不管你有哪种类型的健康保险，了解共同保险和共同保险的区别是很重要的。这些和其他自掏腰包的费用会影响你和你的家人获得医疗保健的费用。

关键要点

• 共同付费是指你为处方、看医生和其他类型的护理支付的固定费率。
• 共保是在你达到免赔额后你支付的费用的百分比。
• 免赔额是指在你的共同保险生效之前，你为医疗服务和处方支付的固定金额。

什么是免赔额(a deductible)？

首先，要理解共同保险和共同支付之间的区别，了解免赔额是有帮助的。

免赔额是指在您的计划开始分摊承保服务成本之前，您每年为医疗保健支付的固定金额。例如，如果你有3000美元的免赔额，你必须在你的保险完全生效之前支付3000美元。

如果您的保单上有任何受抚养人，您将获得个人免赔额和家庭的不同（更高）金额。

如果你有

什么是共付(copays)？

共付（或共付）是您接受服务时向医疗机构支付的固定金额。共付费用通常从10美元开始，根据你接受的护理类型而定。不同的共付费用通常适用于办公室就诊、专家就诊、紧急护理、急诊室就诊和处方。

即使你还没有达到你的免赔额，你的共同支付也适用。例如，如果你有一个50美元的专家共付，这是你将支付看专家，无论你是否符合你的免赔额。

大多数计划涵盖100%的预防服务，也就是说，你不会欠任何东西。

一般来说，共付费用不计入您的免赔额，但计入您当年的最高自付限额。

什么是共同保险(coinsurance)？

共同保险是指在你达到免赔额后你支付的医疗费用的百分比。剩下的由你的健康保险计划支付。例如，如果你有一个“80/20”计划，这意味着你的计划涵盖80%，你支付20%，直到你达到你的最高自付限额。

不过，共同保险只适用于承保服务。如果你的服务费用超出了计划的范围，你就要承担全部费用。如果你不确定你的计划包括哪些内容，请查看你的福利小册子或致电你的计划提供者。

什么是自付最大值(out-of-pocket maximums)？

一旦你达到了自付的最高限额，你的健康保险计划将覆盖今年剩余时间内所有受保服务的100%。你在免赔额、共付额和共同保险上花费的任何钱都会计入你的最高自付额。然而，保险费不算在内，你在你的计划没有涵盖的服务上的花费也不算在内。

像免赔额一样，你可能有两个自付限额，一个是个人限额，一个是家庭限额。

网络内与网络外

有些计划有两套免赔额，共付额、共同保险和自付最高限额：一套用于网络内提供商，另一套用于网络外提供商。

在网络供应商是医生或医疗设施，你的计划已谈判的特殊费率。网络外供应商是其他一切，他们通常更昂贵。

记住，在网络中并不一定意味着离你住的地方近。你可以有一个北卡罗来纳州的计划，并看到在俄亥俄州克利夫兰诊所网络供应商。

只要有可能，请确保您正在使用网络提供商来满足您的所有医疗保健需求。如果你有一些你想使用的医生和设备，确保他们是你计划网络的一部分。如果不是的话，在下一个开放招生期内转换计划在经济上可能是有意义的。

共付和共保示例

为了帮助解释共保和共保，这里有一个简化的例子。

假设你有一个个人保险计划（没有家属），有3000美元的免赔额，50美元的专业共同保险，80/20的共同保险，以及6000美元的最高自付限额。

你去做年度体检（免费，因为这是一项预防***），你提到你的肩膀一直很疼。你的医生把你送到骨科专家那里去仔细检查。

那个专家建议做核磁共振检查，看看是怎么回事。核磁共振的费用是1500美元。你付了全部的钱，因为你还没有达到你的免赔额。

事实证明，你的肩袖撕裂，需要手术来修复。手术费7000美元。你已经为核磁共振付了1500美元，所以你需要付1500美元的手术费来满足你的免赔额，并让共同保险生效。在那之后，你的份额是20%——在这个例子中，是1100美元。总之，你撕裂的肩袖需要4100美元。

底线

当您购买健康保险计划时，计划描述总是指定保费（您每月为购买该计划而支付的金额）、免赔额、共付额、共同保险和自付限额。一般来说，提供更有利的成本分担效益的计划的保费更高。

如果你通常是一个健康谨慎的人，一个低成本的计划和更高的限制可能适合你。然而，如果你期望有可观的医疗费用，那么每月花更多的钱在保费上是值得的，这样你就可以制定一个计划来支付更多的费用。