财务顾问能为客户提供的最好的东西之一就是对他们的财务状况进行年度审查。虽然这看起来很直观，但并不是所有的顾问都这么做。

这些课程对客户和财务顾问都有好处。理想情况下，全年都有持续的沟通，但一次面对面的会议专门讨论客户在哪里，以及过去12个月里可能发生的变化，可以带来比一封快速的电子邮件或电话更深入的对话。

以下是进行有意义的客户财务审查的一些技巧，以及在此类会议期间应回答的问题清单。

关键要点

• 财务顾问应与客户召开年度审查会议，以便每个人在当前状况、任何变化以及未来目标方面意见一致。
• 年度审查应该超越财务讨论，但也包括任何个人变化。
• 与客户讨论的领域应包括他们的投资组合、税务规划、遗产规划、退休规划和人寿保险政策。

不仅仅是审查投资

审查客户的投资组合无疑是进行财务审查的一个关键原因。这篇评论引出了一个讨论：与他们的财务计划相比，客户是如何做的，以及他们是如何朝着自己的各种目标前进的，比如为退休和上大学而储蓄。

然而，这些会议的真正价值就在这些显而易见的议题之外。你需要问客户他们生活中发生了什么，以确定这会对你为他们做的事情产生什么影响。关键信息可能包括他们当前的就业/职业状况、任何健康问题或客户对风险的感受的任何变化。

资产配置

这是最重要的审查内容之一。客户的分配是否在投资计划中列出的目标范围内？尤其是在市场出现任何波动的情况下，如果投资组合需要重新平衡回到目标区间，也就不足为奇了。

此外，目标资产配置是否仍然符合他们的情况？客户是否对任何财务决策或经济前景表示不适？

税收筹划

尽管税收因素不应影响投资决策，但税收筹划仍然很重要。客户的资产是否在适当的账户中？对于那些有慈善倾向的人，有没有增值证券可以用来以节税的方式进行捐赠？

客户的收入有显著变化吗？如果他们今年的收入会更低，也许将他们的一些传统个人退休账户资产转换成罗斯个人退休账户是合适的。

税务筹划应该包括评估个人在当前年龄的税率等级和退休时的预期税率等级。

跟上税法和美国国税局（IRS）所做的任何改变是至关重要的，因为它可能需要一些调整，你的客户可以利用。

遗产规划问题

这是一个经常被推到一边，如果没有其他原因，许多客户不喜欢考虑自己的死亡率。不过，如果客户突然死亡，您必须确保他们分配资产的愿望得到满足。

有些问题可以很容易地解决，例如确保退休账户和人寿保险单上的受益人指定是最新的，并反映客户当前的愿望。

确保所有退休账户、相关员工福利、人寿保险单和福利通过指定的其他工具上的受益人指定至关重要，并应定期审查。这些票据依赖于受益人的指定，而不是客户的意愿。

年审也是客户评估财务顾问业绩以及双方关系是否仍然融洽的时候。

还有，要问：客户的家庭情况有没有变化？有没有其他的孩子或孙子？客户结婚了吗？客户离婚了吗？他们的配偶死了吗？

如果客户的子女是未成年人，在客户死亡的情况下，他们必须为这些子女指定监护人。财务顾问应敦促他们在遗产规划文件中采用书面形式，并确保定期与客户进行审查，以确保他们在需要时仍然愿意并能够担任这一职务。

退休计划问题

不管客户的年龄如何，总会有一些退休计划问题需要解决。

对于处于积累阶段的客户：他们是否正朝着为退休积累足够的资金的方向发展？虽然这一数字对于离退休还有20年或20年以上的客户来说可能很难确定，但关键是要确保客户通过401（k）计划和其他工具尽可能多地储蓄，为稳健退休提供合理的机会。

对于退休后10年内的客户来说，问题更为关键和具体。客户是否对他们的退休生活有一个相当清晰的了解？他们希望工作多久？他们的生活方式要花多少钱？

夫妻社保申请策略的改变会影响他们的退休计划吗？退休后他们将如何支付医疗费用？

财务顾问应该确保客户在人生的这一点上有他们的武器周围所有潜在的退休收入来源。除了401（k）账户、个人所得税和应税投资外，还应考虑养老金和社会保障。

客户是否有资格从老雇主那里领取养老金？他们是否与雇主取得联系，以确保公司知道在决定如何提取养老金时，在何处与他们取得联系？

保险问题

客户是否有足够的人寿保险？年轻的父母通常需要一大笔死亡抚恤金，一些形式的定期保险通常是合适的。

老年客户可能需要为尚存配偶或遗产规划目的确保足够的退休收入。在后一种情况下，可能需要死亡抚恤金来支付拥有较大遗产的客户的遗产税。财务顾问可以发挥关键作用，帮助客户获得适当的金额和适当类型的政策，以满足他们的需求。

工作年限内的客户应通过雇主或私人保险购买残疾保险。最后，不要忽视保护客户家庭和责任的政策。

底线

与客户坐下来对他们的整体财务状况进行正式审查，对客户和财务顾问都很有价值。客户可以全面了解他们是否有正确的财务计划。顾问深入了解客户的态度，并了解在何处以及如何向客户提供帮助他们实现财务目标的建议。