什么是本金减少(a principal reduction)？

本金减少是指贷款（通常是抵押贷款）所欠金额的减少。贷款人可准予本金减少，以向借款人提供经济救济，作为取消房产赎回权的替代办法。

关键要点

• 本金减少可以减少抵押贷款的欠款，以帮助陷入困境的房主还款。
• 在2008-2009年金融危机之后的几年里，本金减少是很常见的，这主要归咎于次级抵押贷款。
• 减少本金的另一种方法是降低利率。

在2008年金融危机爆发后的几年里，本金减少的现象相对普遍，当时全国许多房主发现，在低迷的市场中，他们所欠的房款超过了他们的价值。

了解主还原

丧失抵押品赎回权的过程对房主来说是毁灭性的，但对银行来说也是很昂贵的。2008-2009年楼市崩盘后，许多房屋空置多年。

**发起的住房负担得起的改造计划（HAMP）的出台是为了缓解这一问题，让更多的人住在自己的房子里，并支持抵押贷款行业。这项计划为贷款修改提供了资金，减少了贷款本金，降低了贷款利率，或者延长了贷款期限，使之符合房主的支付能力。

该计划于2016年到期。

次贷危机

HAMP旨在缓解金融危机前几年宽松的贷款标准所造成的普遍问题。购房者被允许、甚至被鼓励办理远远超出其收入所能支撑的抵押贷款，理由令人怀疑：随着房价持续上涨，他们随时可以**这些贷款。抵押贷款是“次级贷款”，这意味着借款人没有很好的信用记录。

然后，贷款人将这些抵押贷款**给金融机构，金融机构将其打包并作为债务投资转售。

然后，默认值开始滚滚而来。随着房价开始下跌，借款人发现自己处于“水下”，这意味着他们所欠的抵押贷款超过了房屋的价值。

汉普解决方案

HAMP提供了一个框架，贷款人可以利用这个框架为那些房屋所有者和其他处于止赎边缘的人提供本金减免。

在这段时间里，受灾最严重的项目也被建立起来，为面临丧失抵押品赎回权风险的房主提供援助。

有资格减少本金

HAMP的成就之一是为可能成功的本金削减提供指导。也就是说，他们将允许房主呆在家里，而从长远来看，银行的成本要比驱逐客户低。

联邦**仍有一个使家庭负担得起的计划，其任务是帮助借款人处理不良抵押贷款。

这些指导方针包括净现值测试，帮助贷款人分析向借款人提供本金减少批准的成本效益。它还详细说明了资格要求，其中包括高达729 750美元的未付本金余额和具体的债务收入比。

2016年联邦计划到期后，本金减少优惠变得不太常见。抵押贷款的标准也相当严格。

虽然HAMP已经到期，但“使住房负担得起”计划仍然是美国财政部和美国住房和城市发展部的一项倡议，其任务是为有不良抵押贷款的借款人提供支持。该计划的网站是一个资源，寻找一个住房顾问，避免诈骗，并提供信息给借款人的需要。