什么是综合止损保险(aggregate stop-loss insurance)？

综合止损保险是一种旨在将索赔范围（损失）限制在特定金额的保险单。这一保险范围确保灾难性索赔（特定止损）或众多索赔（总止损）不会耗尽自筹资金计划的财政储备。总止损保护雇主免受高于预期的索赔。如果总索赔额超过总限额，则止损保险公司负责赔偿或补偿雇主。

关键要点

• 综合止损保险的目的是保护雇主谁自筹资金，他们的雇员健康计划从高于预期的赔付。
• 止损保险类似于高免赔额保险，雇主仍对低于免赔额的索赔负责。
• 总止损保险的免赔额或附加额是根据几个因素计算的，包括每月索赔的估计价值、登记的雇员人数和止损附加乘数（通常在125%左右） 预期索赔。

了解止损保险合计

总止损保险适用于雇主承担向其雇员提供医疗福利的财务风险的自筹资金保险计划。在实践中，自筹资金的雇主支付每项索赔，因为它是提出，而不是支付一个固定的保费，保险公司的充分保险计划。止损保险类似于购买高免赔额保险。雇主仍负责扣除金额下的索赔费用。

止损保险不同于传统的员工福利保险。止损仅涵盖雇主，不直接涵盖员工和健康计划参与者。

如何使用综合止损保险

雇主使用综合止损保险作为高价值索赔的风险保障。总止损保险有一个最高索赔水平。当超过最高限额时，雇主就不再需要付款，而且可能会得到一些补偿。

综合止损保险既可以添加到现有的保险计划中，也可以单独购买。起征点是根据预计费用的一定百分比（称为附着点）计算的——通常是当年预计索赔额的125%。

总止损阈值通常是可变的，而不是固定的。这是因为门槛在雇主注册雇员中所占的百分比波动。可变阈值基于总附着系数，该系数是计算止损水平的重要组成部分。

与高免赔额计划一样，大多数止损计划的保费相对较低。这是因为雇主预计将支付他们收到的索赔额的100%以上。

据亨利J。凯撒家庭基金会2018年雇主健康福利调查，保险公司现在为中小型雇主提供自筹资金的健康计划；这些健康计划包含低附加点的止损保险。

总止损保险计算

与止损计划相关的总附件计算如下：

第一步

雇主和止损保险供应商估计雇员每月预期索赔的平均美元价值。这一价值将取决于雇主的估计，但通常在每月200至500美元之间。

第2步

假设止损计划使用200美元的值，然后将该值乘以止损附件乘数，通常范围为125%到175%。使用200美元的索赔估算和1.25的止损附加乘数，每个雇员每月的免赔额为250美元（200 x 1.25=250美元）。

第3步

该免赔额必须乘以雇主当月的计划登记额。假设雇主在保险的第一个月有100名雇员，他们当月的总免赔额为25000美元（250 x 100美元）。

第4步

报名人数每月可能有所不同。由于注册差异，总止损保险可能有每月免赔额或每年免赔额。

第5步

每月可扣除的费用，雇主必须支付的金额可能每月都会发生变化。在每年可扣除的情况下，雇主必须支付的金额将被汇总为年度，通常是根据最初的保险覆盖月的估计数来计算的。许多止损计划将提供一个年度扣除额，比12个月内的免赔额总和略低。