為什麼中等偏上收入者過著領薪水的生活

對許多美國人來說，一份一份地過日子是一個令人不快的經濟現實。事實上，根據查爾斯施瓦布（Charles Schwab）2019年現代財富指數（Modern Wealth Index）的調查，59%的美國成年人承認自己過著一份又一份的生活。幾乎一半（44%）的人有信用卡債務，只有38%的人有應急基金。...

對許多美國人來說，一份一份地過日子是一個令人不快的經濟現實。事實上，根據查爾斯施瓦布（Charles Schwab）2019年現代財富指數（Modern Wealth Index）的調查，59%的美國成年人承認自己過著一份又一份的生活。幾乎一半（44%）的人有信用卡債務，只有38%的人有應急基金。

另一項研究顯示，數量驚人的中等偏上收入者（那些收入達到六位數的人）也在爭相維持生計。全球諮詢公司威利斯•託爾斯•沃森（willistowers-Watson）最近的一項研究發現，年薪超過10萬美元的員工中，有18%的人都是領工資的。

隨著家庭債務的膨脹和一些地區生活成本的飆升，6位數的收入並不總能轉化為經濟保障。當然，COVID-19危機讓一切變得更糟；各種各樣的家庭現在都在擔心如何付賬。本文著眼於放大大流行或其他重大金融危機影響的根本問題。

小吃外賣

幾乎五分之一的美國人有六位數的收入，他們的收入是一份一份的。
大多數認為自己是中產階級的美國人對自己的財政狀況持樂觀態度，儘管許多人沒有足夠的應急基金。
居高不下的生活成本，由於住房和教育成本，是一些高收入者靠工資生活的原因之一。

從薪水到薪水：中等收入與高收入

根據西北互助銀行2018年的規劃和進展研究，68%的美國人認為自己是中產階級。大多數人（78%）認為收入低於10萬美元的人屬於中產階級。大約一半（52%）的人認為中產階級的收入在5萬到99999美元之間，26%的人認為低於5萬美元。

有趣的是，這項研究表明，美國中產階級往往對自己的財務狀況持樂觀態度。相比那些非中產階級的人（42%），他們更有信心在現在的支出和未來的儲蓄之間找到正確的平衡（71%）。問題是他們的期望和信念是否準確地反映了他們的處境。

有了更多的金融資源可供支配，人們自然會認為高收入者的儲蓄會大大增加，但威利斯·塔爾斯·沃森（Willis Towers Watson）和其他研究表明，情況並非總是如此。

在美聯儲2018年的家庭經濟和決策調查中，40%的美國人表示，他們很難拿出400美元來支付意外開支。而收入在10萬美元或以上的家庭中，有17%的人表示，他們很難拿出400美元。

財務規劃師經常建議應急基金應該有三到六個月的開支。

現金短缺的背後是什麼？

要理解為什麼這麼多高收入者在苦苦掙扎，首先要找出他們財務困境的潛在原因。債務可能是罪魁禍首之一。根據紐約聯邦儲備銀行（Federal Reserve Bank of New York）的資料，2019年第四季度，美國家庭債務總額達到14.15萬億美元。這一數字超過了2008年達到的上一個峰值。大部分債務與抵押貸款有關，不過學生貸款在美國人債務中所佔比例越來越大。

波士頓大學退休研究中心（Center for Retirement Research）對美聯儲2018年的調查進行的研究指出，債務信用卡餘額、抵押貸款和/或學生貸款是收入10萬美元或以上的家庭難以拿出400美元來支付意外賬單的原因。

1萬億美元

根據紐約聯邦儲備銀行的資料，美國信用卡債務的數額。

這並不一定意味著高收入者會因為不良的個人消費習慣而背負債務。對於一些收入在六位數以上的美國人來說，根本原因可能是生活成本過高。

例如，自2012年以來，房屋價值增長了近三分之一。聖路易斯聯邦儲備銀行（Federal Reserve Bank of St.Louis）的資料顯示，2019年底，房屋銷售價格中值升至32.45萬美元，而2012年底為25.17萬美元。

在某些市場，住房需求推高了購房和租房價格，吞噬了高收入者工資的更大份額。例如，一項“放大貨幣”研究發現，加州聖何塞的年收入為10萬美元，是最不適合居住的城市。扣除住房和其他每月開支後，居民每月的赤字為454美元。

這些每月支出包括支付學生貸款和其他債務、醫療、交通和兒童保育。隨著孩子長大，準備上大學，一些高收入家庭的負擔增加，因為那些來自富裕家庭的人有資格獲得有限的經濟援助。在2019-20學年，公立四年制大學的學費、學費和食宿的平均費用是州外學生的38330美元。不用說，這會給6位數的收入者增加壓力。

底線

正如資料所顯示的那樣，低收入者並不是唯一的一種領薪水的生活方式。對於那些面臨更高生活成本的人來說，更高的薪水可能不會有太大的影響，特別是如果他們依靠信貸來彌補缺口的話。

找到打破工資迴圈的方法對長期財務健康至關重要。增加家庭收入是一個明顯但未必可行的解決辦法，尤其是在困難時期。減少開支和消除債務對充分利用人們的收入更為直接有效。

發表於 2021-06-20 19:16
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分類：金融

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