你大學時代欠下的債是不是太多了？不止你一個人：美國的學生貸款總額超過1.5萬億美元。 這僅次於美國的抵押貸款債務規模。

具有諷刺意味的是，學生貸款的負擔使大學畢業生更難買房。政客們正在辯論如何解決這個問題，但與此同時，美國個人不能坐等他們解決這個問題。

制定一個計劃來管理你的學生貸款對你的長期財務健康至關重要。我們探索10個步驟來幫助您獲得控制權。

1.計算你的債務總額

與任何型別的債務情況一樣，你首先需要瞭解你總共欠了多少債。學生畢業時通常會有很多貸款，包括聯邦**資助的貸款和私人貸款，他們在學校裡每年都會安排新的融資。所以，全力以赴，做一個數學：只有知道你的債務總額，你才能制定一個計劃來償還它，鞏固它或可能探索寬恕。

2.瞭解術語

當你總結你的債務規模時，也要逐項列出每筆貸款的條件。每一個都有不同的利率和不同的還款規則。你需要這些資訊來制定一個回報計劃，避免額外的利息，費用和罰款。

教育部也有一個線上網站，幫助學生找到他們最好的還款計劃。

3.回顧寬限期

當你把細節放在一起時，你會註意到每一筆貸款都有一個寬限期（即你畢業後開始償還貸款的時間）。這些也可能不同。例如，斯塔福德貸款有六個月的寬限期，而珀金斯貸款給你九個月之前，你必須開始付款。

為了從COVID-19流感大流行中獲得經濟上的緩解，美國**暫停了聯邦學生貸款的所有付款和利息，直到2021年9月30日。

4.考慮合併

一旦你有了詳細資料，你可能想看看合併所有貸款的選擇。合併的最大好處是，它通常可以減輕您每月付款的負擔。它也經常延長你的償還期，這是一個喜憂參半的祝福：更多的時間來償還債務，但更多的利息支付，也。

更重要的是，合併貸款的利率可能高於你目前的一些貸款利率。一定要比較貸款條件，然後再註冊合併。

此外，如果你合併，你將失去你的權利，推遲選擇和收入為基礎的還款計劃（見下文），附在一些聯邦貸款。

5.先提高貸款

與任何債務償還策略一樣，最好先以最高利率償還貸款。一種常見的方案是，在每月所需付款總額的基礎上預算一定數額，然後將超額部分分配給利息最高的債務。

一旦還清了，就用每月的貸款總額（定期還款，加上超額還款加上定期還款）以第二高的利率償還債務。等等。這是債務雪崩技術的一個版本。

例如，假設你每月欠300美元的學生貸款。其中，100元是貸款利率4%，100元是貸款利率5%，100元是貸款利率6%。有人會計劃每月350美元的學生貸款償還預算，將額外的50美元用於6%的貸款。

當6%的貸款還清後，每月用於償還6%債務的150美元將與用於支付5%債務的100美元相加，從而以5%的利率每月支付250美元的貸款，並加快還款速度。一旦還清，最後4%的貸款將以每月350美元的利率支付，直到所有學生債務全部付清。

6.首付本金

另一種常見的債務償還策略是，只要有可能，就支付額外的本金。你減少本金的速度越快，你在貸款期限內支付的利息就越少。由於利息是根據每月的本金計算的，因此本金越少，支付的利息就越低。有關更多技巧，請參閱賺取信用獎勵支付學生貸款。

7.自動付款

如果你同意每月從你的支票賬戶中自動取款，一些學生貸款貸款人會提供利率折扣。例如，聯邦直接學生貸款專案的參與者可以獲得這種優惠（只有0.25%，但是，嘿，加起來是這樣），私人貸款機構也可以提供折扣。

8.探索替代方案

如果你有聯邦學生貸款，你可以打電話給你的貸款服務商，制定一個替代的還款計劃。選項包括：

• 分期還款：在貸款的十年期限內，每兩年增加一次月供。這項計劃考慮到早期的低工資，適應初級工資，並假設隨著十年的發展，你將得到加薪，或進入收入更高的工作崗位。
• 延期還款：允許你延長貸款期限，比如25年而不是10年，這將導致月供減少。
• 收入或有還款：計算付款的基礎上，你的調整後總收入（AGI）不超過20%的收入，最多25年。25年後，你的債務餘額將被免除。
• 現收現付：如果你能證明自己經濟困難，那麼20年內每月支付的最高限額為月收入的10%。標準可能很嚴格，但一旦你符合條件，即使你不再有困難，你也可以繼續按照計劃付款。

雖然這些計劃和其他還款方式可能會大大降低你的月供，但請記住，它們可能意味著你也將支付更長的一段時間的利息。它們也不適用於你申請的任何私人學生貸款。

9.延期付款

如果你還沒有就業，你可以要求你的學生貸款貸款推遲付款。如果你有聯邦學生貸款並且你有資格延期，聯邦**可以在批准的延期期內支付你的利息。如果你不符合延期還款的條件，你可以向你的貸款人申請延期還款，這樣你就可以在一段時間內暫時停止償還貸款。如有寬限期，在寬限期內到期的任何利息將加在貸款本金上。

10.探索貸款豁免

在某些極端情況下，你可以申請免除債務或取消或解除你的學生貸款。如果你的學校在你完成學位之前就關閉了，你會成為完全的和永久的殘疾，或者償還債務會導致破產（這是很罕見的），你就有資格了。

不那麼激烈，但更具體：你一直在做教師或從事其他公共服務行業。

請註意

底線

並不是所有這些建議都能給你帶來成果。但是，如果你在償還學生貸款方面遇到困難，只有一個糟糕的選擇：什麼也不做，抱著最好的希望。你的債務問題不會消失，但你的信譽會消失。