高階車手的回歸值得嗎？

保費返還附加條款規定，如果投保人在規定期限內沒有死亡，則退還定期人壽保險單上支付的保費。這有效地降低了投保人的凈成本為零。有保費返還規定的保單也稱為保費返還人壽保險。...

保費返還附加條款規定，如果投保人在規定期限內沒有死亡，則退還定期人壽保險單上支付的保費。這有效地降低了投保人的凈成本為零。有保費返還規定的保單也稱為保費返還人壽保險。

關鍵要點

保費返還附加條款允許定期壽險保單持有人在保單有效期內，如果他們沒有死亡，可以收回他們在保單有效期內支付的保費。有此規定的保單也被稱為保費壽險返還。
在定期保險單上增加保費回報附加條款會大幅增加其成本。
保費附加條款的回報是否具有財務意義取決於投保人以更高回報將資金投資於其他地方的可能性。

定期人壽保險和保費附加費返還如何運作

顧名思義，定期人壽保險提供特定期限的保險，如10年、20年或30年。如果您在保險期內死亡，死亡保險金將支付給您在保單中指定的一個或多個受益人。如果你的保險期限超過了保險單的有效期，你的保險就結束了。定期人壽保險比永久人壽保險的一個優點是它便宜。

當您購買保費附加申報表或保費人壽保險申報表時，如果您超過有效期，保險公司將退還您已支付的保費。但這種靈活性需要付出額外的代價。那麼值得嗎？

與大多數型別的永久人壽保險不同，定期保險沒有現金價值，這意味著如果你死了，唯一的價值就是有保障的死亡撫卹金。

權衡成本和收益：一個例子

下麵是一個如何計算保費回報率的可能成本和潛在收益的例子。

37歲的非煙民約翰購買了一份30年期、價值25萬美元的定期保單，年保費為562美元。如果他想再加上保費返還附加條款，費用將躍升至880美元，每年增加318美元。如果沒有附加條款，約翰將在保單有效期內總共支付16860美元。額外的附加條款將使他的任期政策的總費用為26400美元。

退還保費是否值得在30年內額外支付9540美元？從財務的角度來看，這取決於約翰如果把錢投進去，他能賺多少錢，這就是所謂的機會成本。

例如，如果他將每年額外的318美元投資於免稅的Roth個人退休賬戶內的股票共同基金，假設年增長率為8%，30年後該基金的價值可能會略高於38906美元。在這種情況下，約翰最好投資差額，而不是把附加條款加到他的保險單上。但這個答案看似簡單，因為計算中沒有考慮約翰的風險承受能力或稅率等級等因素。它還假設約翰記得三十年來年復一年地再投資318美元。

如果他有一個低風險承受能力或收入太高，讓他貢獻了羅斯個人退休帳戶？另一種選擇是將這筆錢投資於利率為2%的應納稅存單（CD）。如果約翰是在32%的稅率範圍內，這將增長到略高於14760美元在30年底，稅後。在這種情況下，保費附加費的回報將產生更高的整體回報。

保費附加申報表中的支出是免稅的，因為它被視為本金申報表。

底線

是否購買保費附加申報表或保費壽險保單申報表，將取決於您的風險承受能力和個稅情況。對於那些可以投資於遞延稅項或免稅賬戶，並對股市的起伏感到舒服的投保人來說，沒有附加條款的基本定期保單可能更有意義。然而，厭惡風險的保單持有人可能會發現，收益率附加條款及其保證收益率更具吸引力。

發表於 2021-05-31 23:04
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分類：金融

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