美国总统奥巴马于2010年签署了《患者保护和平价医疗法案》（Patient Protection and Affordable Care Act），该法案俗称《平价医疗法案》（Affordable Care Act）或奥巴马医改法案（Obamacare），新法案扩大了医疗补助，建立了医疗保险交易所，并纳入了与医疗相关的条款，使数百万未投保的美国人能够获得医疗保险。 根据ACA，保险的目的是让人们负担得起，并帮助那些收入较低的人获得额外的税收抵免和降低成本分担。

该法案通过强制覆盖范围和社区评级、限制价格、制定最低标准要求以及创造有限的强制购买动机，夸大了医疗保险行业现有的道德风险。要了解该法案如何影响道德风险，首先必须了解道德风险和医疗保险市场的性质。

关键要点

• 道德风险存在于合同一方承担与另一方有关的风险而不承担任何后果的情况下。
• 道德风险存在于雇员与雇主的关系、贷款人与借款人之间的合同以及保险公司与其客户之间的保险业中。
• 在奥巴马医改之前，医疗保险鼓励道德风险，税收激励鼓励以雇主为基础的医疗保险，使消费者远离医疗费用。
• ACA试图通过个人强制措施来减少健康人跳过医疗保险范围的道德风险。

什么是道德风险(a moral hazard)？

在奥巴马医改之前，美国保险市场存在道德风险，但该法案的缺陷加剧而非缓解了这些问题。这有点用词不当，因为道德风险的经济意义上没有规范的、基于道德的因素。那么，如果它与道德无关，那么道德风险究竟是什么呢？

道德风险是指存在这样一种情况：一方有动机使用比其他情况下更多的资源，因为另一方承担了成本。最终，合同的一方承担另一方的风险而不承担任何后果。任何市场中道德风险的总效应都是限制供给、提高价格和鼓励过度消费。

道德风险存在于雇员与雇主的关系中，存在于与贷款人和借款人有联系的金融行业中，存在于保险公司与其客户之间的保险行业中。正如我们在下文中所指出的，道德风险在经济的健康保险领域扮演着重要的角色。

道德风险与健康保险

在医疗保险行业，道德风险经常被误解或误解。许多人认为，医疗保险本身就是一种道德风险，因为它降低了追求不健康生活方式或其他危险行为的风险。

只有当客户的成本、保险费和免赔额对每个人都相同时，这才是正确的。然而，在竞争激烈的市场中，保险公司对风险较高的客户收取更高的费率。

当价格被允许反映真实信息时，道德风险基本上被消除了。吸烟或跳伞的决定看起来不同，因为这意味着保险费可以从每月50美元增加到每月500美元。

保险承保正是出于这个原因。不幸的是，许多旨在促进公平的法规最终给这一过程蒙上了阴影。为了补偿，保险公司提高了所有的费率。

在美国，在奥巴马医改之前，医疗保险中的道德风险已经受到鼓励。税收优惠鼓励雇主提供医疗保险，使消费者远离医疗费用。正如经济学家米尔顿·弗里德曼（Milton Friedman）曾经说过的：“第三方支付要求医疗保健的官僚化……病人几乎没有动力去关心成本，因为这是别人的钱。”

道德风险与平价医疗法

该法案长达2500页，因此很难简明扼要地讨论其影响。所以，下面我们来看看法律中概述的一些基本条款：

• 保险公司不能再拒绝为那些有先决条件的人提供保险
• 将建立新的**医疗保险交易所，以确定向消费者提供的计划的类型和成本
• 大型雇主必须为雇员提供医疗保险
• 所有计划都必须涵盖健康保险的10项基本福利
• 禁止雇主计划的年度和终身限制
• 只有当费用低于家庭收入的9.5%时，这些计划才能负担得起

该法案还附带了一项个人授权，要求所有未参保的美国人必须购买健康保险或支付罚款，尽管对那些负担不起保险的人实行了困难豁免。个人授权于2010年签署，2014年生效。这背后有一个原因。一般健康状况良好的人会为了节省额外的医疗保险费而拒绝保险。为了补偿损失的收入，保险公司会提高利率，给那些有保险的人带来更多的经济压力。根据这项规定，任何没有保险的人都将通过他们的联邦所得税申报表支付罚款。

2017年tcja变化

尽管在减税和就业法案签署成为法律后，个人授权被废除，但有几个州要求居民购买医疗保险，否则将面临罚款。

在2017年通过《减税和就业法案》后，这项规定被废除。新法律从2019年开始取消了对没有医疗保险的人的罚款。 尽管如此，仍有几个州要求居民有医保。

限制成本、强制雇主提供保险以及要求最低福利，进一步在消费者和医疗保健的实际成本之间形成了一个楔子。自该法案通过以来，保费已经可以预见地飙升，这与有关道德风险的经济学理论相一致。