如果你已经到了经济稳定的地步，帮助父母获得一个新家似乎是一个梦想成真。但这也是一个比你可能意识到的更复杂、更危险的决定。

成年子女可以通过多种方式帮助父母购买新房，从联名贷款到提供首付资金。在继续之前，了解每种方法的优缺点是很重要的。

关键要点

• 如果你的父母收入有限，最简单的办法就是联名抵押贷款。
• 对于老年人来说，帮助他们支付首付是一个有力的工具，因为小额贷款更容易在短期内支付首付
• 买房子，租给父母可能是个好选择，因为你有资格享受很多减税。

共同抵押

如果你的父母收入有限，最简单的办法就是联名抵押贷款。

不久前，借款人在贷款上需要别人的名字是相当罕见的。但在抵押贷款市场崩溃之后，银行确实收紧了承销政策。对于收入水平不高的个人来说，获得纸币或优惠条件变得更加困难。

请记住，大多数贷款人在提供贷款前都会查看所有借款人的信用评分。所以，如果你的父母信用不好或者最近破产了，一个联署人可能不会有太大的影响。

然而，在确定贷款价值比时，贷款人通常会综合所有借款人的收入。因此，联合担保人可以比借款人更容易获得更大的贷款。

如果你的父母年事已高，联名也可能对你有利。理由：当子女的名字出现在所有权上并被指定为具有生存权的共同承租人时，在父母死亡后，财产将立即转移给他们。这可以消除冗长而复杂的遗嘱认证过程。

但这里有一个陷阱：不管你是否住在家里，你同样要为按揭付款负责。如果你的父母落后了几年，你的信用报告很可能会被记录下来。

事实上，即使你的家人一直按时付款，联名也会损害你的信用。其他贷款人会看到你已经取得了一大笔贷款，即使你不住在家里。如果你想自己找到一套更大的房子，联合签约的决定可能会让你更难获得抵押贷款的批准。

结果是，虽然联名看起来可能是一个相对微不足道的举动，但它可能会产生一些非常实际的后果。

首付援助

另一种帮助的方法——也不会让你的信用陷入危险的方法——是帮助你父母支付首付。这对老年人来说尤其是一个有力的工具，因为一笔较小的贷款更容易支付固定收入的首付。

但是，除非你有不同寻常的财大气粗，否则这种策略的长期效果也是值得考虑的。你现在提供给父母的任何钱都是你在退休期间无法得到的，或者是你孩子的大学学费。

如果你延长了父母的首付，时间是关键。放贷者往往会对一笔刚打入父母银行账户的大额存款感到不安。为什么？因为这可能代表他们必须偿还的借来的钱。

为了避免这个问题，专家们说最好提前给钱。这样，当你的父母申请抵押贷款，贷款人要求最新的银行对账单，存款不会出现。

请注意，根据礼物的大小，可能会产生长期的税务影响。美国国税局允许个人每年向每位收款人提供多达1.4万美元。超过这一数额的任何款项都不符合捐赠者终身赠与税的免税规定，这可能导致对更大的遗产征税。

请注意，可能会有长期的税务影响，这取决于资产规模

如果你给父母双方的钱，那就意味着你可以给他们每人14000美元，而不必考虑终身排斥（配偶也可以给父母每人14000美元）。如果金额超过这个数字，你可以考虑将礼物分成不同的分期付款，以保持在年度限额之下。

租给父母

另一种选择是把房子买下来租给父母。这可能是一个很有诱惑力的选择，因为当你租房时，你可能有资格享受无数的税收减免，包括抵押贷款利息、房产税、维护成本和折旧费用。

但要小心：贷款人通常将第二套住房归类为投资性房地产，其利率高于其他抵押贷款。这些较高的税率可能会抵消你得到的任何税收减免。

贷款人通常将第二套住房归类为投资性房地产，其利率高于其他抵押贷款。

在你确定租金之前，要知道：要扣除房东的费用，你需要收取一个有竞争力的价格。如果你要求低于公平市场价值的财产，国税局认为这是一个家庭供你个人使用。因此，您不能扣除基于租金的费用，如折旧。

你可能会被诱惑为你的父母削减一笔交易，但在这样做之前，请确保你了解财务方面的影响。在购买租赁房产之前，与税务顾问会面可以很好地解决这些问题。

底线

对于那些负担得起的人来说，帮助爸爸妈妈买房是你在他们晚年支持他们的最好方式之一。但在前进之前，重要的是要了解你的各种选择的所有后果。