別亂動。避免未經授權的交易。不要偽造檔案。不要提供虛假或誤導性的資訊。為客戶保密。最重要的是，不要偷或“借”客戶的錢。

這是財務顧問的協議。但有一些不太明顯的準則，你需要遵守，以避免被起訴作為一個財務顧問-以避免對你的個人和商業生活的重大幹擾，訴訟將帶來。2017年，FINRA收到了3000份投資者投訴，提出了1369項新的紀律處分，處以6490萬美元罰款，禁止近500人參與，並停職733人。請考慮以下建議，以避免成為關於作為財務顧問不應做什麼的警示。

關鍵要點

• 財務顧問可以是一個有利可圖和有回報的職業，幫助客戶實現他們的財務目標。
• 然而，有時，推薦的結果並不符合計劃，你的客戶可能會賠錢，最終歸咎於你。
• 在這裡，我們提供一些簡單的提示，以防止被憤怒的客戶起訴。
• 保持準確和安全的記錄，全面瞭解客戶需求和風險承受能力，保持誠實和披露資訊，密切監督員工和員工只是我們的一些建議。

瞭解全貌

作為一個投資顧問，你有一個信託責任，以你的客戶的最大利益行事，把他們的利益高於你自己的利益，並提供建議的基礎上，完整和準確的資訊。你可以透過面談、問卷調查、記錄和檔案（包括納稅申報單和銀行對賬單）從客戶那裡獲得完整準確的資訊。你告訴你的客戶提供完整和準確資訊的重要性，並讓他們知道，如果他們給你不完整或不準確的資訊，你的建議將受到影響。

註冊財務規劃師委員會的執業準則規定，無法獲得所需資訊的顧問應“將聘用範圍限制在那些可獲得足夠相關資訊的事項上；即使你不是首席財務官，這也是一個可靠的標準®.

如果你夠大膽的話，你可能會更進一步，直截了當地問客戶：“有什麼事你沒有告訴我，因為你覺得很尷尬嗎？因為我以前可能見過。“解釋一下，如果他們不告訴你他們的賭博問題，他們的情婦，他們失敗的生意，他們的購物癖，他們的父母經常為經濟幫助而內疚，他們的隱藏賬戶，他們沒有提交的納稅申報表，或者不管什麼祕密。如果你提醒客戶財務顧問是在嚴格的客戶保密協議下運作的，那麼鼓勵客戶披露這些私人資訊可能會更容易。

如果你是CFP® , 這一義務更加明確，必須以書面形式說明。要提供無懈可擊的服務並讓客戶滿意，最好的辦法就是盡可能多地瞭解他們的財務狀況以及影響他們財務狀況的個人和商業生活的方方面面。

提供完整準確的專業披露

正如你期望你的客戶向你披露某些資訊一樣，他們也期望你向他們披露某些資訊。不僅如此，聯邦和州的法規還要求投資顧問披露客戶所需的所有資訊，以便做出與專業人士合作並採納其建議的明智決定。客戶需要瞭解任何過去、現在或未來的利益衝突、您用於確定投資適合性的方法所涉及的風險，以及您可能建議的特定投資或策略所帶來的任何異常風險。他們還需要知道你過去是否受到過紀律處分或起訴。

所有這些資訊和更多資訊都應該按照手冊規則（或者類似的州一級的規則，如果你在州而不是聯邦一級受監管）為你的客戶彙編成一份詳細的檔案。向每位客戶提供一份副本，並要求他們簽署一份表格，說明他們已收到並審閱了該表格，並將所有內容儲存在您的記錄中。除了滿足您的法律要求外，透過提前向客戶提供這些資訊，您可以降低被起訴的風險，併在被起訴時提供更有力的辯護。

保護客戶資訊免受網路攻擊

保護客戶的資訊不受網路攻擊是關鍵。財務顧問是駭客的天然目標，因為他們管理著大量資金。作為一名顧問，您有責任認真檢查所有第三方供應商的安全性。你還應該實施一個策略，在發生駭客攻擊時如何應對，這樣你就可以最大限度地減少對客戶的傷害。如果您管理任何員工，培訓他們遵守最佳做法以確保客戶資訊的安全對於維護客戶的信任和您的做法的可信度至關重要。

努力培訓和監督員工

除了培訓如何保證客戶資訊的安全外，如果您有員工，他們還應接受客戶關係所有領域最佳實踐方面的培訓。勤勉地監督你公司的所有成員，讓你瞭解他們是如何處理客戶資訊以及他們提出什麼樣的投資建議的。

防止任何可能使你處於危險中的重大錯誤的一種方法是讓領導或高階顧問簽署任何計劃或採取的行動。確保你的員工恰當地設定了客戶的期望，不要向客戶做出任何你無法合理兌現的承諾。

避開高風險客戶

你不必面對每一個接近你的潛在客戶，雖然你不應該基於膚色或性別等因素進行歧視，但你應該始終有選擇性，即使業務進展緩慢。在最初的電話交談或會議中，你可能會發現潛在客戶的危險訊號。也許他們對自己的財務狀況不坦誠，不想審查或完成文書工作，或者有跡象表明另一個家庭成員對他們的財務有太大的影響。

你可能不想和一個似乎不願意合作或可能有家庭鬧劇的人交往；這些情況會讓你處於壓力甚至訴訟的境地(但是，你應該向涉嫌金融虐待的受害者報告並尋求幫助。）那些對你能為他們做些什麼抱有不合理期望的客戶，或者那些似乎不願意給予你必要的授權來管理他們的資金的客戶，也可能風險太大。

得到正確的保險

財務顧問需要錯誤和遺漏保險來保護自己免受客戶可能帶來的疏忽、違反信託義務或缺乏監管合規性的索賠。透過支付你的法律辯護，不管你是否有罪，如果你被髮現有過錯，透過賠償一定的損失，適當的責任保險可以讓你在遭遇訴訟時不至於破產。確保這項政策也適用於你的員工。如果發生駭客攻擊，網路責任保險可以提供另一層保護。

教育和傾聽你的客戶

你的客戶是否瞭解投資風險，以及他們委託你管理的資金不會每年增長的可能性？是的，你將提供一份樣板檔案，說明投資風險，在與客戶合作之前，你將要求客戶簽字。它將解釋說，投資證券涉及他們應該準備承擔的損失風險；沒有擔保投資；過去的表現不能保證將來的結果；等等。

但客戶可能只是在簽署之前掩蓋這些資訊，如果他們讀過的話。他們可能低估了自己的風險承受能力。因此，與其問“你有多大的風險承受能力”這樣的模糊問題，不如問“如果你的退休投資組合在一年內損失了25%的價值，你會有什麼反應？”？你會有什麼感覺？你想賣掉一些投資，什麼也不做，還是買？”

請記住，從未經歷過這種情況的客戶可能會高估他們處理這種情況的能力。重要的是要瞭解他們的投資歷史，以及過去的金錢經驗如何影響他們的觀點。僅僅因為客戶有能力承擔一定程度的風險並不意味著他們有能力承擔一定程度的風險。

為客戶提供基本水平的投資教育也很有幫助，即使你的客戶希望盡可能不插手，也能幫助他們理解你的方法和建議。如果你要在牛市中簽下一個新客戶，不要讓下一個熊市成為他們第一次得到這些資訊的時候，確保他們從一開始就受到教育和準備。

向客戶提供投資政策宣告

除了提供基本水平的投資教育（這對一個幾乎沒有投資背景的客戶來說可能需要付出很大的努力）之外，你還希望你的客戶理解你為什麼建議他們把錢放在特定的投資上。此外，如果你推薦一個特定的資產配置來幫助你的客戶實現他們的目標，他們應該理解這個建議背後的原因。

除了向客戶解釋他們的投資組合將如何投資以及為什麼投資外，你還應該提供一份書面的投資政策宣告，重申這些資訊。要求你的客戶在你動他們的錢之前簽下計劃。你不僅會保護自己，你還將採取一個重要的步驟，以增加透明度和信任，在您的客戶顧問關係。

不要幫助客戶投資於他們不瞭解的東西

也許你有一個偉大的投資產品或戰略，你認為你的客戶應該採取。你解釋給他們聽，他們還是很困惑。也許你給他們佈置了一些閱讀作業做家庭作業，但他們還是不明白。雖然你可能會因為你所做的推薦符合他們的最大利益而感到沮喪，但你永遠不應該把客戶推入一個投資、策略或金融產品中，而這些投資、策略或金融產品可能會使客戶感到受騙或被誤導。這兩件事很可能讓你被起訴，或者讓客戶對你提出監管投訴。

也就是說，雖然可以很容易地避免將客戶的錢投資於明顯不合適的東西，例如為一個風險承受能力低的80歲退休人員投資的小盤國際股票，當客戶告訴你他們想在20年後退休時，你很難知道該怎麼辦，但你知道如果不投資那些他們不敢投資的股票，他們就沒有足夠的資金來做這件事。這就是教育的用武之地：你可以透過提高他們的金融知識來逐漸提高他們的風險承受能力。但你不能在他們準備好之前推他們。

類似地，假設一位客戶向您諮詢投資比特幣或其他加密貨幣的問題，但他們不瞭解其工作原理。說：“沒問題，我會幫你處理一切的！”如果投資沒有如客戶所希望的那樣進行，這將是一場災難。

經常入住

向您的客戶提供定期、準確、易懂的對賬單，並提供自上次對賬單以來發生變化的書面摘要。然後跟進詢問您的客戶是否已經審閱了宣告，以及他們是否有任何問題。詢問他們的投資組合是否符合他們的預期。透過做這些事情，你將瞭解你的客戶對他們的投資和你的建議的感受。以這種方式積極主動可以幫助你提前解決任何問題。

更重要的是，它使你成為一個好的顧問誰是真正參與客戶。如果你等待客戶接近你，如果你認為他們的沉默意味著一切都好，你可能會有一個問題醞釀。

定期入住還可以讓你隨時調整客戶的投資組合和投資策略，以適應他們生活的變化。尤其重要的是要意識到家庭、健康和工作的變化。

鼓勵調解

如果客戶威脅要打官司，而你自己解決不了問題，可以提出調解作為解決辦法。調解是一個非正式的、自願的過程，在這個過程中，中立的第三方將幫助您和您的客戶找到一個雙方都同意的解決方案，使用一種比仲裁或訴訟更快、更便宜的方法。FINRA調解程式在解決五分之四的案件方面有很大的成功率。向你的客戶保證，如果他們選擇調解，他們不必接受和解；如果調解人不能找到雙方都滿意的結果，他們保留仲裁或訴訟的權利。

底線

即使是最有責任心的顧問，對每一個客戶都給予了仔細的關註，也可能被起訴。金融市場的行為是任何顧問都無法控制的，即使是構造最合理的投資組合也會賠錢，陷入困境的客戶可能會尋找替罪羊，並透過打電話給律師和尋找不當行為來彌補損失。但遵循上述做法將儘量減少客戶對你提起訴訟的機會。

作者註：兩位註冊財務規劃師Simon Brady和Paul Ruedi，Jr.對本文有貢獻。