你已经锁定了利率为5%的30年期固定利率抵押贷款。你刚拿到贷款的时候听起来不错，对吧？但你听说利率会开始下降，这让你很兴奋。虽然你可以跟上你的按揭付款，锁定在一个较低的利率可能会帮助你节省一些现金。

再融资和低利率储蓄是有意义的，对吧？这可能是真的，但是在签署虚线之前，需要考虑很多因素。而且，有些情况下，再融资不是合理的选择，因为它可能会影响你的财务状况。你可能想先探索其他房地产投资机会。本文将介绍四个最常见的原因，为什么你不应该再融资你的抵押贷款。

关键要点

• 如果你有一个很长的盈亏平衡期，也就是你开始储蓄的月份数，不要再融资。
• 再融资，以降低您的每月付款是伟大的，除非你花更多的钱在长期。
• 如果按历史标准来看，利率已经很低，那么转向可调利率抵押贷款可能没有意义。
• 如果你负担不起结算成本，再融资是没有意义的。

1.盈亏平衡期较长

避免再融资的首要原因之一是你要花太多时间才能收回新贷款的结清成本。这段时间被称为盈亏平衡期，也就是你开始储蓄的月份数。在盈亏平衡期结束时，您将完全抵消再融资成本。

没有一个神奇的数字代表一个可接受的盈亏平衡期。有几个不同的因素，你必须考虑得出一个可行的估计。这取决于你计划在酒店待多久，以及你对这个预测的把握。

为了计算盈亏平衡期，你需要知道一些事实。新贷款的结清成本和利率是最关键的。一旦你知道了利率，你就可以算出你每个月能存多少利息。你应该能从贷款机构那里得到这些数字的估计数。因此，让我们假设再融资的期末成本为3000美元，您每月的潜在储蓄为50美元。下面是如何计算您的盈亏平衡期：

• 盈亏平衡期=期末成本÷ 每月节省
• $3,000 ÷ $50 = 60

在这种情况下，你需要60个月或5年才能达到收支平衡期。

2.长期成本较高

一旦你和你的银行或抵押贷款贷款人谈过，考虑一下再融资会对你的长期底线产生什么影响。再融资，以降低您的每月付款是伟大的，除非它把一个大凹痕在您的钱包随着时间的推移。如果再融资成本更高，可能就没有意义了。

例如，如果你的30年期抵押贷款已经有好几年了，你已经付了很多利息，但本金余额却没有减少多少。再融资到一个15年的抵押贷款可能会增加您的每月付款，可能到一个水平，你将无法负担。

如果你重新开始新的30年期抵押贷款，你开始的本金几乎和上次一样多。虽然你的新利率会更低，但你要付30年。所以你的长期储蓄可能是微不足道的，或者贷款最终可能会花费你更多。如果降低你的月供使你免于拖欠当前更高的付款，你可能会发现这个长期的现实是可以接受的。

您可能还需要考虑再融资过程的机会成本。为抵押贷款再融资需要时间和精力。你可能会有更多的乐趣，赚更多的钱做家装项目，获得认证，或寻找客户。

3.可调利率与固定利率抵押贷款

再融资以较低的利率并不总是会带来大量的储蓄。假设你30年期固定利率抵押贷款的利率已经相当低，比如5%。如果你再融资到另外一个30年期的抵押贷款中，你将不会节省那么多，而这一抵押贷款的固定利率是4.5%。一旦你考虑到期末成本，你的每月储蓄将不会有重大意义，除非你有一个按揭数倍于全国平均水平。

那么，还有其他选择吗？获得一个可调利率抵押贷款（ARM）似乎是一个好主意，因为他们通常有最低的利率。不利用它们似乎很疯狂，尤其是当你计划在手臂复位时移动时。当利率以历史和绝对标准来衡量是如此之低时，未来也不太可能明显降低。这意味着当ARM重置时，您可能会面临更高的利息支付。

假设你已经有一个较低的固定利率，你可以管理你的付款。在这种情况下，坚持做确定的事情可能是个更好的主意。毕竟，可调利率抵押贷款通常比固定利率抵押贷款风险更大。坚持较低的固定利率最终可能会为你节省数千美元。

4.无法承受的结算成本

没有免费的再融资。你要么自掏腰包支付结算成本，要么支付更高的利率。在某些情况下，你可以将结算成本计入贷款。然而，只要你有那笔贷款，你就要支付结算成本的利息。

考虑与交割相关的所有成本，包括申请费、承销费和手续费。

想一想结案成本，弄清楚每一个案件如何适合你的情况。你现在能负担得起几千美元的结帐费用吗？或者你需要这些钱做别的什么？在更高的利率下，再融资还值得吗？如果你打算把结清成本计入贷款，那么考虑一下6000美元加上4.5%的利率，30年内要花掉几千美元。

底线

唯一能决定现在是否是再融资的好时机的人是你。如果你想要一个专业的意见，你最有可能从收费的财务顾问那里得到一个公正的答案。再融资总是一个好主意的人谁想卖给你抵押贷款。你的情况，而不是市场，应该是最大的因素，何时再融资。