什麼是剩餘利息(residual interest)？

剩餘利息是指在信用卡、貸款、信用額度或抵押貸款等有息賬戶上可能產生的利息。信用卡的剩餘利息通常是在結算週期之間產生的餘額上收取的。在這種情況下，也可稱為尾隨利息。該術語也可適用於結構性信貸投資產品的投資者收到的利息支付。

關鍵要點

• 剩餘利息通常計入在以下期間發生的餘額 計費週期。
• 儘管消費者可能會付清餘額，但由於每天的利息累積，他們可能會在以下報表中收取少量利息。
• 剩餘利息也支付給投資者，當他們投資於結構性信貸產品，如 房地產抵押投資渠道。
• 還有剩餘利息信用卡，只是剩餘利息，它是指在信用卡、貸款、信用額度或抵押等有息賬戶上產生的任何利息。

理解剩餘利息

雖然借款人只需在迴圈貸款賬戶上每月支付最低金額，但許多借款人選擇全額支付未償餘額。在每月報表上列出的信用賬戶上支付全部餘額是一種良好的理財習慣。但是，僅僅因為消費者可能會完全付清餘額，他們可能仍然要支付利息。這就是剩餘利息發揮作用的地方。

如上所述，剩餘利息是指在結算日和付款到期日之間發生的餘額上收取的任何利息。不全額還清賬款並按月結清餘額的人將被收取利息。即使是那些認為自己已經還清餘額的人也可能被收取剩餘利息。這就是原因。

大多數信用賬戶每天計算餘額利息。標準計算通常將年利率（APR）除以365天，得出日利率。雖然借款人可以選擇向信貸發行人支付其月度報表上的未償餘額，但他們必須明白，利息可能會每天收取，直至收到付款之日為止。

剩餘利息示例

一般而言，借款人在截止日期後至少一至兩天才能收到其報表，並且可能需要另外4至5天來償還所報未清餘額。這可能會給他們的信用餘額或剩餘利息留下大約一週的每日應計利息。因此，信用賬戶客戶可以付清餘額，但由於在支付時的每日利息應計，因此在下一個報表上仍需收取少量利息。

消費者應聯絡他們的貸款人，瞭解賬戶的全部餘額，包括要結清的利息，以獲得最準確的支付金額。

剩餘利息和結構性信貸產品

剩餘利息也是投資者在投資房地產抵押貸款投資渠道（REMIC）等結構性信貸產品時可能獲得的一種利息。不動產抵押貸款是一種結構性抵押貸款產品，可以將住宅抵押貸款或商業抵押貸款集中在一個供投資者使用的特殊目的工具中。

不動產通常由多個部分組成，向投資者支付不同的利率。在某些情況下，REMIC部分的結構可能是支付未指定金額的利息。該利息將基於支付更高資歷部分後的可用現金流。

因此，一些REMIC投資者可能會收到剩餘利息支付後，所有所需的定期利息已支付給投資者在更高的優先部分。在這種情況下，剩餘利息的功能與普通股非常相似，即優先股股東在剩餘金額分配給普通股股東之前獲得所有必要的股息。

特別註意事項

一些信用卡公司可能會考慮一個寬限期，給賬戶持有人一個特定的時間來償還餘額，而不必計息。寬限期通常與每月全額付清的賬戶相關聯。寬限期的條款通常在銀行或信用卡公司的持卡人協議中有詳細說明。

技術的日益使用使借款人能夠實時計算利息和檢視餘額，從而實時支付其餘額。然後，借款人有權實時支付，以避免剩餘利息。

消費者應該記住，即使他們已經付清了對賬單餘額，並且認為他們不再欠信用卡公司了，他們也不應該忽視任何後續賬單。這些可能包括任何剩餘利息。未能跟蹤並支付任何後續利息可能會導致一個人的信用報告上的黑色標記和滯納金。為了避免與信貸有關的問題，消費者應該聯絡他們的貸款人，要求他們支付賬戶的全部餘額，包括要結清的利息，以獲得最準確的支付金額。