第1部分第1部分，共3部分：确定heloc是否是你的最佳选择

1. 1了解直升机的用途。由于HELOC允许借款人使用其房屋净值借款，因此借款人通常能够借入大量资金。在某些情况下，借款人最多可以获得其房屋价值减去抵押贷款剩余金额的85%。这使得他们可以使用HELOC来做一些事情，比如：为家里添置一件东西。购买其他房产。合并债务。支付高等教育费用。如果你不小心的话，使用HELOC来合并债务最终可能会在财务上造成破坏。这样做可能会导致你背负比原来更多的债务。通过偿还现有债务，关闭这些账户，然后偿还HELOC来避免这种情况。只有当HELOC的利率高于您现有债务的利率时，才能使用HELOC合并债务。

2. 2与传统的二次抵押贷款相比，heloc是一种比较。在许多方面，这两种类型的房屋净值贷款是相似的。然而，二次抵押贷款需要从贷款开始的固定付款（本金和利息）。HELOC的不同之处在于，它们允许借款人只支付应计利息的提款期。直升机的提款期通常为5至10年，而还款期通常为10至20年。HELOC的利率通常高于房屋净值贷款的利率。因为HELOC是根据需要提取的，所以它们比二次抵押贷款更灵活。如果你不确定需要多少钱，这会使他们成为更好的选择。

3. 3.考虑还款问题。考虑一下你偿还信用额度的现实能力，尤其是在提款期之后。毕竟，每月支付小额款项来支付你的信用卡利息相对便宜。然而，在提款期结束时，应支付信用额度价值的大额付款。然后，借款人可以选择要么从储蓄中支付巨额款项，要么申请另一笔贷款来支付。在参加HELOC之前，考虑一下这将如何影响你的财务状况。尽管在提款期内有机会只偿还利息，但许多HELOC借款人选择在提款期内部分或全部偿还本金。

4. 现在知道风险了。如果没有对HELOC进行大额付款，贷款人有权取消抵押品赎回权并没收您的房屋。此外，房屋价值的突然下跌可能会导致贷款人冻结您的借款特权。也就是说，你将暂时无法借到更多的钱。在开设HELOC之前，请注意这些风险。

第2部分第2部分，共3部分：在计息期内计算付款

1. 1确定你在贷款期限内处于什么阶段。例如，你还在第一年还是其他时间段？。这一点很重要，因为大多数直升机停机坪将允许在一段时间内只支付利息，例如前5至10年。

2. 2找到贷款的文件。这将为您提供计算付款所需的信息。此信息包括您的未偿余额和收取的利率。例如，假设您有一个HELOC，您当前在其上提取了20000美元。这个HELOC收取5%的利息。您目前正准备收到4月份的账单，因此您将支付30天的利息（利息每天计算）。

3. 3查找HELOC上的未清余额。这不是贷款的最高金额；这只是您使用的金额或您的“提款”。具体而言，这是该月的平均每日余额，可通过将HELOC上的每日余额相加并除以该月的天数来计算。

4. 4找到您的每日利率。如果以百分比（即5%）列出，则首先将其更改为十进制，除以100（5/100=0.05）。记住这是年利率。除以365得到每日利率。在本例中，这将是0.05/365，或0.000137。您的利率可能与政府标准利率挂钩，如最优惠利率。如果是这样的话，你对利率的计算就更复杂了。你必须找出你的利率的差额（例如，你的利率比最优惠利率高多少），并将其加到当前最优惠利率上。例如，假设在这种情况下，最优惠利率是3.5%，利润率是1.5%。这将你的利率定为5%。

5. 5计算你每天的利息支付。将每日利率乘以借款（或提款）总额。在本例中，这将是0.000137*$20000，或2.74美元。

6. 6将答案乘以所考虑月份的天数。2月28日，9月30日，依此类推。如果您仍在提款期，这是您每月的付款。在本例中，您4月份的月付款为2.74*30美元，即82.20美元。

第3部分第3部分，共3部分：查找还款期的付款

1. 1计算你的年利率。许多直升机公司收取的可变利率设定为另一种市场利率，如最优惠利率（一种重要的银行利率）。这意味着你的利率会随着市场利率的变化而变化，并且在几个月或几年之间会有很大的不同。此外，许多直升机公司收取的利率高于市场利率。差额称为保证金。您的利率计算为市场利率（无论您的HELOC设置为哪一个）加上保证金。例如，如果你的HELOC与最优惠利率挂钩，目前为3.5%，收取1.5%的保证金，你的年利率为5%。请注意，由于利率会发生变化，因此必须每月重新计算。

2. 2转换你的年利率。首先，将你的利率除以100，得到小数形式。在本例中，这将是5%/100，或0.05。接下来，将年利率除以12得到月利率。这将是0.05/12或0.00417。最后，给你的月利率加1。因此，1+0.00417=1.00417。

3. 3计算你的付款数量。首先确定你计划花多长时间偿还HELOC。这可能长达3年或20年。在任何情况下，确定一个数字并将其乘以12，即可得到您每月支付的总金额。例如，假设你计划在10年内偿还HELOC。您将获得10*12或120笔付款。

4. 4将每月利率提高到每月付款总额的负幂。这听起来很复杂，但在计算器上做起来很简单。首先在示例中输入转换后的月利率（1.00417）。然后按指数键，通常如下所示：xy{\displaystyle x ^{y}}。接下来，输入每月付款的总数（本例中为120），并在其前面加上负号（so-120）。按回车键获取答案。在本例中，这将是1.00417 ^-120或0.607。

5. 5.从一中减去你的结果。从最后一步中得出你的答案，然后简单地从一中减去它。在本例中，这将是1-0.607或0.393。

6. 6将你的月利率除以结果。也就是说，使用你的月利率（不包括增加的利率）。因此，在本例中，这将是0.00417。取这个数字，除以最后一步的结果。因此，0.00417/0.393=0.0106。

7. 7将此结果乘以未偿HELOC余额。例如，如果您的HELOC余额为100000美元，您在还款期内的每月付款将为0.0106*$100000或1060美元。

• 您可能希望每月支付本金，即使您仍处于仅计息期。这将降低您的本金，以便在提款期结束时，您的付款金额将降低。此外，每次你降低HELOC的本金时，你都可以使用降低的金额。
• 如果与您的贷款代理讨论可调整利率，请确保您被告知利率上限。这是贷款支付中的一个重要因素，因为它确保利率永远不会超过某个百分比，即使市场波动高于该利率。