“艾哈邁德·阿爾伯裡、布瑞納·泰勒和喬治·弗洛伊德的無謂死亡導致了一場種族平等運動，我們不能忽視這一點。”

--雷·法默，NAIC總裁，在NAIC種族與保險特別會議上的開幕詞，2020年8月13日

試圖從美國人的日常生活中找出並消除基於種族的歧視，這種做法在過去從未有過。這些努力早就應該進行了。根據皮尤研究中心（Pew Research Center）的資料，受歧視影響的領域包括刑事司法系統、獲得好工作和足夠的醫療保健、投票、購物和買房。

另一個基於種族的歧視有著悠久歷史的領域是保險業，其中一些做法，例如基於種族的保險費，已經普遍存在了250年。

關鍵要點

• 250多年來，種族歧視一直是保險業格局的一部分。
• 國家保險委員會已開始一項由成員牽頭的密集努力，打擊保險部門的種族歧視。
• 早期的歧視形式，如基於種族的保費和紅線批註，已經被基於大資料的覆蓋率歧視和費率所造成的微妙損害所取代。
• 保險部門缺乏少數群體代表，疏遠了少數群體消費者，加劇了歧視問題。
• 大資料監管、消費者教育以及增加保險業中的少數民族參與，是NAIC建議的一些補救措施。

naic種族和保險特別委員會

作為對成員領導的討論的回應，全國保險專員協會（NAIC）執行委員會於2020年7月23日宣佈，成立一個專門委員會，重點關註種族和保險。

Farmer指出：“在NAIC內部，我們看到我們的成員和利益相關者就種族及其在保險產品設計和定價中的作用進行了前所未有的討論，同時我們也共同需要改善保險行業的多樣性，特別是高階領導角色。”保險業有責任解決種族不平等問題，同時促進保險業的多樣性。如果不是我們，誰？如果不是現在，什麼時候？”

作為2020年NAIC夏季全國會議的一部分，這些問題在2020年8月13日舉行的一次關於種族和保險的特別會議上得到了徹底的闡述。

NAIC是一個非**、非監管、制定標準的組織，其成員由來自所有50個州、哥倫比亞特區和美國5個地區的首席保險監管機構組成。

根深蒂固的問題

NAIC財長chloraLindleyMyers認為，從歷史的角度來看，在保險業面對種族歧視就像坐過山車。林德利·邁爾斯指出，該行業已經消除了許多形式的直接種族歧視，但微妙的、不太明顯的歧視形式仍然存在。

基於種族的人壽保險費

美國金融服務學院（americancollegeoffinancial Services）總裁兼執行長喬治•尼科爾斯三世（georgenichols III）表示，基於種族的人壽保險費在1964年透過《民權法案》（Civil Rights Act）之前一直是市場的一部分，與白人客戶相比，黑人客戶的保單價值只有白人客戶的三分之二。他說，除此之外，黑人投保人還被收取30%至40%的保險費。

尼科爾斯進一步指出，儘管有1964年《民權法》的規定，但直到2000年，監管界才對90家公司提起訴訟，最終達成5.56億美元的和解，涉及約1480萬投保人。

紅線

根據喬治亞州立大學風險管理與保險教授羅伯特克萊恩博士的說法，家庭和汽車保險的歧視是透過一種被稱為紅線的做法來實現的，這是一種明確的歧視形式，在地圖上畫了一條字面的紅線，勾勒出被認為是高風險的城市區域。

Redlining源於1934年的《國家住房法案》，該法案建立了聯邦住房管理局（FHA）。 1936年制定的《聯邦住房管理局核保手冊》規定了具體的種族隔離政策，其中包括“估價人應調查所在地周圍地區，以確定是否存在不相容的種族和社會群體，“建議的限制包括……禁止佔有財產，除非是出於種族原因。”

在這些地區，保險公司要麼不寫保單，要麼收取更高的費率。 儘管**隨後認定基於種族的重新劃分是非法的，但《消費者報告》（C***umer Reports）和ProPublica在2018年的一項研究中發現，少數族裔和白人社群之間的汽車保險價格差異，單靠風險無法解釋。

信用保險分數

克萊恩說，在20世紀90年代，用信用評分作為風險衡量標準的歧視已經被一種更為含蓄的歧視所取代。 根據NAIC的說法，由Fair Isaac Corporation（FICO）發起的這一做法今天仍在合法的州繼續。 儘管克萊因和其他人認為基於信用的保險分數是歧視性的，但FICO表示，其保險分數“完全沒有歧視性，沒有使用性別、國籍、種族、地址或收入等資料。”

歧視性承保準則

經濟正義中心的執行主任比爾尼·比恩鮑姆提到了兩種具有歷史根源的歧視，這兩種歧視基於承保準則，使得少數民族很難（如果不是不可能的話）在德克薩斯州獲得汽車或家庭保險。在第一種情況下，承保指南要求任何尋求汽車保險的人都必須有過保險。許多少數民族成員沒有這樣做，因為直到1991年才要求這樣做。住房保險的承保準則是基於年齡和價值的，監管機構發現，鑒於這些住房所在社群過去的歧視，年齡和價值代表了種族。

保險業缺乏少數族裔代表

另一個歧視根深蒂固的領域是，保險業和監管保險業的監管機構都缺乏少數族裔代表。Leroy Nunery II博士，Pl的創始人和負責人ū蘇丹é 他認為，這在很大程度上是由於在少數民族社群中缺乏曝光率、經驗、人脈和教育，這是保險公司和監管機構需要更多關註的問題。

當前的挑戰

研究仍然是NAIC繼續歧視調查結果的基礎。康涅狄格州保險專員安德魯N。Mais指出，這項研究對於揭示諸如使用大資料、基於演算法的承保模型（代理歧視）等做法的重要性，以及在獲得負擔得起的醫療保健和其他保險產品方面對少數群體不利的其他做法。

大資料和演算法模型的影響

消費者權益倡導者、退休保險業高管索尼婭·拉金·索恩（Sonja Larkin Thorne）就她對大資料（包括不受監管的使用）的擔憂在國會作證；缺乏隱私、準確性和透明度；不可靠的採購；無意的偏見和歧視。

她指出，這些未經監管的資料集收集了購物習慣、駕駛模式、種族、年齡、職業、教育、投票歷史、婚姻狀況、工作工資和Facebook好友等資訊。她說，這反過來產生了“保險公司在費率和承保中使用的無管制演算法”

拉金·索恩說，歸根結底，我們需要的是聯邦和州的監管，以及要求公司解鎖資料和由此產生的演算法的法律，以便消費者知道正在收集什麼，以及如何利用這些資料為保險產品承保和定價。

在2019年上半年（COVID-19之前），超過27%的拉美裔和超過13%的美國黑人沒有醫療保險，而美國白人的比例為9.8%。

獲得負擔得起的優質醫療保健

喬治華盛頓大學米爾肯研究所公共衛生學院的衛生政策與管理副研究員Dora Hughes博士指出，沒有健康保險的美國人在COVID-19之前的3000萬歲，現在無疑更高了。那部分人口不成比例地由少數民族組成。

休斯說，歧視已經從先前存在的條件、歧視性定價和更長的等待期（現在這些都是非法的）轉變為透過對某些群體中更普遍的條件收取更多費用而構成覆蓋範圍歧視的做法。這些措施往往使患有複雜健康問題的少數群體成員無法獲得適當的醫療護理。

另一種形式的歧視是，某些用於治療少數民族常見疾病的藥物被列入最高處方級別。最後，休斯指出，少數民族人口較多的城市地區的醫生往往獲得較低的私人保險報銷率，這使醫療專業人員不願在這些地區服務。

除了與使用大資料有關的問題外，休斯博士還建議政策制定者解決衛生公平問題，她將衛生公平定義為針對每個少數群體的護理。她說，保險範圍必須考慮到這些需求。這包括實施基於價值的保險，為慢**提供較低的共付費用，以幫助降低整體治療成本。

保險業日益多元化

NAIC的重點是需要增加保險行業的多樣性，以包括NAIC參與的保險業和監管領域。

商業要務

紐約執行副總監My Chi To說，“增加有色人種、**和其他在保險業內外代表性不足的群體的代表性不僅是正確的做法，而且是商業上的當務之急。”她指出，研究表明，多元化的團隊表現更好，更具創新性，更有效地管理風險。”她指出，保險“就是管理風險。”

資料和責任

NAIC成員國的討論還指出，需要透明度和可衡量的資料，以便瞭解哪些有效，哪些無效。他說，對多樣性的承諾並不是你在組織高層撒下的東西。這確實是一種承諾，必須滲透到整個組織文化和業務的方方面面。

建立人才管道

除了對多樣性的承諾之外，NAIC成員還需要促進“一個多元化、有才華的人才管道的建立，這些人才將成長為未來的領導者”，這是NAIC駐各州的副總監。

基於消費者的建議行動

到目前為止，NAIC的“傾聽和學習”努力已經產生了一些解決種族和保險問題的建議：

• 將代理歧視視為對受保護階級的歧視，併在歧視發生時予以解決。
• 發展更好的監管資料收集和分析，以識別歧視和跟蹤不同的影響，類似於金融監管的方式。
• 更新保險法規和傳統的市場行為檢查，以確保風險安排等事項是公平的，而不是歧視性的。
• 為少數民族社群的消費者教育提供機會，增強這些消費者的能力。
• 透過設立專門的消費者機構，加強各州的消費者呼聲。
• 對不受監管的大資料和目前用於建立定價和理賠的演算法供應商進行監督。
• 繼續在保險行業內就種族問題進行對話。

下一步

NAIC成立了一個種族和保險問題特別委員會，以及最近在NAIC夏季會議上進行的小組討論是一個好的第一步，但正如Birnbaum指出的，“我們必須理解為什麼，儘管消費者主張幾十年來在NAIC提出這些問題，在喬治·弗洛伊德被謀殺之前，保險公司和監管機構未能承認問題的嚴重性。

法默局長認為，這一刻是不同的，他指出，56個州和地區監管機構中，有51個是這個NAIC特別委員會的成員，這是前所未有的。”法默說：“作為監管機構、社群和金融服務業的一個重要部門，我們有一個歷史性的機遇，可以做出真正、有意義和持久的改變。”

NAIC種族和保險特別委員會第一次公開會議將於2020年9月17日在網上舉行。會議的目的是審查特別委員會迄今為止所做的工作，並聽取特別委員會成員和有關各方對以下方面的意見：

• 目前保險業、保險監管機構和NAIC的多樣性和包容性水平；
• 有色人種和歷來代表性不足的群體獲得保險產品和保險的機會；
• 保險業目前存在的做法或障礙可能對有色人種和/或歷來代表性不足的群體在以下領域造成不利影響：（a）人壽保險和年金(b） 健康保險；（c）財產和意外傷害保險；和
• 保險監管機構和/或保險業可採取的步驟：（a）增加保險業、州保險部門和NAIC的多樣性和包容性；以及（b）解決可能對有色人種和/或歷史上代表性不足群體不利的做法。