什么是困难违约(hardship default)？

当你遇到财务困难，难以跟上信用卡、贷款和其他债务的支付时，就会出现困难违约。例如，如果你没有储蓄或其他方法来代替收入损失，那么被解雇或完全失去工作可能会构成经济困难。债务违约意味着您在特定时间内未付款，由贷款人和/或所涉债务类型决定。

关键要点

• 你的贷款人和所涉及的债务类型可以决定有多少付款必须错过之前，债务被视为违约。
• 拖欠信用卡或其他债务可能会对你的信用评分造成重大损害，使你更难借钱或获得最低利率的资格。
• 信用卡和贷款困难计划可以帮助您避免拖欠债务，并有可能使您的付款更易于管理。
• 如果你已经违约或者有违约的危险，破产可以被认为是管理债务的最后选择。

理解困难违约

如果你没有足够的收入或储蓄来支付你的账单，那么经济困难会使偿还债务和日常开支变得更加困难。财务困难可能由多种情况引发，包括：

• 疾病
• 受伤或残疾
• 失业或长期裁员
• 意外开支
• 你家主要养家糊口的人死了

当困难发生时，降低了你偿还债务和其他账单的能力，这会增加你违约的风险。当你拖欠债务或停止偿还债务时，就会发生违约。你可以在两个担保债务违约，这需要抵押品，以及无担保债务。

根据债务的类型，违约发生的时间可能不同。以信用卡为例，你可能在错过了六个月的还款后违约。对于联邦学生贷款，当你拖欠还款270天或以上时，就会发生违约

注意

违约和拖欠听起来很相似，但它们不一样。你可能会因为错过一次付款而拖欠债务，而违约则与一段时间内连续错过的一系列付款有关。

违约后果

如果你在信用卡或贷款上违约，你可能会经历一些困难违约的副作用。首先，你的债权人可能会对你发起债务催收行动。包括：

• 给你写信要求你付款
• 打电话给你要求付款
• 向小额索赔法庭起诉你欠你的钱
• 如果诉讼成功，你的工资或银行账户将被扣押

根据联邦法律，收债人必须遵守某些规定。例如，没有你的允许，他们不能在早上8点之前或晚上9点之后给你打电话。了解自己的权利可以帮助你保护自己不受不公平的讨债行为的侵害。如果你认为你受到了不公平的对待，或者你的权利受到了讨债人的侵犯，你可以向消费者金融保护局投诉。

重要

拖欠联邦学生贷款也可能导致联邦**抵消你的退税。如果你被拖欠退款，这笔钱可以支付给财政部来偿还你的未偿债务。

另一个后果是你的信用评分。拖欠的债务可以分别向三大信贷局报告。FICO信用评分是使用最广泛的信用评分，它使用付款历史作为您的评分的主要决定因素。错过或延迟付款，违约和收款帐户都可以导致您的分数下降。

当你的信用记录因违约而受损时，这可能会使获得新贷款或信用额度的批准变得困难。如果你能够获得批准，你可能会为你所借的钱支付更高的利率，使你的债务更加昂贵。

避免违约

拖欠债务不一定是定局。如果你正在努力跟上你的付款，你可能有选择，可以帮助你管理你的债务，避免违约。这些选项包括：

信用卡困难项目

信用卡困难项目旨在通过减少或暂停信用卡付款、降低APR和免除某些费用（如逾期罚款）来帮助借款人避免违约。许多信用卡发卡机构提供这些计划，但资格可能会根据具体情况确定。

如果你不能用信用卡支付最低还款额，信用卡困难项目可以作为一个选择。您可能必须提供证明您的经济困难，才有资格获得信用卡债务减免。

如果你不能立即获得资格，你可以考虑与债务减免公司合作。它可以帮助你协商一个较低的利率和减少未偿债务的数额与信用卡公司。

学生贷款延期

如果你有联邦学生贷款而你无法偿还，那么学生贷款延期和延期计划会有所帮助。根据《关怀法案》，符合条件的借款人的联邦学生贷款目前暂时延期至2021年9月30日。两者都允许您暂时暂停付款；不同之处在于贷款的利息如何资本化。

有了延期，你的贷款利息将由联邦**支付补贴贷款。你仍然会支付未经担保的贷款的利息。在一个宽限期内，你将负责支付所有的利息资本化你的贷款。

如果你已经拖欠了联邦学生贷款，你也许可以通过恢复或巩固这些贷款来实现。然后，你可以通过切换到收入驱动的还款计划，使付款更易于管理。

注意

延期和延期适用于联邦学生贷款，但私人贷款机构不需要提供。如果你有私人学生贷款，你需要联系你的贷款服务商或贷款人，以了解什么样的救济，如果有的话，可能是可用的。

抵押权变更和延期

如果你不能支付住房贷款，你也可以选择避免违约和最终丧失抵押品赎回权。例如，贷款修改可以让你修改抵押贷款的条款，使你的付款更符合你的预算。

抵押贷款的克制类似于学生贷款的克制，因为你可以暂停暂时支付抵押贷款。在这段时间内，贷款是否产生利息和费用，以及您如何弥补未支付的款项，取决于贷款人的“容忍计划”条款。

如果忍让或贷款修改不是一个选择，你也可以尝试再融资你的抵押贷款，以较低的利率。这有助于减少您每月的付款，并尽量减少您因付款过高而违约的机会。

警告

当利用困难延期或忍耐计划，问你的贷款人或债权人将如何向信贷局报告。如果错过付款没有正确报告，这可能会损害你的信用评分。

底线是：采取行动避免违约

如果你正在经历经济困难，你能做的最糟糕的事情就是完全忽略你的债务。虽然你可能无法偿还所欠的款项，但与债权人保持联系是很重要的。它们可以帮助您考虑保持债务流动的解决方案，以避免信用评分受损、债务催收诉讼和其他与违约相关的负面影响。