什么是银行综合债券(a banker's blanket bond)？

银行综合债券（BBB）是从保险经纪人处购买的一种忠诚债券，用于保护银行免受雇员实施的各种犯罪行为的损失。银行综合债券也称为综合忠诚债券。一些州要求全面的债券覆盖率作为经营银行的一个条件。

关键要点

• 银行综合债券是一种忠诚债券，如果员工实施犯罪行为（如从客户账户中偷钱），它可以保护银行。
• 根据州的不同，银行可能需要购买一揽子债券才能运营。
• 伪造和抢劫是一种由一揽子保证书承保的损失。
• 银行综合债券还包括非银行雇员实施欺诈造成的损失。

银行综合债券的运作方式

忠诚保证是对雇员不诚实行为造成的损失的保险。银行综合债券可适用于公司的个别雇员或工作岗位。

例如，银行可以为某个特定的银行经理投保，也可以选择为该职位本身投保，这样，承担这些工作职责的任何员工都会自动投保。一揽子担保所涵盖的雇员犯罪行为造成的某些损失类型包括雇员实施的抢劫和伪造。

由非雇员进行的欺诈活动造成的损失也包含在债券政策中。

银行综合债券是一种保险单，承保伪造、网络欺诈、财产有形损失或变更、敲诈和员工不诚实造成的直接经济损失。员工必须为个人利益实施这些欺诈行为，公司才能对债券提出任何索赔。

这意味着债券不包括那些为了让金融机构看起来更健康而进行不道德交易的员工的活动。例如，由于员工为使公司处于比实际更好的状态而烹调书籍或从事其他创造性技术而造成的损失将不在保险范围内。

全面保真债券被归类为第一方保险，因为它涵盖了机构本身，而不是账户持有人或股东。但是，这种债券不能作为信用保险的一种形式。银行综合债券不提供信贷，承担借款人的信贷风险。这是金融机构的唯一责任。这种债券是一些州的监管要求，要求银行获得富达债券才能运营。

特别注意事项

衡量外部风险水平以及欺诈或网络犯罪（如勒索软件）造成的资金和证券损失相对容易确定，而内部可能因员工恶作剧造成的财务损失则相对容易。因此，决定金融机构所需的债券覆盖率是一个严峻的挑战。

保险公司通常会分析员工人数及其职责、员工离职率、日常业务风险敞口的平均水平、每日交易的类型和平均金额以及银行持有的现金金额。