財務顧問能為客戶提供的最好的東西之一就是對他們的財務狀況進行年度審查。雖然這看起來很直觀，但並不是所有的顧問都這麼做。

這些課程對客戶和財務顧問都有好處。理想情況下，全年都有持續的溝通，但一次面對面的會議專門討論客戶在哪裡，以及過去12個月裡可能發生的變化，可以帶來比一封快速的電子郵件或電話更深入的對話。

以下是進行有意義的客戶財務審查的一些技巧，以及在此類會議期間應回答的問題清單。

關鍵要點

• 財務顧問應與客戶召開年度審查會議，以便每個人在當前狀況、任何變化以及未來目標方面意見一致。
• 年度審查應該超越財務討論，但也包括任何個人變化。
• 與客戶討論的領域應包括他們的投資組合、稅務規劃、遺產規劃、退休規劃和人壽保險政策。

不僅僅是審查投資

審查客戶的投資組合無疑是進行財務審查的一個關鍵原因。這篇評論引出了一個討論：與他們的財務計劃相比，客戶是如何做的，以及他們是如何朝著自己的各種目標前進的，比如為退休和上大學而儲蓄。

然而，這些會議的真正價值就在這些顯而易見的議題之外。你需要問客戶他們生活中發生了什麼，以確定這會對你為他們做的事情產生什麼影響。關鍵資訊可能包括他們當前的就業/職業狀況、任何健康問題或客戶對風險的感受的任何變化。

資產配置

這是最重要的審查內容之一。客戶的分配是否在投資計劃中列出的目標範圍內？尤其是在市場出現任何波動的情況下，如果投資組合需要重新平衡回到目標區間，也就不足為奇了。

此外，目標資產配置是否仍然符合他們的情況？客戶是否對任何財務決策或經濟前景表示不適？

稅收籌劃

儘管稅收因素不應影響投資決策，但稅收籌劃仍然很重要。客戶的資產是否在適當的賬戶中？對於那些有慈善傾向的人，有沒有增值證券可以用來以節稅的方式進行捐贈？

客戶的收入有顯著變化嗎？如果他們今年的收入會更低，也許將他們的一些傳統個人退休賬戶資產轉換成羅斯個人退休賬戶是合適的。

稅務籌劃應該包括評估個人在當前年齡的稅率等級和退休時的預期稅率等級。

跟上稅法和美國國稅局（IRS）所做的任何改變是至關重要的，因為它可能需要一些調整，你的客戶可以利用。

遺產規劃問題

這是一個經常被推到一邊，如果沒有其他原因，許多客戶不喜歡考慮自己的死亡率。不過，如果客戶突然死亡，您必須確保他們分配資產的願望得到滿足。

有些問題可以很容易地解決，例如確保退休賬戶和人壽保險單上的受益人指定是最新的，並反映客戶當前的願望。

確保所有退休賬戶、相關員工福利、人壽保險單和福利透過指定的其他工具上的受益人指定至關重要，並應定期審查。這些票據依賴於受益人的指定，而不是客戶的意願。

年審也是客戶評估財務顧問業績以及雙方關係是否仍然融洽的時候。

還有，要問：客戶的家庭情況有沒有變化？有沒有其他的孩子或孫子？客戶結婚了嗎？客戶離婚了嗎？他們的配偶死了嗎？

如果客戶的子女是未成年人，在客戶死亡的情況下，他們必須為這些子女指定監護人。財務顧問應敦促他們在遺產規劃檔案中採用書面形式，並確保定期與客戶進行審查，以確保他們在需要時仍然願意並能夠擔任這一職務。

退休計劃問題

不管客戶的年齡如何，總會有一些退休計劃問題需要解決。

對於處於積累階段的客戶：他們是否正朝著為退休積累足夠的資金的方向發展？雖然這一數字對於離退休還有20年或20年以上的客戶來說可能很難確定，但關鍵是要確保客戶透過401（k）計劃和其他工具盡可能多地儲蓄，為穩健退休提供合理的機會。

對於退休後10年內的客戶來說，問題更為關鍵和具體。客戶是否對他們的退休生活有一個相當清晰的瞭解？他們希望工作多久？他們的生活方式要花多少錢？

夫妻社保申請策略的改變會影響他們的退休計劃嗎？退休後他們將如何支付醫療費用？

財務顧問應該確保客戶在人生的這一點上有他們的武器周圍所有潛在的退休收入來源。除了401（k）賬戶、個人所得稅和應稅投資外，還應考慮養老金和社會保障。

客戶是否有資格從老僱主那裡領取養老金？他們是否與僱主取得聯絡，以確保公司知道在決定如何提取養老金時，在何處與他們取得聯絡？

保險問題

客戶是否有足夠的人壽保險？年輕的父母通常需要一大筆死亡撫卹金，一些形式的定期保險通常是合適的。

老年客戶可能需要為尚存配偶或遺產規劃目的確保足夠的退休收入。在後一種情況下，可能需要死亡撫卹金來支付擁有較大遺產的客戶的遺產稅。財務顧問可以發揮關鍵作用，幫助客戶獲得適當的金額和適當型別的政策，以滿足他們的需求。

工作年限內的客戶應透過僱主或私人保險購買殘疾保險。最後，不要忽視保護客戶家庭和責任的政策。

底線

與客戶坐下來對他們的整體財務狀況進行正式審查，對客戶和財務顧問都很有價值。客戶可以全面瞭解他們是否有正確的財務計劃。顧問深入瞭解客戶的態度，並瞭解在何處以及如何向客戶提供幫助他們實現財務目標的建議。