債務收入比（DTI）是一種個人財務指標，它將你的債務額與你的總收入進行比較。放貸者，包括抵押貸款的發行者，用它來衡量你管理每月還款和償還所藉資金的能力。

關鍵要點

• 貸款人尋找低債務收入（DTI）資料，因為他們通常認為，這些債務收入比較小的借款人更可能成功地管理每月付款。
• 信用利用率影響信用評分，但不影響債信比。
• 制定預算、償還債務和制定明智的儲蓄計劃，都有助於長期固定糟糕的債務與信貸比率。 

瞭解債務收入比

較低的債務收入比表明債務和收入之間有很好的平衡。一般來說，百分比越低，你就越有可能得到你想要的貸款或信貸額度。

相反，高負債與收入之比表明你的收入可能有太多的債務，貸款人認為這是一個訊號，你將無法承擔任何額外的義務。

計算債務收入比

要計算你的負債與收入比率，請將你每月的經常性債務總額（如抵押貸款、學生貸款、汽車貸款、子女撫養費和信用卡付款）相加，然後除以你每月的總收入（扣除稅款和其他扣減項前你每月的收入）。

例如，假設你每月支付1200美元的抵押貸款、400美元的汽車貸款和400美元的剩餘債務。您每月的債務支付如下：

• $1,200 + $400 + $400 = $2,000

如果你當月的總收入是6000美元，你的債務收入比率將是33%（2000美元/6000美元=0.33）。但是如果你當月的總收入低於5000美元，你的債務收入比率將是40%（2000美元/5000美元=0.4）。

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什麼是良好的債務收入比？

dti和抵押貸款

當你申請抵押貸款時，貸款人會考慮你的財務狀況，包括你的信用記錄、每月總收入以及你有多少錢支付首付。為了弄清楚你買得起多少房子，貸款方會檢視你的債務收入比。

以百分比表示，債務收入比的計算方法是每月經常性債務總額除以每月總收入。

放貸者更願意看到債務收入比小於36%，其中不超過28%的債務用於償還你的抵押貸款。 例如，假設你的總收入是每月4000美元。與抵押貸款相關的每月最高支付額為1120美元（4000 x 0.28=1120美元），為28%。

你的貸款人還將檢視你的總債務，不應超過36%，或者在這種情況下，1440美元（4000 x 0.36=1440美元）。在大多數情況下，43%是一個借款人可以擁有的最高比率，仍然可以得到一個合格的抵押貸款。除此之外，貸款人可能會拒絕貸款申請，因為你每月的住房支出和各種債務與你的收入相比太高。

dti和信用評分

你的債務收入比並不直接影響你的信用評分。這是因為信貸機構不知道你賺了多少錢，所以他們無法進行計算。

然而，信用機構會檢視您的信用利用率或債務信用比率，它將您的所有信用卡賬戶餘額與您可用的信用總額（即您信用卡上所有信用限額的總和）進行比較。

例如，如果您的信用卡餘額總計為4000美元，信用限額為10000美元，您的債務與信用比率將為40%（$4000/$10000=0.40，或40%）。一般來說，一個人欠的錢越多，相對於他們的信用額度來說，接近信用卡最大化的程度，信用評分就越低。

降低債務收入比

基本上，有兩種方法可以降低你的債務收入比：

• 減少你每月的經常性債務
• 增加你的月總收入

當然，也可以將兩者結合使用。讓我們回到我們的例子，債務收入比為33%，基於每月經常性債務總額2000美元和每月總收入6000美元。如果每月經常性債務總額減少到1500美元，債務收入比將相應減少到25%（1500美元/6000美元=0.25，或25%）。

類似地，如果債務與第一個例子中的相同，但我們將收入增加到8000美元，那麼債務與收入的比率再次下降（2000/8000美元=0.25，或25%）。

當然，減少債務說起來容易做起來難。在消費時考慮需求與慾望，有意識地努力避免進一步負債是有幫助的。需要是為了生存而必須擁有的東西：食物、住所、衣服、醫療保健和交通。另一方面，慾望是你想要的東西，但你不需要生存。

一旦你的需求每個月都得到滿足，你就可以自由支配收入來滿足你的需求。你不必把所有的錢都花掉，停止把這麼多錢花在你不需要的東西上在經濟上是有道理的。制定一個包括償還你已經欠下的債務的預算也是很有幫助的。

為了增加你的收入，你可以做到以下幾點：

• 找第二份工作或者在業餘時間做一個自由職業者。
• 在你的主要工作上多工作幾個小時或加班。
• 要求加薪。
• 完成課程和/或許可證，這將提高你的技能和適銷對路，並獲得一份薪水更高的新工作。