对许多美国人来说，一份一份地过日子是一个令人不快的经济现实。事实上，根据查尔斯施瓦布（Charles Schwab）2019年现代财富指数（Modern Wealth Index）的调查，59%的美国成年人承认自己过着一份又一份的生活。几乎一半（44%）的人有信用卡债务，只有38%的人有应急基金。

另一项研究显示，数量惊人的中等偏上收入者（那些收入达到六位数的人）也在争相维持生计。全球咨询公司威利斯•托尔斯•沃森（willistowers-Watson）最近的一项研究发现，年薪超过10万美元的员工中，有18%的人都是领工资的。

随着家庭债务的膨胀和一些地区生活成本的飙升，6位数的收入并不总能转化为经济保障。当然，COVID-19危机让一切变得更糟；各种各样的家庭现在都在担心如何付账。本文着眼于放大大流行或其他重大金融危机影响的根本问题。

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• 几乎五分之一的美国人有六位数的收入，他们的收入是一份一份的。
• 大多数认为自己是中产阶级的美国人对自己的财政状况持乐观态度，尽管许多人没有足够的应急基金。
• 居高不下的生活成本，由于住房和教育成本，是一些高收入者靠工资生活的原因之一。

从薪水到薪水：中等收入与高收入

根据西北互助银行2018年的规划和进展研究，68%的美国人认为自己是中产阶级。大多数人（78%）认为收入低于10万美元的人属于中产阶级。大约一半（52%）的人认为中产阶级的收入在5万到99999美元之间，26%的人认为低于5万美元。

有趣的是，这项研究表明，美国中产阶级往往对自己的财务状况持乐观态度。相比那些非中产阶级的人（42%），他们更有信心在现在的支出和未来的储蓄之间找到正确的平衡（71%）。问题是他们的期望和信念是否准确地反映了他们的处境。

有了更多的金融资源可供支配，人们自然会认为高收入者的储蓄会大大增加，但威利斯·塔尔斯·沃森（Willis Towers Watson）和其他研究表明，情况并非总是如此。

在美联储2018年的家庭经济和决策调查中，40%的美国人表示，他们很难拿出400美元来支付意外开支。而收入在10万美元或以上的家庭中，有17%的人表示，他们很难拿出400美元。

财务规划师经常建议应急基金应该有三到六个月的开支。

现金短缺的背后是什么？

要理解为什么这么多高收入者在苦苦挣扎，首先要找出他们财务困境的潜在原因。债务可能是罪魁祸首之一。根据纽约联邦储备银行（Federal Reserve Bank of New York）的数据，2019年第四季度，美国家庭债务总额达到14.15万亿美元。这一数字超过了2008年达到的上一个峰值。大部分债务与抵押贷款有关，不过学生贷款在美国人债务中所占比例越来越大。

波士顿大学退休研究中心（Center for Retirement Research）对美联储2018年的调查进行的研究指出，债务信用卡余额、抵押贷款和/或学生贷款是收入10万美元或以上的家庭难以拿出400美元来支付意外账单的原因。

1万亿美元

根据纽约联邦储备银行的数据，美国信用卡债务的数额。

这并不一定意味着高收入者会因为不良的个人消费习惯而背负债务。对于一些收入在六位数以上的美国人来说，根本原因可能是生活成本过高。

例如，自2012年以来，房屋价值增长了近三分之一。圣路易斯联邦储备银行（Federal Reserve Bank of St.Louis）的数据显示，2019年底，房屋销售价格中值升至32.45万美元，而2012年底为25.17万美元。

在某些市场，住房需求推高了购房和租房价格，吞噬了高收入者工资的更大份额。例如，一项“放大货币”研究发现，加州圣何塞的年收入为10万美元，是最不适合居住的城市。扣除住房和其他每月开支后，居民每月的赤字为454美元。

这些每月支出包括支付学生贷款和其他债务、医疗、交通和儿童保育。随着孩子长大，准备上大学，一些高收入家庭的负担增加，因为那些来自富裕家庭的人有资格获得有限的经济援助。在2019-20学年，公立四年制大学的学费、学费和食宿的平均费用是州外学生的38330美元。不用说，这会给6位数的收入者增加压力。

底线

正如数据所显示的那样，低收入者并不是唯一的一种领薪水的生活方式。对于那些面临更高生活成本的人来说，更高的薪水可能不会有太大的影响，特别是如果他们依靠信贷来弥补缺口的话。

找到打破工资循环的方法对长期财务健康至关重要。增加家庭收入是一个明显但未必可行的解决办法，尤其是在困难时期。减少开支和消除债务对充分利用人们的收入更为直接有效。