低利率通常对消费者来说是件好事。当借贷成本低的时候，它会把更多的钱放回人们的口袋。人们通常有更高的可支配收入，允许他们进行更大的购买，购买他们通常不喜欢的新车或家具。即使是愉快的假期也变得更加实惠。如果他们的信用评级足够好，他们通常愿意承担额外的风险，在债务清单上增加更多的债务。

虽然低利率通常是大多数人的福音，但也可能存在陷阱。更多的债务会加重一个人的负担如果事情进展不顺利，消费者将无法偿还债务。这包括贷款、汽车租赁、抵押贷款和信用卡债务，这是消费者持有的最常见的债务类型之一。但是对于美国人和他们持有的信用卡债务来说，现在的环境是什么样的呢？继续读下去。

关键要点

• 信用卡债务通常是一种无担保的循环信用形式，持卡人只要付款就可以定期支取。
• 截至2020年第二季度，家庭信用卡债务继续下降。
• 同期，信用卡账户的拖欠率有所下降。

信用卡债务：基础

信用卡债务通常是绝大多数消费者持有的一种无担保债务形式。它涉及通过贷款人（通常是银行或其他金融机构）来确定和申请循环信贷额度。贷款人根据消费者的信用评级、信用记录、财务状况以及他们与客户的关系授予一张具有特定信用限额的卡。定期向三个主要报告机构报告余额和付款历史。

客户可以选择每月全额付清余额。对于那些不这样做的人，他们必须逐月结清未付余额。这意味着他们要为欠下的未付金额支付利息。贷款人收取的利率被称为年度百分比利率（APR），这是基于他们的信用历史。而且因为他们有一个循环限额，持卡人可以在向他们的卡付款后重新使用他们的信用卡。

通过每月全额支付信用卡余额，你可以省下很多钱。如果你不这样做，你将付出更多，因为利息是加上任何未偿余额你每月进行。

美国信用卡债务快照

纽约联邦储备银行定期发布全美家庭债务状况报告。这些报告每季度生成一次，并基于从Equifax收集的数据，Equifax是该国三大信用报告机构之一。这些数据来自于从Equifax随机抽取的全国性抽样。

2020年8月发布的报告显示，家庭债务在2020年第二季度减少了340亿美元，总计14.27万亿美元的家庭债务，包括抵押贷款、房屋净值信贷额度（HELOCs）、汽车贷款和信用卡。

信用卡债务较第一季度大幅减少760亿美元，至8200亿美元。 这是自首次收集这一数据以来，这类债务的最大降幅。 截至2020年第二季度，信用卡债务同比减少510亿美元，发放给消费者的新卡数量在此期间也有所下降。信用卡的信用额度减少了530亿美元，这是自2012年第四季度以来的首次下降。 报告还强调了2020年第二季度的拖欠率从第一季度的5.05%下降到5.31%。

美国信用卡债务从余额到新发行和拖欠的变化主要是由于全球COVID-19的流行。 由于封锁、商业关闭和社会疏远准则，人们在本季度抑制了支出。导致逾期付款和拖欠款项减少的主要因素之一是冠状病毒援助、救济和经济安全法案（CARES）。 它提供了一系列帮助消费者和企业的举措，包括为小企业提供贷款和补助金，扩大失业救济金，帮助失业者。许多贷款人还允许对某些信贷产品延期付款。

信用卡债务下降意味着什么？

三大信用报告机构之一的TransUnion也反映了这些发现。这份发表于2020年7月的报告还指出，消费者面临的金融困境正在下降，7月份信用卡余额连续第四个月下降。 不过，尽管借款人没有感到经济拮据，但个人信贷市场的表现依然强劲。这意味着拖欠率正在下降，而且仍然很低。

但这一切可能只是暂时的。事实上，该机构预计，由于其他经济因素，违约率将上升。此外，**方案和**干预可能只是短期的解决方案，这些措施有助于消费者和企业。

信用卡余额也可能成为一个问题，下次经济衰退或如果利率上升速度超过家庭收入上升。通常全额支付余额的消费者可能会开始进行小额支付。通常支付最低或略高于最低支付额的家庭可能会全部停止支付，导致拖欠率上升。严重拖欠的余额很重要，因为贷款人可能永远不会从中收取一分钱。然后，随着贷款人亏损，消费者体验到更低的信用限额和更严格的标准，以获得一张信用卡。如果你在经济大萧条期间使用信贷，你就非常清楚这个过程是如何运作的。

其他家庭债务

但其他类型的债务呢？如上所述，本季度家庭债务总额有所下降。截至2020年6月30日：

• HELOC余额下降110亿美元至3800亿美元
• 汽车债务较今年第一季度减少30亿美元，至1.34万亿美元
• 本季度，汽车贷款和租赁的发行量继续增加，新合同金额高达1360亿美元

不过，抵押贷款债务（消费者家庭债务的最大类型）确实出现了增长。报告显示，消费者档案显示，抵押贷款总额为9.78万亿美元，比第一季度至2020年增加630亿美元。  本季度新发放的抵押贷款达8460亿美元。这是自2013年再融资热潮以来，市场规模最大的一次。

今年第二季度，学生贷款也增加到1.54万亿美元。这比上一季度增加了20亿美元。这类拖欠从第一季度的8.87%降至6.48%。这在很大程度上又是由于在全球COVID-19大流行期间联邦和州**的**努力。

底线

尽管低利率环境可能会诱使消费者承担更多债务，但许多消费者实际上是在抑制自己的消费习惯。由于**的援助和席卷全球的流行病，信用卡余额和拖欠率正在下降。但由于**和病毒可能是短期的，情况可能会很快发生变化，消费者需要为此做好准备。