什麼是抵押貸款申請(a mortgage application)？

按揭申請書是指當你申請按揭購買不動產時，向貸款人提交的檔案。該應用程式是廣泛的，包含有關正在考慮購買的財產，借款人的財務狀況和就業歷史等資訊。貸款人使用抵押貸款申請中的資訊來決定是否批准貸款。

關鍵要點

• 當你申請按揭或購買不動產時，你向貸款人提交按揭申請。
• 抵押貸款申請需要廣泛的資訊，包括正在考慮購買的財產，借款人的財務狀況和就業歷史，等等。
• 貸款人使用申請中的資訊來決定是否批准貸款。
• 最常見的抵押貸款申請之一是 1003按揭申請表，又稱統一住宅貸款申請表。
• 美國聯邦住房金融署（Federal Housing Finance Agency）為房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）支援的抵押貸款制定了更加靈活的貸款和評估標準，以確保購房者能夠在COVID-19大流行期間完成貸款。

瞭解抵押貸款申請

一旦你根據合同購買一個特定的財產，你的貸款人將啟動抵押貸款申請。抵押貸款申請需要大量的資訊，所以最好在申請前收集你所有的財務細節。

雖然貸款人使用的按揭申請有幾個版本，但其中最常見的是1003按揭申請表，也稱為統一住宅貸款申請表，這是美國大多數貸款人使用的標準化表格。1003表格包括抵押貸款貸款人確定潛在借款人是否值得承擔貸款風險所需的所有資訊。

1003貸款申請表是由聯邦國家抵押貸款協會或房利美提供的。房利美和房地美（Federal Home Loan Mortgage Corp.）是由國會建立的貸款企業，負責購買和擔保抵押貸款。由於兩者都需要使用1003表格或其房地美等價物，表格65，用於他們考慮購買的任何抵押貸款，因此貸款人在開始時使用適當的表格比在**抵押貸款時嘗試將資訊從專有表格轉移到1003表格更簡單。

按揭貸款歧視是非法的。

抵押申請要求

典型抵押申請所需的資訊包括：

借款人資訊

• 借款人地址、婚姻狀況、家屬
• 申請的信貸型別，即是聯合申請還是個人申請
• 社會保險號碼和出生日期
• 目前的僱主和地址以及就業收入

證明檔案，如銀行對賬單和工資存根，通常與申請一起提交。如果你是個體戶，你可能需要出示兩年的納稅申報表來證明你的收入。

財務資訊

這部分要求你的資產或任何你擁有的有財務價值的東西，以及你的債務和負債。

• 資產包括銀行賬戶、退休賬戶、存款證、儲蓄賬戶以及股票或債券的經紀賬戶
• 負債包括迴圈信貸，如信用卡或商店收費卡，以及分期付款貸款，如學生貸款、汽車貸款和個人貸款
• 擁有的任何不動產及其估計價值或租金收入（如適用）

抵押貸款和財產

這部分是關於你要買的房子和它的所有細節。

• 物業地址
• 貸款金額，貸款型別，如購買或再融資
• 如果你把房子作為一種投資，以出租為目標，那麼你可以從房產中獲得任何租金收入

宣告

本節包括一系列問題，以確定您打算如何使用該物業，以及披露申請中未包含的任何其他法律或財務事項。

• 這個家是你的主要居所還是第二居所？
• 對你有任何判決、訴訟或留置權嗎？
• 過去有沒有喪失抵押品贖回權，或者你是另一筆貸款的擔保人？

承認並同意

這一部分是你簽署申請書的地方，主要說明你相信你提供的資訊是準確和真實的。

抵押貸款申請表上提交的資訊將由銀行的承銷商核實和審查，然後由承銷商決定銀行將向您提供多少貸款以及利率。當你的抵押貸款申請被批准後，銀行會給你寄來一份貸款估算表，其中詳細列出了成交成本，最後是一份承諾書。此時，您可能需要支付期末成本押金，以支付評估成本。

特別註意事項

按揭申請只是貸款申請過程中的一個步驟。借款人需要首先評估他們的財務狀況。放貸者希望債務收入比（DTI）不超過35%，其中不超過28%的債務用於償還抵押貸款。所以，舉個例子，如果你一年掙8.5萬美元，你的住房開支每月不應該超過2480美元。住房費用不僅包括潛在的按揭付款，還包括住房保險、財產稅和公寓費用（如適用）。

如果借款人的首付低於房屋購買價格的20%，貸款人還將收取私人抵押貸款保險（PMI）。採購經理人指數保護貸款人的情況下，借款人無法償還貸款。

因此，重要的是要考慮你的首付金額。一個較小的首付款將導致一個較大的每月按揭付款。相反，如果借款人至少首付20%，則每月付款較少，也不會有每月PMI付款。傳統抵押貸款一般要求最低5%，而聯邦住房管理局抵押貸款要求3.5%。VA抵押貸款通常不需要任何首付。

下一步是找一個借貸者進行資格預審，其中包括一個信用檢查，幫助借貸者評估借給你多少錢。一旦你拿到了資格預審信，你就可以開始買房子了。

covid-19和申請抵押貸款

聯邦住房金融局（FHFA）已經為房利美和房地美支援的抵押貸款制定了更加靈活的貸款和評估標準。它這樣做是為了確保購房者能夠在COVID-19大流行期間結束貸款，並確保相關各方能夠在整個過程中保持社會距離。這些標準現在允許：

• 記錄收入和在貸款結束前核實就業情況的替代方法（例如，透過電子郵件核實就業情況）
• 擴大授權書的使用，以協助貸款結清（例如，電子簽名）
• 購買和再融資貸款的替代評估（進行駕車和線上評估，而不是現場評估）

購房者申請按揭貸款的貸款和評估標準一直有效到2021年2月28日。在這場大流行期間，這些標準到期的時間已經延長了好幾次。

房利美和房地美在發放抵押貸款時有助於降低貸款人的風險。此外，房利美還從銀行購買抵押貸款，並將其作為投資轉售。由於銀行對其存款總額的放貸額度有限制，房利美的抵押貸款購買和轉售角色有助於銀行釋放資產負債表，使它們能夠發放額外貸款。