“個人理財”一詞是指你如何管理你的錢和計劃你的未來。你所有的財務決策和活動都會影響你的財務健康。我們通常會遵循一些具體的經驗法則，比如“不要買一套花費超過兩年半收入的房子”或者“你應該把至少10%的收入存到退休前”

儘管這些格言中有許多是經過時間考驗的，而且很有幫助，但重要的是要考慮我們應該做些什麼來幫助改善我們的財務健康和習慣。在這裡，我們討論五大個人理財規則，可以幫助你在軌道上實現特定的財務目標。

關鍵要點

• “個人理財”常常是一個令人生畏的詞，它會導致人們避免計劃，從而導致錯誤的決策和糟糕的結果。
• 花點時間來預算你的收入和支出，這樣你就可以量入為出，管理好生活方式的預期。
• 除了為未來做計劃之外，今天就開始存錢用於儲蓄目標，包括退休、休閑和緊急用途。

1.計算凈值和個人預算

錢進錢出。對於許多人來說，這是他們對個人財務狀況的最深刻理解。與其忽視你的財務狀況，任由他們碰運氣，倒不如透過一些數字運算來幫助你評估當前的財務狀況，並確定如何實現短期和長期的財務目標。

作為一個起點，重要的是計算你的凈資產-你所擁有的和你所欠的之間的差額。要計算你的凈資產，首先要列出你的資產（你擁有的）和負債（你欠的）。然後從資產中減去負債，得出你的凈值。

你的凈資產代表了你在那一刻的財務狀況，這個數字隨著時間的推移而波動是正常的。計算一次你的凈資產可能會有幫助，但真正的價值來自於定期（至少每年）的計算。隨著時間的推移跟蹤你的資產凈值可以讓你評估你的進步，突出你的成功，並找出需要改進的地方。

同樣重要的是制定個人預算或支出計劃。個人預算每月或每年編製一次，是一種重要的財務工具，因為它可以幫助您：

• 費用計劃
• 減少或消除開支
• 為將來的目標存錢
• 明智地消費
• 應急預案
• 優先考慮支出和儲蓄

制定個人預算的方法有很多種，但都涉及到對收入和支出的預測。你在預算中包含的收入和支出類別將取決於你的情況，並且會隨著時間的推移而變化。常見收入類別包括：

• 贍養費
• 獎金
• 兒童撫養費
• 殘疾津貼
• 利息和股息
• 租金和版稅
• 退休收入
• 工資
• 社會保障
• 提示

一般費用類別包括：

• 兒童保育/老年護理
• 債務支付（汽車貸款、學生貸款、信用卡）
• 教育（學費、日託、書籍、用品）
• 娛樂和娛樂（體育、愛好、書籍、電影、DVD、音樂會、流媒體服務）
• 食物（雜貨、外出就餐）
• 捐贈（生日、節假日、慈善捐贈）
• 住房（抵押或租賃、維修）
• 保險（健康、住房/租客、汽車、人壽）
• 醫療/保健（醫生、牙醫、處方藥、其他已知費用）
• 個人（服裝、護髮、健身房、專業會費）
• 儲蓄（退休、教育、應急基金、度假等特定目標）
• 特殊場合（婚禮、週年紀念、畢業典禮、**禮）
• 交通（汽油、出租車、地鐵、過路費、停車）
• 公用設施（電話、電力、水、煤氣、**、電纜、網際網路）

一旦你做了適當的預測，從你的收入中減去你的開支。如果你有剩餘的錢，你就有盈餘，你可以決定如何花錢、存錢或投資。然而，如果你的開支超過收入，你就必須透過增加收入（增加工作時間或從事第二份工作）或減少開支來調整預算。

要想真正瞭解自己的財務狀況，想知道如何達到自己的目標，就要做一個數學題：定期計算你的凈資產和個人預算。對某些人來說，這似乎非常明顯，但人們未能制定並堅持詳細的預算，是過度支出和沉重債務的根本原因。

大多數掙錢多的人最終都會花更多的錢，這種潛在的危險現象被稱為“生活方式通脹” 

2.認識和管理生活方式通脹

如果有更多的錢可以花，大多數人會花更多的錢。隨著人們事業的發展和薪水的提高，消費往往會相應增加，這種現象被稱為“生活方式通脹”。即使你可能有能力支付賬單，但從長遠來看，生活方式通脹可能是有害的，因為它限制了你積累財富的能力。你現在每多花一美元，就意味著以後和退休期間的錢就少了。

人們允許生活方式通脹破壞自己財務狀況的一個主要原因是，他們想與別人攀比。人們覺得有必要符合朋友和同事的消費習慣，這並不少見。如果你的同齡人開著寶馬車，在高階度假勝地度假，在昂貴的餐廳用餐，你可能會感到同樣的壓力。容易被忽視的是，在許多情況下，瓊斯夫婦實際上在幾十年的時間裡還清了大量債務，以保持他們富有的外表。儘管他們富有的“光輝”-船，花哨的汽車，昂貴的假期，孩子們的私立學校-瓊斯夫婦可能是生活的薪水和薪水，沒有儲蓄一分錢退休。

隨著你的職業和個人情況的發展，一些支出的增加是很自然的。你可能需要升級你的衣櫃來適應一個新的職位，或者，隨著家庭的發展，你可能需要一個有更多臥室的房子。在工作中承擔更多的責任，你可能會發現僱個人來修剪草坪或打掃房子是有意義的，這樣可以騰出時間與家人和朋友在一起，提高你的生活質量。

“你可能知道你需要什麼/但是為了得到你想要的/最好看到你保留你所擁有的。”——斯蒂芬·桑德海姆，摘自《走進森林》

3.認清需求與慾望，用心消費

除非你有無限的錢，否則最好註意“需要”和“想要”的區別，這樣你才能做出更好的消費選擇。需要是你為了生存而必須擁有的東西：食物、住所、醫療保健、交通、合理數量的衣服（許多人把儲蓄作為一種需要，不管是他們收入的10%還是他們每個月能拿出的任何東西）。相反，想要是你想要的東西，但不是生存所必需的。

準確地將支出標註為需求或願望是一項挑戰，對許多人來說，兩者之間的界限變得模糊。當這種情況發生時，我們可以很容易地透過稱之為需求來合理化不必要或奢侈的購買。汽車就是一個很好的例子。你需要一輛車去上班帶孩子上學。你想要一輛豪華版SUV，它的價格是一輛更實用的車的兩倍（而且耗油更多）。你可以試著稱SUV為“需要”，因為事實上，你確實需要一輛車，但它仍然是一種需要。更經濟的車輛和豪華SUV之間的任何價格差異都是你不必花的錢。

你的需求應該在你的個人預算中得到優先考慮。只有在你的需求得到滿足之後，你才應該將任何可自由支配的收入分配給你的需求。再說一次，如果你每週或每個月在支付完你真正需要的東西後都有剩餘的錢，你就不必把錢都花掉。

4.早點開始儲蓄

人們常說，為退休儲蓄永遠不嫌晚。這可能是真的（從技術上講），但你越早開始，你可能會更好地在你的退休年齡。這是因為阿爾伯特·愛因斯坦稱之為“世界第八大奇跡”的力量

複利涉及收益的再投資，隨著時間的推移，複利最為成功。收益再投資的時間越長，投資的價值就越大，收益（假設）也就越大。

為了說明提早開始的重要性，假設你想在60歲時攢下100萬美元。如果你在20歲時開始攢錢，你必須每月貢獻655.30美元——40年總共314544美元，才能在60歲時成為百萬富翁。如果你等到40歲，你的月供將達到2432.89美元，20年內總計583894美元。等到50歲，你每個月就得拿出6439.88美元——相當於10年裡的772786美元(這些數字是基於5%的投資率，沒有初始投資。請記住，它們僅用於說明目的，不考慮實際回報、稅收或其他因素）。

你越早開始，就越容易達到你的長期財務目標。為了在未來達到同樣的目標，你每個月需要少存點錢，總的來說貢獻更少。

在財務緊急情況下儲備現金對做好財務規劃至關重要。

5.建立和維持應急基金

緊急基金正是這個名字所暗示的：為緊急目的而預留的資金。該基金的目的是幫助你支付那些通常不包括在你個人預算中的東西：意外開支，如汽車修理或緊急牙醫之旅。如果你的收入中斷，它還可以幫助你支付日常開支；例如，如果疾病或傷害使你無法工作，或者你失去了工作。

儘管傳統的指導方針是在應急基金中節省三到六個月的生活費用，但不幸的是，這一數額將達不到許多人所需的數額，以支付大筆開支或抵禦收入損失。在當今不確定的經濟環境下，如果可能的話，大多數人都應該爭取節省至少六個月的生活開支。把它作為你個人預算中的一個經常性開支專案，是確保你為緊急情況存錢的最好方法，而不是輕率地花費這些錢。

請記住，建立緊急備份是一項持續的任務。很有可能，一旦它得到資助，你就需要它做點什麼。與其為此感到沮喪，不如慶幸你已經做好了財務準備，重新開始建立基金的過程。

底線

個人理財規則是獲得理財成功的絕佳工具。然而，重要的是要考慮全域性，養成習慣，幫助你做出更好的財務選擇，從而使財務狀況更好。如果沒有良好的總體習慣，就很難遵守諸如“每年提取不超過4%的資金以確保你的退休生活持續下去”或“將總收入的20倍存起來，過一個舒適的退休生活”等詳細的格言