信用卡还是现金？信用卡提供了便利和一长串现金无法提供的好处，但它们也代表着一个永远存在的机会，陷入一个循环债务的周期，这种循环债务可能持续数年、数十年甚至一生。

那么，你如何确定下一次购买的最佳时机？以下是一些指导原则。

当你不应该用信用卡的时候

当涉及交易费用时。如果你想用信用卡支付你的所得税、抵押贷款、健康保险费或其他经常性账单，以便可能获得奖励积分、里程或现金返还，请三思而后行。即使服务商允许信用卡支付（很多人不允许），他们通常会收取一笔很可能超过任何奖励价值的便利费。美国国税局允许用信用卡付税，但要支付1.87%到2.25%的手续费（如果你不全额付账，还要支付信用卡的利率）。相比之下，美国国税局允许短期支付延期免费和分期付款计划为52美元至120美元（取决于纳税人的财务状况）。逾期付款将受到罚款（每月0.5%）和利息（联邦短期利率加3%），但总额可能低于使用信用卡的成本。

当你还没有和债权人谈判的时候。无论是医疗费用还是其他意外的巨额或失控的开支，在你用信用卡充值并用一个财务问题换另一个财务问题之前，请联系公司的计费部门。它可能会减少所欠的余额或提供一个付款计划的条款，远远比你的信用卡优惠。

当你正在办理抵押贷款时。抵押贷款承销商不希望看到你的信用在申请贷款和贷款结束之间发生任何变化。如果你的信用卡使用率突然上升，你的信用评分可能会受到打击，使你无法获得贷款的资格，在表上。不要急于去买你新家需要的东西。如果你正在办理抵押贷款，那就尽量少用信用卡。

当你想要买不起的东西的时候。无论是一顿餐厅大餐、一套新衣服、一部最新的智能**、一次你认为自己应得的假期，还是一场你从小就梦想的婚礼。无论大小，如果买不起，就不要买。不要让信用卡欺骗你，让你以为你应该拥有一些东西，而事实上，它不在你的预算之内。信用卡信用额度可以感觉像是你收入的延伸，但你需要意识到，信用卡消费构成了信用卡公司资金的短期贷款。

当你已经有了平衡。如果你有信用卡债务，你就不能用你的卡。取而代之的是，在你增加任**的费用之前先付清余额，否则你就有陷入债务循环的风险。确保你有最好的信用卡，你的信用评分可以得到你(更多信息，请参见“寻找更好信用卡的标志”。）

什么时候应该用信用卡

使用作为购买你能负担得起的商品和服务的便利。与携带现金相比，信用卡更方便、更安全。只要你能全额付账，那么信用卡是一个合乎逻辑和可取的替代现金当面购买和网上交易的必要工具。

当您需要额外的保修或购买保护时。信用卡可以是一个伟大的方式来保护一个重要的购买。大多数发卡机构提供购买保护和延长保修与卡购买的项目。Visa将**商的保修期延长一倍，最长可达一年。万事达卡同样将保修期加倍，提供60天的价格保护，甚至可以在90天内为您的购买提供防盗或损坏保险(对于这两个品牌，收益因发卡机构而异。）

当你想要更高的欺诈责任限额时。信用卡和借记卡都限制了持卡人在欺诈事件中的责任，但信用卡保护更为有力。信用卡持有人对欺诈性使用的责任从0美元（如果损失是在欺诈性收费之前报告的）到50美元（如果损失是在未经授权的使用之后报告的）。然而，在借记卡上，责任是无限的。如果在未经授权的收费之前报告损失，则为0美元；如果在2个工作日内报告欺诈，则为50美元；如果欺诈发生后超过2天但不到60天报告，则为500美元；如果欺诈发生后超过60天才报告，则为无限制。

利用信用卡独有的利益。联名信用卡通常提供特定于该品牌的独家优惠。例如，一些航空公司的信用卡为使用信用卡购买机票的旅客提供免费托运行李。同样，一些连锁酒店为使用品牌卡付款的客人提供升级或特殊便利设施(有关更多信息，请参阅“您是否应该获得加油信用卡？”）

赚取奖励。这么多流行的信用卡提供奖励计划，很难想出一个好的理由，携带信用卡，而不是。这些项目竞争激烈：有些项目在每次购买时都提供现金返还；其他人付积分。符合条件的消费者每年可以从日常家庭支出中赚回数百美元，甚至数千美元(美国运通蓝色现金优先卡支付6%的现金返还给杂货店，每年消费高达6000美元，可获得360美元的潜在回扣。持卡人从其他类别的消费中获得的回扣比例较小。）

为了旅行时的安全。仅仅因为不熟悉当地语言或环境，旅行的人更容易受到欺诈。丢失或被盗的现金将永远消失，但信用卡可以关闭，并在一个电话更换。

底线

避免不明智地使用信用卡。债务是昂贵的。不要仅仅因为一张有余额的信用卡从你的钱包里招手，就屈服于入不敷出的诱惑。相反，把它作为一种工具，从你的计划支出中获得附加值。

当你用信用卡的时候，算算一下。弄清楚你所追求的利益是否值得你付出的费用和利息。有关更多信息，请参阅“信用卡储蓄”