毫无疑问,401(k)计划是退休计划中极具吸引力的投资工具。除了税收优惠外,供款还会自动从参股员工的工资中扣除,这是一种简单(且无痛苦)的投资方式。更重要的是,许多公司都会将捐款额匹配到一定的数额,这有助于更快地培育这些“窝蛋”。
据美国受监管基金公司行业协会(trade association for regulated fund Companys)驻华盛顿特区的投资公司研究所(Investment Company Institute)称,截至2020年9月30日,401(k)计划在约60万份计划中持有约6.5万亿美元资产,代表约6000万名活跃参与者和数百万前雇员及退休人员。
对于典型的401(k)养老金持有人来说,这些钱意味着什么?根据富达投资(Fidelity Investments)的最新估计,截至2020年第四季度,401(k)计划的平均余额为12.15万美元。
随着时间的推移,真正能够影响这些平衡的因素(但并不总是以一种好的方式)是计划的费用比率。在这里,我们快速了解一下什么是费用比率,为什么它们很重要,以及雇主和计划参与者可以做些什么来降低费用比率。
所有401(k)计划均须缴纳一系列行政(也称为“参与”)费用和投资费用。管理费用包括客户支持、法律服务、记录保存和交易处理等成本。投资费用由计划投资的投资基金收取(这并不奇怪),通常在计划文献中以“费用比率”的形式披露。一些费用由雇主承担,但通常,大部分费用都会转嫁给计划的参与者(即雇员)。
费用率表示为资产的百分比,例如0.75%或1.25%。总而言之,401(k)计划的平均费用比率是资产的1%,即每10万美元的计划资产中有1000美元(请记住,大多数费用不是一劳永逸的;他们每年领取工资)。
尽管如此,费用比率在很大程度上取决于计划的规模,一般来说,由于规模经济,规模较大的401(k)计划的费用最低,而小型企业401(k)s计划(例如,有10名参与者的计划)往往最贵。根据401(k)平均帐簿的数据,以下是按计划规模划分的平均费用比率。
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...种简单性需要权衡。当你知道你在处理什么时,你就知道如何克服它的缺点和局限性。山姆·伍利的插图。照片:Pixabay,Unsplash,energepic.com,Kaboompics