当你需要信贷时，很容易成为掠夺性贷款骗局的受害者。无论是对发薪日贷款要求过高的利率，还是以你的汽车所有权作为抵押，或是推高你负担不起的抵押贷款，都有许多不道德的贷款人试图利用借款人的利益。掠夺性的放贷者往往把目标对准最脆弱的人，比如最近失业、信用差或只是不知道该注意什么的人。尤其是黑人和拉丁裔社区，长期以来一直是滥用贷款行为的牺牲品。

幸运的是，有法律旨在保护借款人免受高利贷者和其他掠夺性放贷者的侵害。这些法律限制利率，禁止歧视性做法，甚至禁止某些类型的贷款。虽然国会已经通过了一些联邦信贷法，但许多州已经采取主动控制掠夺性贷款。随着规则和信贷产品的不断发展，熟悉最新的法规非常重要。

关键要点

• 掠夺性放贷者可能会使用激进的策略和不公平的贷款条件，如高利率和费用，以利用毫无戒心的借款人。 
• 这些放贷者倾向于追求最脆弱和最缺乏知识的借款人，通常针对黑人和拉丁美洲社区。
• 为了保护借款人，**出台了一系列法律，从限制利率到禁止歧视和其他无良行为。

掠夺性贷款的类型及其监管

从几个世纪前各种宗教谴责高利贷或收取不合理的高利率开始，几乎只要人们借钱，打击掠夺性贷款的努力就一直在进行。在美国，各州和联邦**制定了一系列法律来保护借款人，但它们有时难以跟上不断演变的掠夺行为。以下是掠夺性贷款的一些例子，以及与每种融资类型相关的具体法律法规。了解这些贷款的特点，可以帮助你认识一个，如果它提供给你，避免被抓住。说起来并不总是那么容易。

次级抵押贷款与住房歧视

次级抵押贷款提供给信用评级较弱或“次级”的借款人，并不总是被认为是掠夺性的。高利率被视为对次级贷款机构的补偿，次级贷款机构通过向信用记录不佳的借款人放贷承担了更多风险。但是，一些贷款机构积极地向无力支付次级贷款或有时有资格获得更优惠贷款条件但没有意识到这一点的房主推销次级贷款。这种肆无忌惮的策略在2008年次贷危机爆发前大规模出现，导致了大萧条。

金融危机的余波对黑人和拉丁裔房主打击最大。几十年来，许多同样的社区在获得抵押贷款方面面临种族歧视，这种做法被称为“逆向抵押”，成为掠夺性贷款机构收取高利率的所谓“逆向抵押”的目标。一项研究发现，黑人和拉丁裔房主更可能成为次级贷款机构的目标，即使考虑到信用评分、住房和债务成本的收入等因素。

根据另一项最近的研究，歧视仍然是一个问题，该研究发现，过去40年来，抵押贷款成本中的种族差异一直存在。城市研究所（Urban Institute）的数据显示，歧视性抵押贷款做法反过来加剧了种族贫富差距，黑人房主积累的住房财富只占白人房主的四分之一多一点。

保护借款人的住房法

过去60年来，尽管掠夺性做法持续存在，但在保护房主免遭虐待和歧视方面取得了重大进展。1968年，两部新的法律采取了不同的方法来加强对房主的保护，并继续发展。公平住房法（FHA）禁止房地产歧视，包括抵押贷款借款人。该法最初禁止基于种族、宗教、国籍和性别的歧视，后来又进行了修订，以涵盖残疾和家庭状况

1968年通过的另一项重要法律《贷款真相法案》（The Truth in Lending Act，TILA）要求抵押贷款公司和其他贷款人披露其贷款条款。这项法律扩大了几倍，涵盖了一系列房地产业务。1994年，TILA被修订，加入了《房屋所有权和权益保**》（HOEPA），这有助于保护借款人免受掠夺性的高成本抵押贷款的侵害。

《平等信贷机会法》（ECOA）是保护借款人的另一个支柱，于1974年颁布。该法最初侧重于禁止对妇女的信贷歧视，但后来又扩大到涵盖种族、肤色、宗教、国籍、年龄或参与公共援助方案

ECOA和FHA被应用于2008年危机期间针对歧视性做法的一些最大的执法行动中。美国司法部要求银行赔偿那些被不当引导进入次贷市场的黑人和拉丁美洲人借款人，以达成和解协议，分别向Countrywide Financial和Wells Fargo支付3.35亿美元和1.75亿美元的罚款。

2010年，为应对危机而颁布的《多德-弗兰克法案》（Dodd-Frank Act）让新的消费者金融保护局（CFPB）负责对ECOA和TILA的监管。尽管在奥巴马**期间，TILA下的一些披露要求得到了加强，但特朗普**做出了一些改变，一些消费者权益倡导者担心这可能会促进掠夺性贷款。例如，CFPB在2020年12月最终确定了相关规定，使贷款更容易被视为“合格抵押贷款”，从而为贷款人提供法律保护。不过，在拜登**的领导下，该机构表示将重新审视这些规定。

发薪日贷款

发薪日贷款倾向于高利率的短期贷款是一种常见的掠夺性贷款产品。也称为“现金预付款”，贷款是基于你挣多少钱，通常需要一个存根才能获得。除了收取高额费用（通常接近400%的年利率（APR））之外，发薪日贷款人还可以采取激进的策略收取逾期付款。

皮尤慈善信托公司（Pew charitary Trusts）的数据显示，每年有1200万人使用发薪日贷款，其中许多人来自弱势群体。这些人包括黑人借款人、低收入者和没有大学学位的人。事实上，一项研究发现，黑人工薪阶层获得发薪日贷款的可能性是白人工薪阶层的三倍，而拉丁裔工薪阶层获得发薪日贷款的可能性是白人工薪阶层的两倍。发薪日贷款的使用也与破产率翻番有关。

400%

发薪日贷款的年利率（APR）通常接近一个原因，即这些贷款被视为掠夺性产品。

发薪日贷款条例

虽然联邦法律对借款人提供了一些保护，但对发薪日贷款的监督主要留给各州。例如，TILA要求发薪日贷款人与其他金融机构一样，向借款人披露贷款成本，包括融资费用和4月。

在州一级，发薪日贷款通常受高利贷法的约束，这限制了利率的上限。大多数州允许澳大利亚存托凭证达到三位数，但有18个州和华盛顿特区已经实施了低到足以有效禁止发薪日贷款的利率上限。伊利诺伊州准备加入他们的行列，因为立法者们在2月份通过了一项法案，将税率限制在36%。

但即使在有限制的州，贷款人也可以通过与没有此类利率限制的州的银行合作来规避当地法律，这种做法被称为“银行租金”。货币监理署（OCC）在2020年10月发布的一项新规定使这种合作更加容易，消费者权益组织警告说，这可能会促进掠夺性贷款。

CFPB在奥巴马**时期采取措施加强发薪日贷款用户保护，要求发薪日贷款人在承销过程中确定借款人是否能够偿还贷款，并限制贷款人对逾期付款采取激进的催收策略。然而，在特朗普**执政期间，该机构在2020年7月撤销了强制承销规则。

汽车产权贷款

汽车所有权贷款，就像汽车贷款一样，使用你的汽车所有权作为抵押。不过，虽然汽车贷款是用来帮助购买汽车，但产权贷款的钱可以用于任何目的。更重要的是，短期、高息的产权贷款可能是掠夺性的。放贷者往往把目标锁定在那些可能难以偿还贷款的人身上，这可能迫使他们以不断膨胀的成本进行再融资，并有可能失去汽车。

据消费者金融保护局（C***umer Financial Protection Bureau）的数据，大约五分之一的汽车贷款借款人最终被扣押了汽车。

汽车产权贷款条例

与发薪日贷款一样，汽车所有权贷款也由各州监管。总的来说，大约一半的州允许汽车所有权贷款。一些州用发薪日贷款对他们进行分类，并用高利贷法对他们进行监管，限制放贷人可以收取的利率。其他人对待他们就像对待当铺一样，因此有了另一个术语“所有权当铺”。例如，在乔治亚州，一项法案已经出台，根据该州的高利贷法，根据该州的当铺规定，所有权当铺的年利率可以高达300%，利率上限为36%

CFPB对发薪日贷款的强制承销规定（特朗普**最近撤销了该规定）也涵盖了大多数产权贷款活动。在16个允许产权贷款要求一次性付款而不是让借款人分期偿还贷款的州，贷款人必须在发放贷款之前评估借款人是否能够偿还贷款。

法规能跟上技术吗？

在线和应用程序贷款的快速增长给消费者保护带来了新的挑战。信用报告公司益百利（Experian）的数据显示，金融科技行业在个人贷款发放中的份额在四年内翻了一番，在2019年9月占据了约一半的市场份额。根据CFPB的数据，发薪日贷款的一半收入来自在线玩家。

一些消费者权益倡导者认为，由于网上贷款人通常采用“银行出租”的商业模式，与银行合作以规避国家高利贷法律和其他法规，因此掠夺性贷款策略可能难以实施。尽管各州在法庭上发现打击网上放贷者掠夺性策略取得了一些成功，但特朗普**领导下的联邦监管机构实施的银行合作规则可能会限制各州执法的能力。

底线

尽管在保护借款人方面取得了几十年的进展，掠夺性贷款仍然是一种持续不断的风险。如果你需要钱，你可以通过探索其他融资方式，阅读信用条款的小字本，了解消费者权益和保护以及你所寻求的贷款类型的利率范围来做功课。联邦存款保险公司（FDIC）有关于抵押贷款借款人如何保护自己的建议，而CFPB有关于发薪日贷款和如何避免欺诈的建议。