你已經鎖定了利率為5%的30年期固定利率抵押貸款。你剛拿到貸款的時候聽起來不錯，對吧？但你聽說利率會開始下降，這讓你很興奮。雖然你可以跟上你的按揭付款，鎖定在一個較低的利率可能會幫助你節省一些現金。

再融資和低利率儲蓄是有意義的，對吧？這可能是真的，但是在簽署虛線之前，需要考慮很多因素。而且，有些情況下，再融資不是合理的選擇，因為它可能會影響你的財務狀況。你可能想先探索其他房地產投資機會。本文將介紹四個最常見的原因，為什麼你不應該再融資你的抵押貸款。

關鍵要點

• 如果你有一個很長的盈虧平衡期，也就是你開始儲蓄的月份數，不要再融資。
• 再融資，以降低您的每月付款是偉大的，除非你花更多的錢在長期。
• 如果按歷史標準來看，利率已經很低，那麼轉向可調利率抵押貸款可能沒有意義。
• 如果你負擔不起結算成本，再融資是沒有意義的。

1.盈虧平衡期較長

避免再融資的首要原因之一是你要花太多時間才能收回新貸款的結清成本。這段時間被稱為盈虧平衡期，也就是你開始儲蓄的月份數。在盈虧平衡期結束時，您將完全抵消再融資成本。

沒有一個神奇的數字代表一個可接受的盈虧平衡期。有幾個不同的因素，你必須考慮得出一個可行的估計。這取決於你計劃在酒店待多久，以及你對這個預測的把握。

為了計算盈虧平衡期，你需要知道一些事實。新貸款的結清成本和利率是最關鍵的。一旦你知道了利率，你就可以算出你每個月能存多少利息。你應該能從貸款機構那裡得到這些數字的估計數。因此，讓我們假設再融資的期末成本為3000美元，您每月的潛在儲蓄為50美元。下麵是如何計算您的盈虧平衡期：

• 盈虧平衡期=期末成本÷ 每月節省
• $3,000 ÷ $50 = 60

在這種情況下，你需要60個月或5年才能達到收支平衡期。

2.長期成本較高

一旦你和你的銀行或抵押貸款貸款人談過，考慮一下再融資會對你的長期底線產生什麼影響。再融資，以降低您的每月付款是偉大的，除非它把一個大凹痕在您的錢包隨著時間的推移。如果再融資成本更高，可能就沒有意義了。

例如，如果你的30年期抵押貸款已經有好幾年了，你已經付了很多利息，但本金餘額卻沒有減少多少。再融資到一個15年的抵押貸款可能會增加您的每月付款，可能到一個水平，你將無法負擔。

如果你重新開始新的30年期抵押貸款，你開始的本金幾乎和上次一樣多。雖然你的新利率會更低，但你要付30年。所以你的長期儲蓄可能是微不足道的，或者貸款最終可能會花費你更多。如果降低你的月供使你免於拖欠當前更高的付款，你可能會發現這個長期的現實是可以接受的。

您可能還需要考慮再融資過程的機會成本。為抵押貸款再融資需要時間和精力。你可能會有更多的樂趣，賺更多的錢做家裝專案，獲得認證，或尋找客戶。

3.可調利率與固定利率抵押貸款

再融資以較低的利率並不總是會帶來大量的儲蓄。假設你30年期固定利率抵押貸款的利率已經相當低，比如5%。如果你再融資到另外一個30年期的抵押貸款中，你將不會節省那麼多，而這一抵押貸款的固定利率是4.5%。一旦你考慮到期末成本，你的每月儲蓄將不會有重大意義，除非你有一個按揭數倍於全國平均水平。

那麼，還有其他選擇嗎？獲得一個可調利率抵押貸款（ARM）似乎是一個好主意，因為他們通常有最低的利率。不利用它們似乎很瘋狂，尤其是當你計劃在手臂複位時移動時。當利率以歷史和絕對標準來衡量是如此之低時，未來也不太可能明顯降低。這意味著當ARM重置時，您可能會面臨更高的利息支付。

假設你已經有一個較低的固定利率，你可以管理你的付款。在這種情況下，堅持做確定的事情可能是個更好的主意。畢竟，可調利率抵押貸款通常比固定利率抵押貸款風險更大。堅持較低的固定利率最終可能會為你節省數千美元。

4.無法承受的結算成本

沒有免費的再融資。你要麼自掏腰包支付結算成本，要麼支付更高的利率。在某些情況下，你可以將結算成本計入貸款。然而，只要你有那筆貸款，你就要支付結算成本的利息。

考慮與交割相關的所有成本，包括申請費、承銷費和手續費。

想一想結案成本，弄清楚每一個案件如何適合你的情況。你現在能負擔得起幾千美元的結帳費用嗎？或者你需要這些錢做別的什麼？在更高的利率下，再融資還值得嗎？如果你打算把結清成本計入貸款，那麼考慮一下6000美元加上4.5%的利率，30年內要花掉幾千美元。

底線

唯一能決定現在是否是再融資的好時機的人是你。如果你想要一個專業的意見，你最有可能從收費的財務顧問那裡得到一個公正的答案。再融資總是一個好主意的人誰想賣給你抵押貸款。你的情況，而不是市場，應該是最大的因素，何時再融資。