4 smart 529計劃可供考慮的備選方案

自1996年首次推出以來，529個儲蓄計劃一直是支付大學費用的最佳工具之一。國會將這些計劃擴大到2017年的12年級教育，併在2019年償還高達1萬美元的學生貸款債務。但是，529儲蓄計劃並不是你為孩子建立教育基金的唯一選擇。下麵是四個備選方案。...

自1996年首次推出以來，529個儲蓄計劃一直是支付大學費用的最佳工具之一。國會將這些計劃擴大到2017年的12年級教育，併在2019年償還高達1萬美元的學生貸款債務。但是，529儲蓄計劃並不是你為孩子建立教育基金的唯一選擇。下麵是四個備選方案。

關鍵要點

另一種型別的529，預付學費計劃，可以幫助削減未來的學費成本。
託管UGMA和UTMA賬戶可用於教育以外的其他用途。
Roth IRA擁有類似於529計劃的稅收優惠，它們不被視為財政援助目的的資產。

529儲蓄計劃如何運作

529項儲蓄計劃受歡迎的一個主要原因是它們的稅收優惠。您向您的帳戶提供的資金將延期納稅，只要用於合格的教育費用，取款將免稅。包括學費、食宿費和其他費用。許多州還為您的捐款提供稅收減免或抵免，特別是如果您居住在該州並投資於該州的529個計劃之一。對捐款沒有聯邦扣除額或抵免額。

529個儲蓄計劃的一個吸引人的特點是其相對較高的供款限額。你每年可以捐多少錢是沒有限制的，但是如果你捐的超過15000美元，你就可以徵收聯邦贈與稅(請註意，可以預先載入529計劃，而不必一次性繳納五年的贈與稅。）

以下是529個儲蓄計劃的四種備選方案，以及它們的比較方式：

預付學費計劃

從技術上講，另一種型別的529計劃，預付學費計劃不同於更常見和熟悉的529儲蓄計劃。這些計劃允許你以現行的學費支付未來的學費，這意味著今後可以節省大量的成本。

有些州確實對你賬戶的總允許餘額設定了上限，但最近這些限額相對寬鬆，從23.5萬美元到50多萬美元不等。

預付學費計劃的主要缺點是，它們通常只適用於某些社群學院、學院和大學，通常是在特定的州內。此外，與529儲蓄計劃不同的是，529儲蓄計劃可以支付包括食宿在內的各種費用，這些計劃通常僅限於學費。

此外，目前很少有州提供預付學費計劃，而所有50個州和哥倫比亞特區至少有一個529儲蓄計劃，有時甚至有幾個。

然而，如果你所在的州提供預付學費計劃，並且你有理由確定你的孩子將在那裡上大學，那麼這是一個值得考慮的選擇。

覆蓋戴爾教育儲蓄賬戶

在2017年修改529項儲蓄計劃之前，Coverdell教育儲蓄賬戶（ESA）比他們有一個主要優勢：Coverdells可用於支付大學和學前教育費用。

對於大學生儲蓄者來說，coverdellesa的潛在優勢在於，它可以提供比大多數529儲蓄計劃更廣泛的投資選擇，比如個股，而大多數529儲蓄計劃通常僅限於共同基金。

與529個計劃相比，Coverdell的計劃也有一些明顯的缺點。你捐的錢不會給你任何減稅或抵免。您的供款限製為每年2000美元，並且您修改後的調整後總收入不能超過某些限制——自2020納稅年度起，單身申報者為11萬美元，已婚夫婦共同申報為22萬美元。

ugma/utma賬戶

根據《未成年人統一贈與法》（UGMA）或《未成年人統一轉讓法》（UTMA）設立的託管賬戶不提供529計劃的稅收優惠，但它們確實允許賬戶持有人在資金投資地點和最終使用方式上有很大的自主權。

雖然這些賬戶中的餘額將用於兒童福利，但並沒有專門指定用於上大學。這可能使他們特別有用的父母誰是不確定他們的孩子是否真的會上大學。與Coverdell一樣，UGMA/UTMA的投資選擇幾乎是無限的。

UGMA/UTMA賬戶沒有529計劃的稅收優惠。捐款將不會獲得任何稅收減免或信貸，該帳戶的收入是應稅的。

它們還可能對獲得財政援助的資格產生負面影響。因為他們被認為是屬於孩子的資產，所以在計算FAFSA上預期的家庭貢獻時，最多要計算他們餘額的20%。相比之下，529個賬戶被視為母公司資產，只有高達5.64%的餘額被計算在內。

如果你申請聯邦大學資助，你應該知道，從2023年7月開始，2023-2024學年的聯邦學生資助免費申請（FAFSA）將是一個更簡單的過程。表格從108個問題縮減到大約30多個。

羅斯伊拉斯

儘管Roth IRAs主要是作為一種退休儲蓄工具，但它可以用於大學規劃。你不會得到任何預付稅扣除（不同於傳統的個人退休賬戶），但你的帳戶將增加稅收遞延和你的提款將免稅，無論你用他們做什麼，只要你是59歲½ 或者更大，擁有羅斯個人退休賬戶至少5年。否則，你就得交稅，一般要付10%的罰款。

但是，您可以在任何時候出於任何原因免稅提取您的Roth IRA供款（但不是收入）。

作為羅斯的額外福利，當你透過聯邦金融****局申請經濟援助時，你在退休計劃中持有的錢（不同於529計劃）不算資產。

使用Roth個人退休賬戶而不是529儲蓄計劃有幾個缺點。一是你的捐款每年僅限於6000美元，如果你是50歲或以上，則為7000美元。這些是2020和2021納稅年度的限制。不過，如果你有足夠的資金進行投資，你沒有理由不能同時為529計劃和羅斯個人退休賬戶提供資金。

另外，也許更重要的一點是，用Roth個人退休賬戶支付大學學費的不利因素是，當這一天來臨時，你退休的錢會越來越少。你的孩子償還教育貸款的時間要比你償還失去的退休儲蓄的時間長得多。

發表於 2021-06-02 16:06
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分類：金融

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