为贷款人购物会让人感到困惑和有点害怕。有这么多的公司和类型的贷款人可供选择，你可能会感到分析瘫痪。了解主要类型贷款机构之间的差异可以帮助你缩小范围。

你选择的贷款类型显然很重要，但选择合适的贷款人可以节省你的钱，时间和挫折感。这就是为什么花时间到处逛逛是至关重要的。这也是一个拥挤的场地。有零售贷款机构、直接贷款机构、抵押贷款经纪人、代理贷款机构、批发贷款机构等，其中一些类别可以重叠。

你可能在你的购房研究中见过“按揭贷款人”和“按揭经纪人”这两个词，但它们有不同的含义和功能。

什么是抵押贷款人(a mortgage lender)？

按揭贷款人是提供和承销房屋贷款的金融机构或按揭银行。贷款人有具体的借款指南，以验证您的信誉和偿还贷款的能力。他们设定的条款，利率，还款时间表和其他关键方面的抵押贷款。

什么是抵押贷款经纪人(a mortgage broker)？

抵押贷款经纪人是你和贷款人之间的中间人。换言之，抵押贷款经纪人并不控制借款指导方针、时间表或最终贷款批准。经纪人是有执照的专业人士，他们收集您的抵押贷款申请和资格证明文件，并可以就您的信用报告中要处理的事项和您的财务状况向您提供咨询，以加强您的批准机会。许多抵押贷款经纪人为一家独立的抵押贷款公司工作，这样他们就可以代表你购买多个贷款人，帮助你找到最好的利率和交易。抵押贷款经纪人通常在贷款结束后由贷款人支付；有时借款人在交割时提前支付经纪人的佣金。

关于抵押贷款机构的要点

• 许多抵押贷款机构收取服务费。
• 零售银行直接向消费者提供抵押贷款。
• 直接放贷者自己发放贷款，要么用自己的资金，要么在别处借款。
• 投资组合贷款人用自己的钱为借款人的贷款提供资金。
• 批发贷款机构（银行或其他金融机构）不直接与消费者合作，而是发起、资助贷款，有时还提供服务贷款。
• 代理贷款人是最初发放贷款的贷款人，甚至可能为贷款提供服务。
• 仓库贷款机构通过提供短期资金帮助其他抵押贷款机构为自己的贷款提供资金。
• 硬钱贷款人，通常是私人公司或个人有大量的现金储备，往往是那些谁想要翻转后，快速装修家的选择。

抵押贷款经纪人

抵押贷款经纪人与许多不同的贷款人合作，但重要的是你要找出这些贷款人提供哪些产品。请记住，经纪人将无法从直接贷款人那里获得产品。除了一两个抵押贷款经纪人之外，你还想自己购买一些贷款机构，以确保你得到尽可能好的贷款。

他们是怎么得到报酬的

抵押贷款经纪人（和许多抵押贷款贷款人）收取服务费，约为贷款金额的1%。 他们的佣金可以由借款人或贷款人支付。你可以按“票面价格”贷款，这意味着你不需要支付贷款发放费，贷款人同意向经纪人付款。然而，抵押贷款机构通常收取更高的利率。一些经纪人与你协商预付费用以换取他们的服务。一定要问潜在的经纪人他们的费用是多少，谁来支付。

他们如何帮助

按揭经纪人可以帮你节省时间和精力，购买多个按揭贷款机构代表你。如果你需要一个低首付要求贷款或你的信用不是那么原始，经纪人可以寻找贷款人，提供适合你的情况定制的产品。经纪人通常与数十家（如果不是数百家）放贷机构建立了良好的关系。他们的关系可以帮助你获得有竞争力的利率和条件。而且，由于他们的报酬与贷款成功结清挂钩，经纪人往往有动力提供个性化的****。

缺点

一旦抵押贷款经纪人把你和贷款人配对，他们就无法控制你的贷款是如何处理的，需要多长时间，或者你是否会得到最终的贷款批准。这会给结案过程增加更多的时间，如果出现延误，也会增加挫败感。此外，如果你选择按票面价值贷款，你的贷款人可能会收取更高的利率，以支付经纪人的佣金，你的成本更高。

贷款银行

美国大多数抵押贷款机构都是抵押贷款银行家。抵押贷款银行可以是零售银行，也可以是直接贷款人，包括大型银行、像Quicken这样的网上抵押贷款银行，或者信用合作社。

这些贷款机构以短期利率从仓库贷款机构（见下文）借款，为他们向消费者发放的抵押贷款提供资金。贷款结束后不久，抵押贷款银行家在二级市场上将其**给房利美（Fannie Mae）或房地美（Freddie Mac），这些机构为大多数美国抵押贷款提供支持，或**给其他私人投资者，以偿还短期票据。

零售贷款人

零售贷款机构直接向消费者提供抵押贷款，而不是机构。零售贷款人包括银行、信用合作社和抵押贷款银行。除了抵押贷款，零售银行还提供其他产品，如支票和储蓄账户、个人贷款和汽车贷款。

直接贷款人

直接贷款人自己发放贷款。这些放贷者要么使用自己的资金，要么从其他地方借款。抵押贷款银行和投资组合贷款人可以是直接贷款人。直接贷款人与零售银行贷款人的区别在于抵押贷款的专业化。

零售银行向消费者销售多种产品，往往有更严格的承销规则。由于专注于住房贷款，直接贷款人往往有更灵活的资格准则和借款人与复杂的贷款档案的替代品。直接贷款人，就像零售贷款人，只提供自己的产品，所以你必须申请多个直接贷款人比较商店。许多直接贷款机构在网上运营，或者分支机构的位置有限，如果你喜欢面对面的交流，这是一个潜在的缺点。

投资组合贷款人

有价证券贷款人用自己的钱为借款人的贷款提供资金。因此，这种类型的贷款人并不受制于外部投资者的需求和利益。有价证券贷款人制定自己的借款准则和条款，这可能会吸引某些借款人。例如，需要巨额贷款或正在购买投资性房地产的人可能会在与投资组合贷款人合作时发现更大的灵活性。

批发贷款人

批发贷款机构是通过第三方提供贷款的银行或其他金融机构，如抵押贷款经纪人、其他银行或信用合作社。批发贷款机构不直接与消费者合作，而是发起、资助贷款，有时还提供服务贷款。批发贷款人的名字（不是抵押经纪人的公司）出现在贷款文件上，因为批发贷款人设定了你的住房贷款条款。许多抵押贷款银行同时经营零售和批发业务。批发贷款机构通常在收盘后不久在二级市场**贷款。

代理贷款人

代理贷款人进入图片时，你的抵押贷款发放。他们是发放贷款的最初贷款人，甚至可能为贷款提供服务。不过，通常情况下，代理贷款人会将抵押贷款**给投资者（也称为担保人），后者会在二级抵押贷款市场上将抵押贷款转售给投资者。主要投资者：房利美和房地美。代理贷款人在贷款关闭时从贷款中收取费用，然后立即尝试将贷款**给发起人以赚钱并消除违约风险（当借款人未能偿还时）。如果保荐人拒绝购买贷款，代理贷款人必须持有贷款或寻找其他投资者。

仓库贷方

仓库贷款机构通过提供短期资金帮助其他抵押贷款机构为自己的贷款提供资金。仓库信贷额度通常在二级市场**贷款后立即偿还。与代理贷款人一样，仓库贷款人不与消费者互动。仓库贷款人使用抵押贷款作为抵押品，直到他们的客户（较小的抵押银行和代理贷款人）偿还贷款。

硬债贷款者

如果你不能获得投资组合贷款资格，或者如果你翻修房屋以快速转售，硬通融的贷款机构通常是最后的选择。这些贷款人通常是拥有大量现金储备的私人公司或个人。硬通货贷款通常必须在几年内偿还，因此它们吸引了购买、维修和快速**房屋以获取利润的投资者。虽然硬通货贷款人往往灵活，贷款关闭迅速，他们收取高额的贷款发放费用和利率高达10%至20%，并需要大量的首付。硬通货放贷人也用房产作为抵押物来担保贷款。如果借款人违约，贷款人将没收房屋。

网上购买抵押贷款

在当今科技发达的世界，许多抵押贷款机构和经纪人已经实现了申请过程的自动化。对于忙碌的家庭或专业人士来说，这可以节省大量时间，因为他们可以在选择最佳抵押贷款、寻找住房和日常生活之间找到平衡点。一些贷款机构甚至提供应用程序，让你可以从移动设备申请、监控和管理贷款。

在谷歌上搜索“抵押贷款机构”，你会得到大约5亿条搜索结果，还有很多公司广告，个人金融网站和新闻报道中的“顶级贷款机构”推荐。乍一看，它可能是压倒性的。浏览不同贷款人的网站，熟悉他们的贷款产品、公布的利率、条款和贷款流程，总是一件好事。如果你更喜欢在网上申请，尽量少面对面或电话交流，寻找网上贷款。如果你与银行或信用合作社有业务往来，请上网查看他们提供的产品和条件。记住，比较购物，连同你的信用和金融健康工作，将帮助你找到最适合你的需要贷款。

当你在网上搜索时，你不可避免地会遇到推荐特定贷款人的贷款市场或个人金融网站。请记住，这些网站通常有一个有限的贷款网络。此外，他们通常通过向网站上的贷款机构推荐来赚钱。因此，如果你没有自己额外购物，就不要依赖这些建议。

底线

找到合适的贷款人和贷款会让人望而生畏。在你开始这个过程之前，研究和教育你自己会给你更多的信心去接近贷款机构和经纪人。你可能需要通过预先批准程序与几个贷款人比较抵押贷款利率，条款和产品。把你的文件整理好，对你在信贷、收入或储蓄方面遇到的任何挑战都要坦诚，这样贷款人和经纪人就能为你提供最匹配的产品。