“艾哈迈德·阿尔伯里、布瑞纳·泰勒和乔治·弗洛伊德的无谓死亡导致了一场种族平等运动，我们不能忽视这一点。”

--雷·法默，NAIC总裁，在NAIC种族与保险特别会议上的开幕词，2020年8月13日

试图从美国人的日常生活中找出并消除基于种族的歧视，这种做法在过去从未有过。这些努力早就应该进行了。根据皮尤研究中心（Pew Research Center）的数据，受歧视影响的领域包括刑事司法系统、获得好工作和足够的医疗保健、投票、购物和买房。

另一个基于种族的歧视有着悠久历史的领域是保险业，其中一些做法，例如基于种族的保险费，已经普遍存在了250年。

关键要点

• 250多年来，种族歧视一直是保险业格局的一部分。
• 国家保险委员会已开始一项由成员牵头的密集努力，打击保险部门的种族歧视。
• 早期的歧视形式，如基于种族的保费和红线批注，已经被基于大数据的覆盖率歧视和费率所造成的微妙损害所取代。
• 保险部门缺乏少数群体代表，疏远了少数群体消费者，加剧了歧视问题。
• 大数据监管、消费者教育以及增加保险业中的少数民族参与，是NAIC建议的一些补救措施。

naic种族和保险特别委员会

作为对成员领导的讨论的回应，全国保险专员协会（NAIC）执行委员会于2020年7月23日宣布，成立一个专门委员会，重点关注种族和保险。

Farmer指出：“在NAIC内部，我们看到我们的成员和利益相关者就种族及其在保险产品设计和定价中的作用进行了前所未有的讨论，同时我们也共同需要改善保险行业的多样性，特别是高级领导角色。”保险业有责任解决种族不平等问题，同时促进保险业的多样性。如果不是我们，谁？如果不是现在，什么时候？”

作为2020年NAIC夏季全国会议的一部分，这些问题在2020年8月13日举行的一次关于种族和保险的特别会议上得到了彻底的阐述。

NAIC是一个非**、非监管、制定标准的组织，其成员由来自所有50个州、哥伦比亚特区和美国5个地区的首席保险监管机构组成。

根深蒂固的问题

NAIC财长chloraLindleyMyers认为，从历史的角度来看，在保险业面对种族歧视就像坐过山车。林德利·迈尔斯指出，该行业已经消除了许多形式的直接种族歧视，但微妙的、不太明显的歧视形式仍然存在。

基于种族的人寿保险费

美国金融服务学院（americancollegeoffinancial Services）总裁兼首席执行官乔治•尼科尔斯三世（georgenichols III）表示，基于种族的人寿保险费在1964年通过《民权法案》（Civil Rights Act）之前一直是市场的一部分，与白人客户相比，黑人客户的保单价值只有白人客户的三分之二。他说，除此之外，黑人投保人还被收取30%至40%的保险费。

尼科尔斯进一步指出，尽管有1964年《民权法》的规定，但直到2000年，监管界才对90家公司提起诉讼，最终达成5.56亿美元的和解，涉及约1480万投保人。

红线

根据乔治亚州立大学风险管理与保险教授罗伯特克莱恩博士的说法，家庭和汽车保险的歧视是通过一种被称为红线的做法来实现的，这是一种明确的歧视形式，在地图上画了一条字面的红线，勾勒出被认为是高风险的城市区域。

Redlining源于1934年的《国家住房法案》，该法案建立了联邦住房管理局（FHA）。 1936年制定的《联邦住房管理局核保手册》规定了具体的种族隔离政策，其中包括“估价人应调查所在地周围地区，以确定是否存在不相容的种族和社会群体，“建议的限制包括……禁止占有财产，除非是出于种族原因。”

在这些地区，保险公司要么不写保单，要么收取更高的费率。 尽管**随后认定基于种族的重新划分是非法的，但《消费者报告》（C***umer Reports）和ProPublica在2018年的一项研究中发现，少数族裔和白人社区之间的汽车保险价格差异，单靠风险无法解释。

信用保险分数

克莱恩说，在20世纪90年代，用信用评分作为风险衡量标准的歧视已经被一种更为含蓄的歧视所取代。 根据NAIC的说法，由Fair Isaac Corporation（FICO）发起的这一做法今天仍在合法的州继续。 尽管克莱因和其他人认为基于信用的保险分数是歧视性的，但FICO表示，其保险分数“完全没有歧视性，没有使用性别、国籍、种族、地址或收入等数据。”

歧视性承保准则

经济正义中心的执行主任比尔尼·比恩鲍姆提到了两种具有历史根源的歧视，这两种歧视基于承保准则，使得少数民族很难（如果不是不可能的话）在德克萨斯州获得汽车或家庭保险。在第一种情况下，承保指南要求任何寻求汽车保险的人都必须有过保险。许多少数民族成员没有这样做，因为直到1991年才要求这样做。住房保险的承保准则是基于年龄和价值的，监管机构发现，鉴于这些住房所在社区过去的歧视，年龄和价值代表了种族。

保险业缺乏少数族裔代表

另一个歧视根深蒂固的领域是，保险业和监管保险业的监管机构都缺乏少数族裔代表。Leroy Nunery II博士，Pl的创始人和负责人ū苏丹é 他认为，这在很大程度上是由于在少数民族社区中缺乏曝光率、经验、人脉和教育，这是保险公司和监管机构需要更多关注的问题。

当前的挑战

研究仍然是NAIC继续歧视调查结果的基础。康涅狄格州保险专员安德鲁N。Mais指出，这项研究对于揭示诸如使用大数据、基于算法的承保模型（代理歧视）等做法的重要性，以及在获得负担得起的医疗保健和其他保险产品方面对少数群体不利的其他做法。

大数据和算法模型的影响

消费者权益倡导者、退休保险业高管索尼娅·拉金·索恩（Sonja Larkin Thorne）就她对大数据（包括不受监管的使用）的担忧在国会作证；缺乏隐私、准确性和透明度；不可靠的采购；无意的偏见和歧视。

她指出，这些未经监管的数据集收集了购物习惯、驾驶模式、种族、年龄、职业、教育、投票历史、婚姻状况、工作工资和Facebook好友等信息。她说，这反过来产生了“保险公司在费率和承保中使用的无管制算法”

拉金·索恩说，归根结底，我们需要的是联邦和州的监管，以及要求公司解锁数据和由此产生的算法的法律，以便消费者知道正在收集什么，以及如何利用这些数据为保险产品承保和定价。

在2019年上半年（COVID-19之前），超过27%的拉美裔和超过13%的美国黑人没有医疗保险，而美国白人的比例为9.8%。

获得负担得起的优质医疗保健

乔治华盛顿大学米尔肯研究所公共卫生学院的卫生政策与管理副研究员Dora Hughes博士指出，没有健康保险的美国人在COVID-19之前的3000万岁，现在无疑更高了。那部分人口不成比例地由少数民族组成。

休斯说，歧视已经从先前存在的条件、歧视性定价和更长的等待期（现在这些都是非法的）转变为通过对某些群体中更普遍的条件收取更多费用而构成覆盖范围歧视的做法。这些措施往往使患有复杂健康问题的少数群体成员无法获得适当的医疗护理。

另一种形式的歧视是，某些用于治疗少数民族常见疾病的药物被列入最高处方级别。最后，休斯指出，少数民族人口较多的城市地区的医生往往获得较低的私人保险报销率，这使医疗专业人员不愿在这些地区服务。

除了与使用大数据有关的问题外，休斯博士还建议政策制定者解决卫生公平问题，她将卫生公平定义为针对每个少数群体的护理。她说，保险范围必须考虑到这些需求。这包括实施基于价值的保险，为慢**提供较低的共付费用，以帮助降低整体治疗成本。

保险业日益多元化

NAIC的重点是需要增加保险行业的多样性，以包括NAIC参与的保险业和监管领域。

商业要务

纽约执行副总监My Chi To说，“增加有色人种、**和其他在保险业内外代表性不足的群体的代表性不仅是正确的做法，而且是商业上的当务之急。”她指出，研究表明，多元化的团队表现更好，更具创新性，更有效地管理风险。”她指出，保险“就是管理风险。”

数据和责任

NAIC成员国的讨论还指出，需要透明度和可衡量的数据，以便了解哪些有效，哪些无效。他说，对多样性的承诺并不是你在组织高层撒下的东西。这确实是一种承诺，必须渗透到整个组织文化和业务的方方面面。

创建人才管道

除了对多样性的承诺之外，NAIC成员还需要促进“一个多元化、有才华的人才管道的建立，这些人才将成长为未来的领导者”，这是NAIC驻各州的副总监。

基于消费者的建议行动

到目前为止，NAIC的“倾听和学习”努力已经产生了一些解决种族和保险问题的建议：

• 将代理歧视视为对受保护阶级的歧视，并在歧视发生时予以解决。
• 发展更好的监管数据收集和分析，以识别歧视和跟踪不同的影响，类似于金融监管的方式。
• 更新保险法规和传统的市场行为检查，以确保风险安排等事项是公平的，而不是歧视性的。
• 为少数民族社区的消费者教育提供机会，增强这些消费者的能力。
• 通过设立专门的消费者机构，加强各州的消费者呼声。
• 对不受监管的大数据和目前用于建立定价和理赔的算法供应商进行监督。
• 继续在保险行业内就种族问题进行对话。

下一步

NAIC成立了一个种族和保险问题特别委员会，以及最近在NAIC夏季会议上进行的小组讨论是一个好的第一步，但正如Birnbaum指出的，“我们必须理解为什么，尽管消费者主张几十年来在NAIC提出这些问题，在乔治·弗洛伊德被谋杀之前，保险公司和监管机构未能承认问题的严重性。

法默局长认为，这一刻是不同的，他指出，56个州和地区监管机构中，有51个是这个NAIC特别委员会的成员，这是前所未有的。”法默说：“作为监管机构、社区和金融服务业的一个重要部门，我们有一个历史性的机遇，可以做出真正、有意义和持久的改变。”

NAIC种族和保险特别委员会第一次公开会议将于2020年9月17日在网上举行。会议的目的是审查特别委员会迄今为止所做的工作，并听取特别委员会成员和有关各方对以下方面的意见：

• 目前保险业、保险监管机构和NAIC的多样性和包容性水平；
• 有色人种和历来代表性不足的群体获得保险产品和保险的机会；
• 保险业目前存在的做法或障碍可能对有色人种和/或历来代表性不足的群体在以下领域造成不利影响：（a）人寿保险和年金(b） 健康保险；（c）财产和意外伤害保险；和
• 保险监管机构和/或保险业可采取的步骤：（a）增加保险业、州保险部门和NAIC的多样性和包容性；以及（b）解决可能对有色人种和/或历史上代表性不足群体不利的做法。