情況下，代理貸款人會將抵押貸款**給投資者（也稱為擔保人），後者會在二級抵押貸款市場上將抵押貸款轉售給投資者。主要投資者：房利美和房地美。代理貸款人在貸款關閉時從貸款中收取費用，然後立即嘗試將貸款**給發起人以賺錢並消除違約風險（當借款人未能償還時）。如果保薦人拒絕購買貸款，代理貸款人必須持有貸款或尋找其他投資者。

倉庫貸方

倉庫貸款機構透過提供短期資金幫助其他抵押貸款機構為自己的貸款提供資金。倉庫信貸額度通常在二級市場**貸款後立即償還。與代理貸款人一樣，倉庫貸款人不與消費者互動。倉庫貸款人使用抵押貸款作為抵押品，直到他們的客戶（較小的抵押銀行和代理貸款人）償還貸款。

硬債貸款者

如果你不能獲得投資組合貸款資格，或者如果你翻修房屋以快速轉售，硬通融的貸款機構通常是最後的選擇。這些貸款人通常是擁有大量現金儲備的私人公司或個人。硬通貨貸款通常必須在幾年內償還，因此它們吸引了購買、維修和快速**房屋以獲取利潤的投資者。雖然硬通貨貸款人往往靈活，貸款關閉迅速，他們收取高額的貸款發放費用和利率高達10%至20%，並需要大量的首付。硬通貨放貸人也用房產作為抵押物來擔保貸款。如果借款人違約，貸款人將沒收房屋。

網上購買抵押貸款

在當今科技發達的世界，許多抵押貸款機構和經紀人已經實現了申請過程的自動化。對於忙碌的家庭或專業人士來說，這可以節省大量時間，因為他們可以在選擇最佳抵押貸款、尋找住房和日常生活之間找到平衡點。一些貸款機構甚至提供應用程式，讓你可以從移動裝置申請、監控和管理貸款。

在谷歌上搜索“抵押貸款機構”，你會得到大約5億條搜尋結果，還有很多公司廣告，個人金融網站和新聞報道中的“頂級貸款機構”推薦。乍一看，它可能是壓倒性的。瀏覽不同貸款人的網站，熟悉他們的貸款產品、公佈的利率、條款和貸款流程，總是一件好事。如果你更喜歡在網上申請，儘量少面對面或電話交流，尋找網上貸款。如果你與銀行或信用合作社有業務往來，請上網檢視他們提供的產品和條件。記住，比較購物，連同你的信用和金融健康工作，將幫助你找到最適合你的需要貸款。

當你在網上搜索時，你不可避免地會遇到推薦特定貸款人的貸款市場或個人金融網站。請記住，這些網站通常有一個有限的貸款網路。此外，他們通常透過向網站上的貸款機構推薦來賺錢。因此，如果你沒有自己額外購物，就不要依賴這些建議。

底線

找到合適的貸款人和貸款會讓人望而生畏。在你開始這個過程之前，研究和教育你自己會給你更多的信心去接近貸款機構和經紀人。你可能需要透過預先批准程式與幾個貸款人比較抵押貸款利率，條款和產品。把你的檔案整理好，對你在信貸、收入或儲蓄方面遇到的任何挑戰都要坦誠，這樣貸款人和經紀人就能為你提供最匹配的產品。