采取战略性的方法来管理你的财务是一个很好的方法来关注你的表现，但是即使是最有组织的人也不会总是花时间来制定年度财务计划。随着秋季的临近，学生们又回到学校开始新的一年，这是一个很好的时机，开始制定你希望在未来12个月里在经济上实现什么目标。

即使你对目前为止处理财务的方式相当有信心，了解如何利用年度财务计划对自己有利，也能帮助你在未来的投资中做出更明智的决定。

什么是年度财务计划(an annual financial plan)？

年度财务计划是一本指南，它告诉你现在的财务状况，你的目标是什么，你需要解决哪些方面或问题才能实现这些目标。这个计划涵盖了你财务生活的方方面面，从投资到税收，再到你的退休前景。虽然你制定计划的出发点可能会因年龄、收入、债务和资产的不同而有所不同，但年度财务计划中最重要的部分是相同的。如果你不确定包括什么，这里是你需要考虑的事情。

生活事件

达到某些里程碑，比如结婚或生孩子，是重塑你财务计划的明显原因。举个例子，如果你有更小的孩子，你需要考虑为上大学而存钱的情况。当你的孩子到了十几岁的时候，你就需要为上大学而付出代价。另一方面，一个刚刚结婚的二十几岁的人，可能更关注于攒够首套房首付的钱。

在过去一年中发生的或正在进行的任何重大生活转变的背景下，看看你现在的处境应该会影响你的计划。即将退休是另一个明显的生活变化。

退休与投资

实际上，在任何年龄，为退休储蓄都应该是头等大事，但不幸的是，这件事常常被推到次要位置。西北互助银行今年公布的一项调查显示，21%的美国人在退休前没有任何储蓄。当然，这些统计数据也显示，超过三分之二的美国人一直在储蓄。然而，储蓄不是一个财务计划；这只是其中一个的原材料。

你的财务计划应该检讨你的退休储蓄选择，并决定如何使用他们，以您的最佳优势。例如，如果你有权获得401（k）计划，问问自己你的贡献水平是否正确。

如果你不能在雇主赞助的退休账户中存钱，你应该考虑在传统的个人退休账户或罗斯个人退休账户中存钱。如果你已经有了其中一个，问题是你的类型是否正确。

每年，清点你有哪些类型的账户，它们的余额是什么，以及你所有的投资是如何进行的。这显然包括退休账户和你可能有的其他投资账户。

除了看看你的钱被投资到哪里去养老——以及你存了多少钱——你还应该考虑你的资产是如何分配的，以及你为这些投资支付的费用是多少。美国进步中心（Center for American Progress）的一项研究估计，高费用可能会在一个高收入工人的一生中从401（k）中流失超过40万美元，因此，一定要注意自己的付出。 或许是时候抛售昂贵的共同基金，换些能让你保留更多资金的东西了。此外，如果你的资产配置偏离了轨道，看看是否有必要重新平衡你的投资组合。

如果你在应税账户上投资，税收是另一个考虑因素。如果你在过去的一年里为了盈利而**了任何证券，你需要准备在4月份提交申报表时缴纳资本利得税。通过抛售下跌的股票来弥补损失是抵消收益影响的有效方法，但你必须在年底前出手。

最后，除了税收优惠和应税投资账户之外，你还应该考虑为退休开发额外的收入来源。例如，购买租赁房产是否符合你的计划？有没有可能通过副业或投资别人的生意来增加你的收入？如果你担心自己的晚年储蓄不足，那么现在就想办法让你以后的收入最大化是必须的。

为紧急情况储蓄

虽然退休储蓄是理财计划的重要组成部分，但你不能忽视你的其他储蓄目标。根据美联储的另一项调查，46%的美国人在处理400美元的紧急情况时遇到困难。

如果你还没有一个紧急储蓄缓冲区——或者你的没有你想要的那么大——那么开始一个或者加强它是你应该继续增加你的财务待办事项清单的项目。

财务规划工具

正确的财务规划软件可以让你的资金管理更容易，压力更小。如果你现在正在使用一个软件程序，考虑它是否仍然满足你的需要。如果你只是坐在你的裤子，看看各种各样的软件选项是什么。

在大量免费预算应用程序和你需要多付一点钱的高级计划之间，你有很多选择来寻找最适合你的财务规划资源。

明年的储蓄目标

年度财务计划考虑到你的过去和现在，但也应该包括你对未来的展望。到了这一点，你应该能够确定你想在未来12个月内完成什么，关于你想存什么和你应该把钱放在哪里。

从你想存的总金额开始，然后每月或每周将其分解，这样可以更容易地朝着你的目标努力。这也是一个很好的时机，看看你可以在你目前的生活中节省，以帮助你拿出更多的现金，为你的未来。

底线

制定一个年度财务计划可能很费时，可能需要你面对一些你一直在回避的财务现实，但最终还是值得的。一旦你的计划完成，你可以开始采取具体的步骤，以确保你的财务房子是秩序和顺利运行。