改善與忠誠去：哪一個是適合你的？

從錶面上看，改善和忠誠有許多相似之處。在你第一次註冊時，兩家公司都會問你幾個問題，以確定你將為自己的賬戶貢獻多少年的資金，以及你對風險的態度。兩個機器人顧問都允許你在沒有資金的情況下開戶。兩位機器人顧問設計的投資組合都是由低成本基金組成，並遵循現代投資組合理論（MPT）的多樣性和風險原則，鼓勵您透過持有資產來抵禦市場動蕩。然而，改善和忠誠之間有一些關鍵的區別，這將幫助你選擇最適合你的錢。...

改善與忠誠：他們最適合誰

開戶

Account Minimum: $10
Fees: 0.25% (annual) for digital plan, 0.40% (annual) for the premium plan

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開戶

非常適合追求簡單易用的人
非常適合那些希望在一個地方對所有投資賬戶進行分析的人
面向那些希望制定和計劃財務目標的人，如購房或退休
溢價計劃是偉大的人誰想要獲得一個真正的財務顧問

開戶

Account Minimum: $0 to open an account, $10 to be invested
Fee: 0.35%

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開戶

非常適合那些希望以低價在知名金融機構投資的人
面向那些重視透明成本和低最低存款的人
旨在幫助年輕和新興投資者剋服投資時的猶豫，讓他們能夠訪問富達經紀網站上的所有教育內容和計算器

目標設定

改善有很容易遵循的步驟設定目標，每一個都可以單獨監測。你可以用不同的目標日期設定不同的目標，投資組合也會有很大的不同。您的資產配置顯示在一個圓圈中，股票顯示為綠色，固定收益顯示為藍色。如果你在實現你設定的目標方面落後了，你會被鼓勵把更多的東西放在一邊。

使用Fidelity Go，每個帳戶只能跟蹤一個目標，但如果您想將資金用於不同的目標，則可以開啟多個帳戶。一旦賬戶被投資和投資，你就可以選擇一個你想要達到的金額和你的目標日期。然後，富達根據您的初始存款和每月計劃增加額，估計您在目標日期達到美元目標的可能性。如果看起來你可能達不到目標，Fidelity會為你提供一些建議，幫助你提高成功的可能性。如果您有其他Fidelity帳戶，您可以在一個螢幕上看到它們的執行情況。從列表中選擇Fidelity Go帳戶將顯示資產分配圖和效能摘要。

退休計劃

Fidelity Go和Betterment都提供退休賬戶。

Betterment提示您將外部賬戶（如銀行和經紀控股）連線到您的賬戶，以便更清楚地瞭解您的整體退休儲蓄情況。

Fidelity Go不提供這種級別的賬戶同步，但你會在IRA賬戶中看到達到退休目標的可能性。雖然這兩個平臺都能很好地讓你保持在正軌上，但Betterment的優勢是比Fidelity Go更瞭解你的整體財務狀況——前提是你確實同步了你的賬戶。

帳戶型別

Fidelity Go和Betterment都提供了最常用的賬戶，即應納稅賬戶和退休賬戶，但Betterment提供的總體範圍更廣。例如，如果您打算使用簡化的員工養老金（SEP）個人退休賬戶，這是一個關鍵區別。然而，普通投資者會在任何一個robo advisor上找到他們期望的賬戶選擇。

改善帳戶型別：

個人應納稅賬戶
共同應稅賬戶
傳統個人賬戶
羅斯愛爾蘭共和軍賬戶
SEP IRA賬戶（針對個體經營者和小型企業）
個人退休帳戶
信託賬戶
高息儲蓄賬戶

Fidelity帳戶型別：

個人應納稅賬戶
共同應稅賬戶
傳統個人賬戶
羅斯愛爾蘭共和軍賬戶
個人退休帳戶

功能和可訪問性

Betterment比Fidelity Go有更廣泛的功能，因為後者更專註於投資，而不是你所有的財務狀況。Betterment的儲蓄和支票賬戶標志著RoboAdvisor正朝著一個完整的、數字化的解決方案發展，以管理您財務生活的方方面面。

改進：

免費的財務規劃工具：潛在的客戶可以得到一個免費的和全面的分析，他們目前的所有投資之前，資助一個帳戶。
投資組合和目標靈活性：一個成熟的平臺提供指導和其他目標規劃資源，而客戶介面支援令人印象深刻的投資組合靈活性。
溢價計劃：客戶可以隨時免費與財務顧問就溢價計劃進行溝通，溢價計劃收取0.40%的管理費，而不是標準的0.25%的費用。

fidelity開始：

現金掃描：賬戶中的任何現金都會被掃描到貨幣市場基金中。
富達合併：如果你在富達持有多個賬戶，包括經紀業務，你可以在一個螢幕上看到你所有的內部持股。
教育資源：一旦你有一個由Fidelity Go資助的賬戶，公司釋出的所有影片、文章和課程都可以使用。

費用

說到費用，比較改善和忠誠需要一點挖掘。

Betterment有兩個可用的計劃：數字計劃，評估年費為0.25%，最低餘額為0美元；高階計劃，年費為0.40%，最低餘額為10萬美元。數字計劃包括個性化建議、自動再平衡和節稅策略，而溢價計劃還提供改善以外資產的建議，以及結婚、生孩子或退休等生活事件的指導。更重要的是，改善投資組閤中的ETF的管理費在0.07%-0.15%之間。

Fidelity Go的管理費為50000美元或以上投資組合管理資產的0.35%。。持有低於10000美元的賬戶不收取任何費用。對於10000美元到49999美元之間的賬戶，Fidelity Go每月收取3美元的訂閱費。這些投資組合持有專有的Fidelity免費共同基金，因此實際上沒有額外費用。許多收費較低的機器人諮詢服務，包括改良服務，如果將基礎基金的平均費用比率加入到組閤中，其成本實際上會比富達高。儘管Fidelity Go的標題費更高，但兩者在這方面基本持平。

最低存款額

Betterment和Fidelity Go都不需要最低存款來開戶。Fidelity Go指出，開始投資需要10美元，因此，在達到這一門檻之前，現金是短期投資，不收取諮詢費。根據ADV 2A，閾值似乎與改進相同，但在任何營銷材料中都沒有明確說明。

Betterment的最低存款額是0美元
富達Go的最低存款額是0美元

投資組合

Betterment根據經典現代投資組合理論（MPT）原則和/或特定投資主題提供五種投資組合型別：

全球多樣化股票和債券ETF的標準投資組合。
具有社會責任感的投資組合包括在環境和社會影響方面得分較高的資產。註：投資可能不符合這一主題的標準要求。
高盛（goldmansachs）聰明的Beta投資組合，尋求跑贏大盤。
以收益為中心的所有債券投資組合由貝萊德ETF組成。
“靈活投資組合”由標準投資組合的資產類別構成，但根據使用者偏好進行加權。

當改善賬戶偏離預期目標分配時，它們會動態地重新平衡。隨著目標日期的臨近，投資組合變得更加保守，目標是鎖定收益，避免重大損失。

富達Go的投資組合投資於富達自己管理的專有免費基金。在我們的robo advisor排名中，與其他平臺相比，這種專有方法損害了Fidelity Go，儘管基金本身表現良好。約0.5%的投資組合以現金持有。投資組合再平衡每半年進行一次，但當賬戶中的現金達到內部限額（約1%）或投資組合明顯偏離目標配置時，也會發生這種情況。

稅收優惠投資

Betterment為所有應稅賬戶提供稅收損失收集。富達Go沒有稅務損失收穫，因為它只提供其專有的ETF，設定了一個實際的限制多少替代可以做的稅務目的。

安全

Betterment和Fidelity在其web平臺和移動應用程式周圍都有可靠的安全功能，包括雙因素身份驗證和生物特徵登入。

Betterment不直接提供證券投資者保護公司（SIPC）保險，但透過Apex Clearing進行交易清算，Apex Clearing擁有風險管理工具。富達有一個客戶保護保證，它補償您的損失，未經授權的活動在您的帳戶。富達還參與了FDIC和SIPC等資產保護計劃，為公司發生意外金融災難時的損失提供保險。總的來說，改進和保真度都有足夠的控制措施來保護您的資料和資金。

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Betterment透過電話和電子郵件提供****東部時間週一至週五上午9:00至下午6:00，您可以隨時從理財規劃師處獲得幫助，但如果您有基本賬戶，您需要支付199-299美元的費用來諮詢規劃師。

Fidelity Go是一個純數字產品，因此幾乎所有支援都是線上的。您可以使用聊天功能24/7和自動聊天機器人簡潔地回答了所有的基本問題。常見問題解答有些簡短，因此如果您有需要更多幫助才能回答的問題，您可能會排起長長的電話佇列。然而，當一位代理人接電話時，我們發現我們的問題得到了一位知識淵博的代表的深入回答。

我們的收穫

在我們的排名中，改善的排名高於忠誠的排名。然而，正如所有與Fidelity Go有關的事情一樣，這種說法也有一些細微差別。Betterment擁有卓越的目標規劃和跟蹤服務，這得益於它吸收了您的外部客戶，但在我們的排名中，Betterment和Fidelity Go之間更大的差距之一實際上是投資組合內容。我們給予機器人顧問更高的評級，如果他們允許資金從外部供應商，這通常是正確的決定。將其應用於富達Go的挑戰在於，其管理的投資組合的基金實際上表現相當不錯，而且有歷史資料證明這一點。這就是說，自營基金的罰款在一定程度上被投資組合基礎上的免費基金所抵消，從而使富達Go成為綜合收費最低的結構之一。這使得富達與Betterment較低的管理費（其中包括潛在ETF管理費）保持競爭，投資者可能會忽略這些管理費而傾向於頭條數字。

總的來說，改善和忠誠都是機器人顧問非常有力的選擇。事實上，競爭太激烈了，不知道你的確切需求就很難打電話。如果你特別需要目標規劃和跟蹤，那麼改進是更好的選擇，因為它是這個領域最好的選擇之一。如果你主要是在尋找自動化管理，主要關註的是效能，然而，富達去實際上是出來了，一旦目標規劃差異和專有基金罰款被刪除。雖然不能選出一個明確的贏家有點令人不滿意，但當有多個平臺以非常低的成本提供高水平的投資組合管理時，這對於機器人諮詢領域來說是一個好兆頭。