藏匿vs財富前線：哪一個對你最好？

Stash和Wealthfront都是吸引年輕投資者的機器人顧問，但它們提供的方法截然不同。Stash最初是一款微型投資應用程式，現在提供桌面功能，它以其最低價格（5美元）、獨特的賬戶選擇以及多種股票和ETF產品吸引了初學者。Wealthfront作為一名顧問，採用了一種更為傳統的方式，以0.25%的低管理費向任何投資者提供了很多服務。我們將研究隱藏和Wealthfront之間的關鍵區別，以...

藏匿與財富前線：他們為誰服務

開戶

Account Minimum: $0
Fees: $1 per month for a Beginner taxable account, $3 for a Growth account that includes IRAs, $9 per month for a Stash+ account with UTMA opti***

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開戶

非常適合缺乏經驗、需要長期和短期財務規劃指導的年輕投資者
專為人們尋找新的方式，以節省資金與創新的途徑，透過股票所有權的股票回功能
非常適合那些習慣於使用數字助手的人，讓他們隨波逐流，將體驗與成就遊戲化

開戶

Account Minimum: $500
Fees: 0.25% for most accounts, no trading commission or fees for withdrawals, minimums, or transfers. 0.42%–0.46% for 529 plans

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開戶

對於那些希望連線所有金融賬戶以瞭解全域性的人來說，這很好
專為希望設定和跟蹤目標的人設計
對貸款感興趣的人可獲得投資組合信貸額度
如果你是一個擁有10萬美元或以上賬戶的人，你可以獲得額外的證券

目標設定

Wealthfront為機器人諮詢公司（RoboAdvisories）的目標規劃設定了黃金標準，但Stash因為嘗試了一種專門針對年輕投資者的獨特方法而獲得贊譽。Stash的計劃工具（Stash Coach）被組織成一個遊戲，在完成投資和學習挑戰後，你可以在遊戲中賺取分數並提升等級。每週都會有新的挑戰和建議的投資組合選擇，可以為投資者介紹新基金。在你的賬戶中採取某些行動，比如開啟自動儲蓄（定期存款進入你的投資賬戶），也會為你贏得積分。這種方法應該會吸引那些希望將體驗遊戲化的年輕投資者，但老年投資者可能不會喜歡這種介面——尤其是在尋求快速建議時。

Wealthfront的目標設定功能在我們審查過的所有機器人顧問中排名第一。。Wealthfront的規劃工具結合了網路合作伙伴和計算器來引導客戶實現他們的目標，例如，連線到Redfin（例如）來幫助您估計在您想要的位置一所房子的價格。大學儲蓄方案估計了許多美國大學的成本，以及學費、食宿費和其他成本的專案費用。有一個婚禮策劃的目標，和一個資料庫，告訴你多少你的理想汽車將成本。你甚至可以決定你可以從工作和旅行中休假多長時間，同時保持朝著其他目標前進。儀錶盤為您提供資產和負債的快照，以及實現目標的可能性。

退休計劃

雖然Wealthfront提供傳統和Roth IRA、SEP IRA和401（k）延期，但Stash只提供傳統和Roth IRA。

“隱退”（StashRetire）可以引導新手投資傳統或RothIRA賬戶，賬戶儀錶盤提供當前進展的快照、年度貢獻跟蹤和未來潛力。StashLearn提供關於退休和其他主題的各種教育文章。

在財富前線，退休計劃的經驗更全面。你的資訊被用來估計你退休時的凈資產，以及一旦你停止工作，你每月能花多少錢。你可以將預計的退休收入與你目前的消費習慣進行比較，看看你是否能夠使用路徑規劃工具在未來幾十年保持你的生活方式。該平臺允許您調整退休年齡、儲蓄、目標退休支出和預期壽命，以試驗不同的結果。

帳戶型別

Wealthfront在提供的各種賬戶方面有明顯優勢，包括各種個人退休賬戶（IRA）、應稅賬戶和不太常見的529大學儲蓄計劃。也就是說，Stash提供了最常見的賬戶型別以及統一的未成年人禮物法案（UGMA）和統一的未成年人轉移法案（UTMA）賬戶。

隱藏帳戶型別：

借方賬戶*
應納稅賬戶
傳統個人賬戶
羅斯愛爾蘭共和軍賬戶
UGMA/UTMA賬戶

*客戶必須至少開立一個應納稅賬戶才能開立借記賬戶。

理財賬戶型別：

應納稅賬戶（個人、合資和信託）
傳統個人賬戶
羅斯愛爾蘭共和軍賬戶
SEP IRA賬戶（針對個體經營者和小型企業）
個人退休賬戶轉賬
401（k）展期
529個大學儲蓄計劃賬戶
高息現金賬戶（個人、聯合、信託）

功能和可訪問性

Wealthfront和Stash在功能方面都有強大的產品。有了Wealthfront，這項服務將隨著您管理的資產而增長，隨著資產餘額的增加，投資者將獲得更多收益。相比之下，該公司的股票儲備是建立在其獨特的股票回購功能，幫助年輕投資者剛剛起步。從功能和可訪問性的角度在兩者之間進行選擇同樣取決於您可能會使用哪些功能，但在這種情況下，您在生活中的位置也可能是一個問題。Stash的功能是為了讓你在股市起步，而Wealthfront則在你建立了一個投資巢穴後獎勵你。

藏匿特徵：

股票回購點：Stash提供一個借記賬戶，其中包括數千臺免費自動取款機，購買可以建立“股票回購”點，自動新增零售商或零售商母公司的部分股票，如果公開交易，並且在他們190只股票的清單上。其他購買點購買Vanguard Total World Stock ETF的部分股票，該基金的費用率很低，為0.09%。
移動友好：Stash最初是作為一個移動平臺推出的。儘管它現在提供了基於網路的賬戶管理，但桌面體驗並不像移動應用那樣功能齊全。對於精通智慧**的投資者來說，這可能是一個利好。
可定製的投資組合：雖然Stash不像許多robo顧問那樣為你建立一個定製的投資組合，但是你可以用你的投資做更多的自由和靈活性。Stash推薦符合你財務目標的投資，你可以從中建立自己的投資組合。
取整：如果你將一個銀行賬戶連結到你的投資賬戶，那麼Stash允許你啟用取整，它將購買（在該銀行賬戶上）取整到最接近的美元，並將更改轉移到你的Stash賬戶。一旦你的存款達到5美元或更多，把零錢存入你的個人投資賬戶現金餘額。

wealthfront功能：

529大學儲蓄：Wealthfront允許你開一個529大學儲蓄賬戶，這在機器人諮詢中很少見(529個賬戶的費用略高於其他Wealthfront賬戶，因為這些計劃包括管理費。）
Wealthfront現金賬戶：Wealthfront提供一個高息現金賬戶，支付2.57%的APY，不收費，無限制轉賬，FDIC保險高達100萬美元。
投資組合信貸額度：一旦您在Wealthfront的個人、信託或聯合投資賬戶中達到25000美元，您就可以獲得利率為4.75%至6%的信貸額度。沒有信用檢查或信用評分的影響，你可以借用多達30%的帳戶。
被動投資：這是Wealthfront對其基於規則的投資策略的稱呼，其目的是透過稅收損失獲取最大化客戶投資。在更高的資產水平（100000美元以上），該公司提供股票水平的稅收損失收集和風險平價。在50萬美元及以上，該策略包括智慧貝塔，它的權重股票在您的投資組合更聰明。

費用

從錶面上看，藏匿和富裕前線在費用方面看起來相似。

諮詢服務每年收取0.25%的保管費，應納稅賬戶每月最低收取1美元，退休賬戶每月最低收取2美元。這是最低限度，創造了一個潛在的問題，然而，作為一個小的總價值每月1美元將是一個大於0.25%的管理費百分比。當然，隨著投資組合的增長，這個問題也就消失了，而且在那些更高的水平上，隱藏是有費用競爭力的。以每月9美元的價格，藏匿客戶還可以開立UGMA或UTMA賬戶進行託管儲蓄。要擁有一張儲蓄借記卡，你必須註冊一個每月至少1美元的儲蓄計劃。買入客戶不收取任何交易費用，但在買入後，ETF會向您收取費用，ETF清單中包括一些費用比率很高的證券。將賬戶轉移給另一個經紀人和電匯也可能收取費用。

Wealthfront有一個單一的計劃，每年收取0.25%的諮詢費。現金餘額不收取任何費用，股票水平稅務損失收集和智慧測試計劃等服務是根據資產水平新增的，不收取任何額外費用。構成Wealthfront大部分投資組合的ETF的年度管理費為0.08%。值得註意的是，在Smart Beta計劃中註冊的較大投資組合可能投資於管理費略高於普通Wealthfront投資組合的基金。總的來說，Wealthfront在費用方面比“藏匿”更具優勢，主要是因為它避免了賬戶最低限額，但它也為該費用提供了更廣泛的投資組合管理。

最低存款額：

隱藏讓投資者以遠低於財富陣線的價格起步。最低存款額為5美元，這也是為了吸引年輕投資者入市。Wealthfront的最低500美元仍然合理，但對於剛剛起步的投資者來說，這可能是一個障礙。

藏品：5美元
財富前線：500美元

投資組合

從藏匿開始就需要回答有關風險承受能力、生活狀況、凈值和其他收入資料的問題。然後，Stash生成一個樣本投資組合和分配圖，供潛在客戶檢查。你必須從六個特定的主題中選擇一個，包括“新興的國際後起之秀”和“有良知的公司”。然而，由於主題過濾，選擇一個主題可能會限制你的投資選擇。你可以拒絕那些有計劃的投資清單，在有限的備選方案中進行選擇，但如果系統認為這些改變不是最好的主意，它可能會推遲。

Stash從190個標普成分股和58只etf組成的投資組閤中構建投資組合。雖然股息再投資是強制性的退休帳戶，但它不適用於個人應稅帳戶，這是一個奇怪的遺漏。隱藏也不會重新平衡你的投資組合，雖然隱藏教練可能會提醒你，如果你的投資組合應該更加多樣化。

開始使用Wealthfront帳戶也非常簡單。你連結一個支票賬戶，回答一些關於財務目標、風險承受能力和時間範圍的問題，從而生成一個建議的投資組合。而你可以看到你將要資助的確切投資組合。Wealthfront在2021年5月進行了更新，允許客戶進一步定製他們的投資組合。投資者現在可以新增和刪除特定的etf，從經過審核的etf中構建投資組合，並選擇投資主題。賬戶金額超過10萬美元的客戶可以選擇股票投資組合，而不是etf投資組合。

Wealthfront投資組合由Vanguard、Schwab、iShares和State Street的ETF和共同基金組成。當投資組合明顯偏離目標資產組合時，該平臺將對其進行監控並重新平衡。存款、取款和股息再投資可能會使投資組合失去平衡，從而引發重新平衡。如果客戶改變了他們的風險分數，Wealthfront的演算法將轉換資產配置以匹配新的分數，但這可能需要一些時間。該公司的目標是儘量減少短期資本收益，避免洗牌銷售。

稅收優惠投資

機器人顧問經常使用策略，如稅收損失收集，以幫助投資者避免過多的稅收。稅收損失收穫是在虧損時**證券以抵消資本利得稅負債。富裕前線在這裡有一個明顯的優勢，因為藏匿不提供稅收損失收穫。在Wealthfront，所有應稅賬戶都可以獲得稅收損失；顯示虧損的ETF可以換成類似的ETF，以減少您的稅單。超過100000美元的賬戶可以利用股票水平的稅收損失。

安全

Stash和Wealthfront都有足夠的安全性，在他們的網站上提供256位SSL加密。將客戶資金存放在Apex Clearing，提供證券投資者保護公司（SIPC）保險和超額保險。Wealthfront是證券投資者保護公司（SIPC）的成員，客戶賬戶的最高保護金額為50萬美元。該網站實際上有一篇文章，闡述了為什麼SIPC保險公司沒有像他們認為的那樣保護投資者，但該公司仍保留保險範圍——可能是因為他們在這件事上遇到了太多客戶摩擦。Wealthfront的交易由加拿大皇家銀行代理服務公司清算，該公司專註於財富管理和財務顧問，而不是為經紀人/交易商提供非常活躍交易員服務的清算公司。

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無論是隱藏還是財富前線都不會為你的投資組合提供人性化的建議，因此****僅限於支援型問題。

在藏匿處，大多數網頁和常見問題解答的底部都提供了電子郵件地址和電話號碼。在市場時間內，幾通電話在兩分鐘內與一位代表取得了聯絡。沒有可用的實時聊天。

Wealthfront也不提供網站或移動應用的線上聊天功能。“聯絡我們”頁面會將當前和潛在客戶帶到電子郵件聯絡表單，但電話號碼只有在您登入帳戶後才可用。如果需要，電話可以提供技術支援。客戶也可以在Twitter上提出支援問題，大多數問題的回答速度相對較快，儘管一個問題花了一個多星期才得到答覆。

我們的收穫

當涉及到一個類別一個類別的比較，富裕陣線幾乎在各個方面都有隱藏的節拍。Wealthfront擁有豐富的目標設定和計劃工具、高息現金賬戶、529儲蓄選項和稅收損失收集功能。最低投資額是合理的（500美元），客戶投資組合是建立在先鋒和施瓦布等巨頭的投資基礎上的。事實上，Wealthfront是我們機器人顧問評審的整體領先者。

相比之下，藏只是沒有提供更多的指導，你會從另一個機器人顧問和服務缺乏關鍵領域。該平臺不提供稅收損失收集或再平衡，“遊戲”介面可能會惹惱尋找更直接投資平臺的投資者。儘管如此，透過借記交易回購部分股票的創新做法仍然值得肯定。不幸的是，這一單一功能不足以平衡Wealthfront為您的賬戶帶來的廣泛投資組合管理。對於普通投資者來說，在“藏匿”和“財富前線”之間做出選擇是一個有利於“財富前線”的快速而簡單的決定。