如果你阅读金融书籍和杂志，访问金融网站，看以金钱为中心的电视，你会得出这样的结论：理财是复杂的。与处理金钱有关的问题是巨大的、技术性的，一般人不可能完成。至少他们会让你相信的。

因此，许多美国人认为致富需要一定程度的专门知识，而这是他们无法达到的。他们认为积累财富太复杂了，这是他们力所不及的。所以他们并不是真的想创造财富。再加上有限的自制力和“我活该，现在就要”的心态，你就会陷入财务灾难。

有多糟？根据Jean Chatzky在《差异：如何在最艰难的时期实现繁荣》一书中对5000人进行的一项调查，54%的美国人过着一份薪水一份薪水的生活，勉强度日，是远离金钱困境的一个财务问题。另外15%的人是调查所称的债务人，他们每个月都在经济上倒退。因此，在这两个群体中，几乎70%的人要么在挣扎，要么在经济上倒退。

没那么复杂

而让这些结果如此令人困惑的是，成功理财的原则非常简单。它们都很容易理解，而且数量很少。你不一定要成为爱因斯坦才能在经济上取得成功任何一个智力正常、有点自制力的人都能成功。你可能听说过80/20规则，对吧？也被称为帕累托原理，它指出，对于许多事件，大约80%的影响来自20%的原因。在财务方面，这相当于从20%的建议或提示中得到80%的结果。但在理财方面，这个规则更像是90/10甚至95/5。接下来的几个关键步骤就是你致富所需要的。

有多少步？你能应付两个吗？

两个导致财富的方程式

个人财务上的成功最终归结为两个非常基本的财务方程式。毫无疑问，只要你掌握了这两个方程式，你就会变得富有，远远超过大多数美国人：

收入-支出=盈余

盈余x时间=财富

是的，就是这样。看起来很简单，不是吗？事实上，这些似乎是“常识”，但请记住，这是两个70%的美国人无法得到正确的方程式。

如果你看看这些方程式，你会发现所有改善你财务状况的努力都归结为两件事：增加收入或减少开支。你做的越多越好。当然，还有一些细节需要填补。你需要了解以上每个术语的基本定义，并知道采取什么步骤来确保你在每个领域取得成功。随着时间的推移，我将讨论这些问题，并分享一些想法，以充分利用它们，但现在，这里是对每一个问题的简要概述。

收入

你至少需要一个最低水平的收入才能生存。任何超过这个数字的人都有资格成为一个可以创造财富的人。而且，由于美国的最低收入与人们的收入相比并不高（平均家庭收入在5万美元左右，你可以在这个水平以下开始积累财富），几乎每个人都有资格。

你的职业是大多数人获得绝大部分收入的地方。因此，我们将在这里花很多时间讨论如何管理和发展你的职业生涯，这样你就可以最大限度地发挥你的收入潜力。一句话：哪怕是一点点好转，也可能意味着有生之年增加几十万的收入。

除了你的工作，现在还有很多方法可以让你赚外快。如果你足够勤奋的话，你赚的钱可以相当可观。

支出

不管你的年收入是3万美元还是100万美元，你必须把开支控制在收入以下。你必须少花钱，少挣钱。如果你不这样做，你的经济就会倒退。

考虑两个人：

• 珍妮一年挣3万美元，一年花2.5万美元。
• 吉姆一年赚100万美元，一年花110万美元。

哪个人在积累财富？当然，是珍妮。她为自己的净资产增加了5000美元，而吉姆却（通过借款）倒退了10万美元。是的，吉姆比珍妮更有可能致富（而且致富的速度要快得多），但除非他能振作起来，否则他将陷入一个巨大的财务困境。

想想看，如果他们每个人都坚持了40年呢？珍妮会有20万美元，即使她的储蓄零增长（这不会有-她实际上会有更多）。对一个赚她的薪水的人来说并不坏。

吉姆？在损失10万美元数年后，他可能会被禁止进入法庭。虽然拥有高收入可以成为致富的一大资产，但它肯定不能保证财富。这就是为什么我们看到如此多的美国人过着一份又一份的生活——他们只是花的比挣的还多。

为什么大多数人不能让上面的两个方程对他们有利呢？很多人会说，这只是因为他们挣的钱不够。对于一小部分人来说，这是真的。但上述调查也说明了为什么这么多人经济状况不佳：他们花钱太多。他们无法控制自己，他们只是过度消费。所以他们过着一份又一份的生活，或者更糟的是，每个月都在落后。

花得比挣的少的关键是采取措施在适合你的领域省钱。随着时间的推移，我们将更多地讨论这个问题。

盈余

你赚的钱和花的钱之间的区别就是你的盈余。有些人喜欢称之为“缺口”，有些人则称之为“储蓄”。无论你怎么称呼它，这都是点燃你创造财富引擎的燃料。这是额外的，你添加到一堆设置你成长你的净资产。

显然，你希望你的盈余尽可能大。这并不意味着你需要每周工作80小时，像个吝啬鬼一样花钱，把每一分钱都挤进你的盈余，但你确实想要一个健康的（并且不断增长的收入），并保持开支合理和可控。如果你做这些简单的事情，你的净资产就会自动增长。

时间

时间为你做了几件事：

• 它允许你每年都在你的净资产中增加盈余。在很长的一段时间里——20年、30年或40年——这些确实可以加起来。
• 它能让你的钱自行增值。例如，如果你的钱赚了10%（选择它只是为了让数学更简单），你的1000美元盈余在第二年变成1100美元，第二年变成1210美元，第二年变成1331美元。

看看它是怎么生长的？这叫做复利，我们稍后再谈。但现在你可以看到它在很长一段时间内是多么强大。40年后，你的1000美元会成倍增加，只需在自己身上复利。这就是为什么时间是如此重要，在增长你的净资产。

现在假设你已经五六十岁了。你可能会想，“这些建议对我不管用。虽然你确实没有40年储蓄的优势，但我们在这里讨论的技巧肯定会让你在未来的道路上比没有它们时更富有。所以不要因为你年纪大了就忽视这些建议。应用它们会让你在经济上过得更好。

财富

如果你把以上所有的因素放在一起，得出的结论是：当你花的比赚的少的时候，你就会积累财富（净资产），并且随着时间的推移，你会积攒你的盈余。是的，就是这么简单。无论你目前的净资产在哪里，你都可以通过以下步骤来提高它（而且你做得越多越好）：

• 增加你的收入。
• 削减和/或控制开支。
• 尽早开始，并随着时间的推移保存你的剩余。

正如一位智者曾经总结的那样：“尽可能多地储蓄，越久越好。”

金钱101：如何致富|自由货币金融

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尼克·克里斯库洛的插图。