凱瑟琳·菲茨傑拉德一生都欠著10萬美元的債。在這裡，她解釋了她當初是如何做到這一點的，以及她是如何在40歲之前付清最後一張信用卡的。

這篇文章最初出現在LearnVest上。

我一輩子都是欠債的。我父母第一次見面是在一家金融貸款公司，我爸爸發放貸款，我媽媽在公司工作。他們在我10歲的時候離婚了，我母親留在俄亥俄州辛辛那提撫養兩個女兒，年薪2萬美元。錢或是我們沒有錢的事實一直是話題。我母親用信用卡為女兒們提供衣食住行。

所以當我還是俄亥俄大學19歲的大一新生時，我沒有意識到債務的危險。當一家信用卡公司來到校園為學生辦理信用卡註冊時，我抓起一個剪貼簿，填寫了檔案，當場拿到了我的第一張信用卡。我唯一的收入是一份校園工作，1992年的最低工資是每小時3.85美元。自從我大學畢業後，我還獲得了學生貸款。但我沒有看到擁有自己的信用卡可能帶來的麻煩。對我來說，信用意味著權力。

在我扭曲的青春期邏輯中，我決定用現金支付食物，用信用卡支付其他一切。我住在一個學生宿舍裡，所以用我的卡買了一些東西，比如一個罐子，接近我最初的10000美元限額。

1995年，我獲得了社會工作的學位，畢業時，我已經欠了15000美元的信用卡債務，還欠了52000美元的學生貸款。作為家裡第一個大學畢業的人，我為自己的成就感到驕傲。我搬到紐約開始我的生活。第一年，我做了三份工作掙了21000美元，一份在老海軍。信用卡公司把我的限額提高到2萬美元。

我20多歲

債務沒有讓我擔心。22歲的時候，我決定要像我母親一樣，過著紅極一時的生活。現在回想起來，我意識到我在為自我毀滅的行為辯解。我把自己的決定歸咎於宇宙。但我也同情那個年輕的我。我從來沒有一個好的財務榜樣，我不知道另一種生活。

1996年，我在曼哈頓的亨特學院（Hunter College）讀研究生，借了1.3萬美元的學生貸款來支付社會工作碩士的學費。我的20多歲變成了一堆債務。我一次做兩三份工作只是為了付我的信用卡賬單。我在處理多張信用卡，每當我得到一個0%的利息戲謔提議時就轉移債務。到了20多歲，我欠了5萬美元的學生貸款和2.5萬美元的信用卡債務。

我也抽煙，酗酒，體重增加。除此之外，我發現自己的婚姻很糟糕（我甚至用信用卡支付了8000美元的婚禮費用）。我還用信用卡支付了1200美元的離婚律師費。但是再加上一千美元又有什麼區別呢？反正我也不能過我真正想要的生活，因為我脖子上掛著一隻信天翁。我是一個巨大的紅色數字的奴隸，這個數字一直在增長，我覺得無法控制它。

和我自己簽合同

到了2000年，債務已經不再是我曾經想象中的能給人帶來力量的解放者。相反，它成了我的監獄。我在社會工作方面的工作讓我知道我不想被判長期徒刑。我整天和在家的老年病人一起工作；我看到了老而窮的感覺，我不想自己有那樣的未來。

因此，29歲的一天，我拿出一張紙，給自己寫下一個承諾：到我32歲生日的時候，我將有一份年收入5萬美元的工作，這樣我就可以開始從沉重的債務中爬出來。我不只是為了生活而工作，而是要找到一份在經濟和個人方面都有回報的工作。寫下誓言使之成為現實。一不小心，我和自己簽了合同，我不想破壞它。

當時，我在直接社會服務部門工作，一年掙3.7萬美元。這是一項報酬不高的艱苦工作，而且在情感上也很累人。我開始找新工作。那時我在紐約市**找到了第一份工作，年薪4.1萬美元。不到九個月，我就得到了6000美元的加薪。幾個月後，當我32歲的時候，我被分配到一個新專案，年薪5.1萬美元。

我決心償還債務。我透過美國銀行辦理了一筆1萬美元的個人貸款，利率為0.9%。我把我的高息信用卡併入那筆貸款，三年內還清了。那筆貸款是個轉折點。我承認債務是我身上的錢，需要償還。我不僅擁有債務，而且也向它投降。貸款結束時，我的總債務，包括學生貸款，降到了55000美元。

到2006年，我的經濟生活有所改善。當我決定在華盛頓特區從事國家衛生政策工作時，我一年掙6萬美元。兩年後，我帶著國家證書回到紐約，這意味著收入能力的提高。在我的新工作中，我一年掙7萬美元。不久的某一天，我將永遠償還我的債務。

使我退步的滑

後來生活變得更糟了。2012年的一天上班時，我在大理石地板上滑倒，臀部受傷。受傷影響了我的步態，使我難以站立、坐下或行走。因為工傷是在工作中發生的，所以我一直在領取工傷賠償金，所以所有與工傷有關的醫療費用都是透過這個專案支付的。

但我自付的醫療費用是巨大的。在一年內，我花了2000美元為脊椎按摩師共同支付和免賠額$針灸1000；還有4000美元的理療費。在職工薪酬上很難找到願意照顧我的醫生，所以我不得不自掏腰包。還有一些不可預見的（未披露的）成本，比如我乘坐出租車的次數，因為我再也不能站在地鐵上或走很遠的路了。

我母親的煩惱也越來越大。在過去的兩年裡，她中風了，她的第三任丈夫為了另一個女人離開了她。她負債30萬美元，面臨房屋止贖。我發現自己飛來飛去南卡羅來納州看望她，把機票放在信用卡上。我盡我所能給她寄去了錢，幫助她為抵押貸款再融資，儘管她不太可能償還新的貸款，而且可能仍然失去她的房子。

我眼睜睜看著信用卡賬單又漲了起來，儘管我年薪8.5萬美元。最後，我收到了一份關於我受傷的法庭賠償。我拿了5.1萬美元，立即付清了我所有的信用卡——總共2.4萬美元。我給我母親寄了5000美元，幫她付賬單。我在一個0.9%利息的儲蓄賬戶裡存了1萬美元，是我能找到的最高的。另外5000美元給了一個新的羅斯愛爾蘭共和軍。我把500美元存入一個新的信用合作社賬戶。最後，我和媽媽買了去聖地亞哥度假的機票。我預計整個假期要花3000美元。

我40歲的時候終於沒有債務了

40歲時，我沒有信用卡。我還欠著3.7萬美元的學生貸款，但這212美元的月供已被鎖定為4.5%的利息，並有分期還款計劃。我現在在家工作的新工作掙了8萬美元，這意味著我在交通、外出午餐和工作服上的花費更少。我十多年的合夥人是我們大樓的負責人，這意味著我們的房租已經包括在他的工資裡了。

我不再每月支付信用卡賬單，而是每月投入1600美元作為應急基金。我最近開始加倍支付我的學生貸款，每月支付420美元。我希望在不到10年的時間裡付清這筆錢。我變得節儉多了，我的公寓裡有鄰居留在街上撿的傢具。我喜歡找到的傢具，因為它沒有花費我的錢，壓力和焦慮。

我剛剛開始發現我是一個沒有債務負擔的人。我的職業生涯，致力於實施平價醫療法案，才剛剛起步，我很高興看到它會帶我去哪裡。但是，我發現呼吸更容易。現在，當我看我的薪水和賬單時，我知道這一切將如何得到支付。最後，我可以規劃我的未來，而不僅僅是為我的過去買單。

*名稱已更改。

我終於還清了一生的信用卡債務

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尼克·克裡斯庫洛的插圖。

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